veronmaksajat.fi

VERONMAKSAJAN
TALOUSTAITO
-
TAITAVAA
TALOUDENPITOA

VAPAALLA

Oma talous sakkaa – joustaako yksityisleasing vaikeuksissa?

Oma talous sakkaa – joustaako yksityisleasing vaikeuksissa?
27.1.2021

Miten käy, jos jää työttömäksi tai auton tarve muuten yllättäen muuttuu – onko silti kiinni yksityisleasingissä jäljellä olevat sopimusvuodet? Kannattaa valita sopimustyyppi harkiten.

Varsin tavallinen 400–800 euron kuukausikustannus leasingautosta rasittaa merkittävästi taloutta, jos tulot romahtavat työttömyyden tai yritystoiminnan kriisin vuoksi.

Halvan leasingauton pitäminen voi kannattaa kriisiaikanakin, koska auto yleensä helpottaa mahdollisuuksia tarttua uuteen työhön ja auttaa arjen rutiinien pyörittämisessä. Sen sijaan kalliissa autossa askarruttaa, miten siitä pääsee eroon ja mihin hintaan.

Suomessa taloudelliseen ahdinkoon joutunutta asiakasta auttaa kuluttajansuojalaki:

”Mikäli asiakkaan tilanne muuttuu merkittävästi kesken sopimuskauden ja hän haluaa sen vuoksi keskeyttää keskinäisen sopimuksemme, ALD soveltaa näissä tapauksissa aina kuluttajansuojalakia”, ALD Automotiven myyntijohtaja Anssi Rinne kertoo.

”Esimerkiksi työttömyys on peruste kuluttajansuojalaissa määritellylle sosiaaliselle suoritusesteelle. Tällöin katsomme aina tapauskohtaisesti sovittelua tai sopimuksen purkua yhdessä asiakkaan kanssa. Lähtökohtana on aina asiakkaan tilanne. Myös maksuvapaa on mahdollinen vaihtoehto.”

”Mikäli liisaaja haluaa irtisanoa sopimuksen ennen vuokrakauden päättymistä, hän voi tehdä niin ilmoittamalla siitä kolmekymmentä päivää aikaisemmin ja palauttamalla ajoneuvon sekä maksamalla purkumaksun. Purkumaksu riippuu aina sopimuskauden jäljellä olevasta kestosta. Jos kyseessä on sosiaalinen suorituseste, sovittelemme aina purkumaksua tapauskohtaisesti.”

Purkumaksuna osa loppueristä

Aidon leasingsopimuksen purkaminen ei ole halpaa, minkä voi päätellä jo siitä, kuinka paljon kalliimpia kahden vuoden sopimuksen kuukausierät ovat neljän vuoden sopimukseen verrattuna.

Santander Consumer Financen liiketoimintajohtaja Kari Kauppinen ja K-Auto Leasingin operatiivinen päällikkö Mika Lehmuskallio kertovat, että sopimuksen purkumaksu on 30 prosenttia jäljellä olevista vuokrista tai minimissään kolmen kuukauden vuokraa vastaava korvaus sekä mahdollisesti ajetut ylikilometrit.

”Tämän lisäksi peritään mahdollisten auton normaalista kulumisesta poikkeavien vaurioiden kunnostuskorvaus, johon käytetään useimmiten ajoneuvon omaa kaskovakuutusta”, Kauppinen toteaa.

”Mikäli sopimuksen purkaminen johtuu maksuvaikeuksista, joihin asiakas on joutunut esimerkiksi työttömyyden takia, sopimuksen purkumaksua voidaan sovitella ns. sosiaaliseen suoritusesteeseen vedoten. Tämä este tulee näyttää toteen toimittamalla auton vuokranneelle rahoitusyhtiölle kirjallinen todiste heikentyneestä maksukyvystä”, Kauppinen neuvoo.

Osamaksupohjasta pelivaraa

Keskeisin eroavuus yksityisleasingin eri muotojen välillä on se, onko kyseessä aito leasingsopimus vai yksityisleasingin nimellä markkinoitava osamaksusopimus.

Aidossa leasingsopimuksessa rahoitusyhtiö ostaa liisattavan ajokin ja asiakas maksaa sen käyttämisestä kuukausivuokraa.

Jos kysymys on yksityisleasingin nimellä markkinoitavasta osamaksusopimuksesta, autoliike ostaa ajopelin sopimuskauden päättyessä takaisin sopimukseen kirjatulla jäännösarvolla ja asiakas vapautuu näin lopuista osamaksueristä.

”Santanderin All in Onessa rahoitusyhtiö takaa osamaksusopimuksen jäännösarvon sopimuskauden päättyessä eli asiakas voi halutessaan palauttaa auton jäännösarvoa vastaan Santanderille ja näin vapautua sopimuksesta. Käytännössä useimmat asiakkaat kuitenkin myyvät autonsa ennen sopimuksen päättymistä auton vaihdon yhteydessä autoliikkeeseen.”

”Sen sijaan yksityisleasingsopimus on vuokrasopimus, jossa näitä omistamisen oikeuksia ei asiakkaalla ole. Toisaalta vuokratulla autolla voi ajaa huolettomasti ilman että tarvitsee arvioida, mitä vaihtoehtoa sopimuksen päättyessä käyttäisi, ja vain palauttaa auton vuokraajalle”, Kauppinen kuvailee sopimusmuotojen eroa.

Suurin osa osamaksupohjaisia

Santanderin osamaksupohjaisia All in One -sopimuksia on markkinoilla monilla eri brändinimillä.

”Osamaksupohjaisessa All in One -sopimuksessa ei ole erillistä sopimuksen purkumaksua ennenaikaisesta sopimuksen päättämisestä. Jos asiakkaalla on sosiaalinen suorituseste, toimitaan samalla tavalla kuin osamaksusopimuksissa muutenkin – kun ottaa yhteyttä asiakaspalveluun, voidaan etsiä asiakkaalle sopivaa ratkaisua maksuista selviytymiseen”, Kari Kauppinen sanoo.

Suomessa suurin osa yksityisleasingsopimuksista on osamaksupohjaisia, ja sellaisen voi purkaa myös kesken sopimuskauden. Santanderin Kauppinen toteaa, että osamaksupohjaisessa sopimuksessa asiakkaalla on kaikki omistamiseen liittyvät oikeudet eli hän voi halutessaan lunastaa auton itselleen tai myydä sen kolmannelle osapuolelle koska tahansa kesken sopimuskauden.

Nordea Autorahoituksen johtaja Kristian Ajanto kuitenkin muistuttaa, että osamaksussa ostaja vastaa jäljellä olevasta loppuvelasta, joka on maksettava rahoitusyhtiölle ennen sopimuksen päättymistä.

”Jos auto on ostettu pienellä käsirahalla, pitkällä maksuajalla ja suuremmalla viimeisellä erällä, auton arvo voi olla pienempi kuin jäljellä oleva velka”, hän varoittaa.

Vertaile myös auton ostamiseen

Lähi-Tapiola Rahoituksen varatoimitusjohtaja Hannu Heliö muistuttaa, että myös omistusautosta luopumisesta tulee aina kustannuksia riippumatta siitä, miten se on rahoitettu: ”Leasingsopimuksella tai leasingin kaltaisella osamaksusopimuksella enimmäiskustannus on kuitenkin aina tiedossa: se on kuukausierät kertaa sopimusaika.”

”Jos markkinoilta saa tällä hetkellä 25 000–30 000 euron hintaisia uusia autoja yksityisleasingillä tai jäännösarvollisella osamaksupaketilla rahoitettuna ja sopimusaika on 36 kuukautta ja kuukausierä noin 300 euroa, uuden auton ’hinnaksi’ tulee enintään 36 x 300 euroa eli 10 800 euroa.

Jos autosta joutuu luopumaan sopimusajan puolivälissä eikä sopimuksessa ole mitään hyvitysehtoa, siitä joutuu maksamaan loput erät eli 18 x 300 euroa = 5 900 euroa.”

”Jos auton olisi ostanut uutena omaksi joko käteisellä tai perinteisellä osamaksulla, sen arvonalenema olisi puolentoista vuoden kohdalla todennäköisesti 25‒30 prosenttia eli 30 000 euron autosta saisi myydessä noin 22 000 euroa. Näin autoilu olisi käytännössä maksanut 8 000 euroa plus huollot ja muut kulut”, Heliö laskeskelee.

Laskelmassa ostaminen tulee edullisemmaksi, mutta Heliö painottaa, että silloin kaikki riskit ovat ostajalla. Jos purkumaksu on 30 prosenttia jäljellä olevista vuokrasta eli esimerkkitapauksessa 1 770 euroa, rahoitusyhtiön omistamasta leasingautosta luopuminen tulee hieman edullisemmaksi kuin ostetun auton myyminen.

Mutta kuten Heliö muistuttaa: tarkan laskelman voi tehdä vain tapauskohtaisesti. Kuukausierissä ja arvonalenemisissa on isoja eroja niin eri automerkkien ja -mallien kuin jopa eri moottorivaihtoehtojen välillä.

Juha Partanen 

Kirjoittaja on Taloustaidon autoaineiston tuottaja.

Artikkeliin on korjattu 28.1.2021 Santander Consumer Financesta haastatellun henkilön nimi. Haastateltu henkilö oli Kari Kauppinen ei Juuso Kukkonen.

Rahat, verot, työ & eläke, koti