veronmaksajat.fi

VERONMAKSAJAN
TALOUSTAITO
-
TAITAVAA
TALOUDENPITOA

RAHAT

Asuntolainan hinta on räätälöity juttu

Asuntolainan hinta on räätälöity juttu
10.6.2015

Asuntolainojen keskimääräiset marginaalit eivät kerro, millä hinnalla juuri sinä saisit lainasi. Marginaali määräytyy asiakaskohtaisesti.

Pankkien kilpailu asuntolaina-asiakkaista on pysynyt kireänä laskusuhdanteesta huolimatta – tai ehkä osittain juuri siksi. Uusien asuntolainojen hinta eli marginaali oli viime vuonna lievästi laskusuunnassa ja on edelleen hivenen laskenut. Marginaali on nyt keskimäärin 1,25-1,30 prosenttia.

Lainan korko muodostuu lainalle valitusta viitekorosta ja sen päälle laskettavasta marginaalista.

Asuntolainakilpailu näkyy myös siinä, että esimerkiksi Taloustaidon korkovertailussa pankkien väliset erot vertailuun annettujen esimerkkitarjousten marginaaleissa ovat kutistuneet aivan olemattomiksi. Yhdeksästä pankista seitsemän tarjouksessa marginaali on 1,20-1,30 %. Vertailun tarjousten pienin marginaali on 1,20 ja suurin 1,55 %.

Korkovertailut antavat kuluttajalle kokonaiskuvaa lainamarkkinoiden tilasta ja pitävät siten osaltaan yllä pankkien välistä kilpailua laina-asiakkaista. Vertailuja tarkastellessa on kuitenkin otettava huomioon, että asuntomarkkinoiden lisäksi myös lainamarkkinat ovat monella tapaa eriytymässä.

Lainamarginaaleissa on alueellisia eroja. Kasvukeskuksissa, kuten yliopistopaikkakunnilla, joilla väestö kasvaa ja asuntomarkkinat ovat vilkkaat, myös pankkikilpailu on pirteintä. Se näkyy lainamarginaaleissa, henkilöasiakasliiketoiminnan johtaja Jussi Huttunen OP Ryhmästä kertoo. ”Niissä marginaalit ovat suunnilleen samoilla tasoilla kuin pääkaupunkiseudulla.”

Kasvukeskusten ulkopuolella keskimääräinen marginaali kasvaa. ”Eroa on ehkä suurin piirtein 0,5 prosenttiyksikköä”, Jussi Huttunen arvioi.

Nordea on antanut Taloustaidon vertailuun jopa kaksi eri korkotarjousta, joista toinen koskee Helsinkiä ja toinen ”muuta Suomea”. Helsingin tarjouksessa marginaali on 1,35 % ja muun Suomen tarjouksessa 1,55 % eli eroa on 0,2 prosenttiyksikköä.

”Muu Suomi” on kovin epämääräinen ilmaus, eikä tästä tarjouksesta kannatakaan vetää pitkälle meneviä johtopäätöksiä. ”Erilliset tarjoukset kuvastavat lähinnä sitä, että kasvukeskuksissa kilpailu asiakkaista on kovempaa kuin muualla”, varatoimitusjohtaja Jussi Mekkonen Nordeasta selvittää.

Riskit ja asiakkuus näkyvät hinnassa

Merkittävimmät erot lainamarginaaleihin tulevat nykyään kaikissa pankeissa asiakaskohtaisista tekijöistä. Niistä olennaisin on asiakkaan maksukyky. ”Maksukyky tietenkin ratkaisee jo sen, myönnetäänkö luottoa”, Jussi Huttunen toteaa.

Jos laina myönnetään, sen riskit heijastuvat marginaaliin. ”Henkilöasiakkaiden lainojen hinnoittelu perustuu riskiin, kuten yritysluottojenkin. Asiakkailla, joiden luottoriski on suurempi, myös marginaali on korkeampi”, Jussi Mekkonen sanoo.

Myös ns. kokonaisasiakkuus vaikuttaa marginaaliin. Keskitätkö raha-asioittesi hoidon lainapankkiin, onko sinulla samassa pankissa sijoituksia, mitä pankin tuotteita ja palveluja käytät, paljonko varoja ja lainoja sinulla on – näistä muodostuu kokonaisasiakkuus. ”Mieluitenhan me panemme paukkuja niiden asiakkaiden hoitamiseen, jotka asioivat meillä laajimmin”, Jussi Huttunen sanoo.

Keskittäjä saattaa siis saada paremman lainatarjouksen kuin pelkkää lainaa hakeva.

Jussi Huttunen arvioi, että OP:ssä asiakaskohtaisten tekijöiden vaikutus marginaaliin on suurin piirtein 0,5 prosenttiyksikköä. Nordean Jussi Mekkonen vetää haarukkaa hieman leveämmälle: kun keskimääräinen lainamarginaali nyt on noin 1,30 %, Nordeassa asiakaskohtaisen marginaalin vaihteluväli on noin 1-2 %.

Vertaile muutakin kuin marginaalia

Vaikka pankkien marginaalierot korkovertailussa tuntuvat pieniltä, asuntolainasta kannattaa siis aina pyytää tarjous ainakin muutamasta pankista. Vasta silloin näet todelliset hintaerot omassa tapauksessasi.

Kannattaa silti kiinnittää huomiota muuhunkin kuin marginaalin suuruuteen.

”Pankit kilpailevat asuntolainan hinnan lisäksi palvelun saatavuudella ja laadulla, esimerkiksi lainaneuvottelujen ja asuntokaupan sujuvalla hoidolla. Myös asuntolainaan liitettävät suojatuotteet, kuten korkokatot ja muut korkosuojaukset, ovat erilaisia eri pankeilla”, Jussi Mekkonen sanoo.

Myös Jussi Huttunen huomauttaa, että vaikka eri pankkien asuntolainat yleensä ovat aika samantyyppisiä tuotteita, erojakin niistä löytyy. Jos hakee tiukalla kilpailutuksella halvinta lainatarjousta, täytyy olla tarkkana, että tarjoukset, joita vertailee toisiinsa, ovat yksityiskohdiltaankin samansisältöisiä. ”Esimerkiksi lainan takaisinmaksutavoista saatetaan käyttää eri pankeissa erilaisia termejä.”

Osa asiakkaista tulee pankkiin kilpailijalta jo saamansa tarjouksen kanssa. Jussi Huttusen mielestä se on hyvä tapa toimia ja voi helpottaa vertailukelpoisten tarjousten saamista.

Molemmat Jussit ovat joka tapauksessa sitä mieltä, että tärkeintä olisi arvioida asuntolainan ja sen hinnan lisäksi pankin palvelujen kokonaisuutta – palvelutarjontaa ja palveluiden hintoja.

Onko pankki sellainen, jonka kanssa haluat asioida? Millaisia neuvoja saat, millaista apua sijoittamisessa, miten puhelinpalvelu toimii? Mitä kaikkea sinun ja perheesi asiointiin liittyy? Onko pankilla tarjota niihin sopivia palveluja? Mitä sinulle tärkeimmät palvelut maksavat? Selvitä myös näitä ennen kuin valitset lainapankkisi.

Ulla Simola

Näitä muut lukevat nyt

Rahat, verot, työ & eläke

Haluatko lisää hyötytietoa taloudesta?

Tilaa tästä Veronmaksajien ilmainen uutiskirje.
Voit peruuttaa sen koska tahansa.