Aikuisen yksityinen sairausvakuutus on kauaskantoinen ja hintava hankinta. Voit vaikuttaa vakuutuksen hintaan, kunhan teet valintasi taiten.
Jotta pääsisi nopeasti hoitoon, kun hoitoa tarvitsee.
Se on varmasti yleisin syy ottaa aikuisena yksityinen sairausvakuutus. Hyvä syy se onkin, mutta vakuutuksen ottamista harkitessasi ja sopivaa vakuutusta valitessasi sinun kannattaa pohtia asiaa hieman laajemmin – jo rahankin vuoksi.
Sairastelun varalle on tarjolla monenlaista vakuutusturvaa. Tässä jutussa tutkailen kahta sairausvakuutustyyppiä: vakavan sairauden vakuutusta ja sairauskuluvakuutusta.
Kysyin vakuutuksen valintaan vinkkejä myös kolmelta vakuutusyhtiöltä: Pohjola Vakuutukselta, Ifiltä ja Lähi-Tapiolalta.
Näistä vakuutuksista, etenkin sairauskuluvakuutuksista, saatetaan käyttää eri yhtiöissä eri nimiä. Sairauskuluvakuutus voi olla nimeltään esimerkiksi terveysvakuutus. Jutussa kutsun selvyyden vuoksi sairauskuluvakuutuksiksi vakuutuksia, jotka on tarkoitettu nimenomaan hoitokulujen korvaamiseen.
Millaisissa tilanteissa nämä kaksi vakuutustyyppiä palvelevat aikuista vakuutuksenottajaa? Mihin vakuutuksen valinnassa kannattaa kiinnittää huomiota?
Yksityinen sairausvakuutus on hyvin kauaskantoinen valinta. Saatat maksaa vakuutusmaksuja jopa vuosikymmenten ajan, ja yhtä pitkään vakuutuksen pitäisi tietysti vastata tarpeisiisi.
Vuosien kuluessa vakuutuksen vaihtaminen toiseen sairausvakuutukseen hankaloituu. Vakuutuksen ottaminen edellyttää terveysselvitystä. Jos sinulle on tullut vaivoja, ne suljetaan pois uudesta vakuutuksesta eli et saa niiden hoitoon korvausta.
Jos ikä alkaa painaa, et välttämättä enää edes saa uutta vakuutusta.
Myös se, minkä ikäiseksi vakuutus on voimassa, vaihtelee paljon.
Vakuutus kannattaa siis valita harkiten. Aloita puntarointi vaikka näistä:
MIHIN HALUAT VARAUTUA VAKUUTUKSELLA?
Sairauskuluvakuutus ja vakavan sairauden vakuutus tarjoavat erilaista turvaa. Kunkin vakuutuksen sisältö on aina tarkistettava vakuutusehdoista, mutta tyypilliset erot ovat nämä:
- Sairauskuluvakuutus korvaa sinulle toteutuneita hoidon kuluja – lääkärin palkkioita, tutkimuksia, toimenpiteitä, ehkä lääkkeitä – kunnes vakuutuksen enimmäiskorvausmäärä tulee käytetyksi.
- Vakavan sairauden vakuutuksesta saat kerralla käteesi koko vakuutuksessa määritellyn korvaussumman, jos sinulla todetaan jokin vakuutuksen ehdoissa luetelluista sairauksista. Korvauksen voit käyttää vapaasti, mihin haluat – vaikka kotiapuun, lomamatkaan tai elämisen kuluihin. Korvauksesta ei tarvitse maksaa veroa.
Sairauskuluvakuutus turvaa nopean hoidon…
Sairauskuluvakuutus voi antaa mielenrauhaa, koska tiedät, että pääset tarvittaessa nopeasti hoitoon, eikä se jää rahasta kiinni:
”Julkisesta terveydenhuollosta saa hoitoa akuutteihin ja vakavimpiin sairauksiin, mutta muuten jonot ovat joskus julkisella pitkiä. Esimerkiksi polvi- ja selkäongelmien kaltaisiin vaivoihin hoitoa voi joutua odottamaan kauan”, henkilövakuuttamisen johtaja Jarkko Pärssinen Pohjola Vakuutuksesta sanoo.
”Aika pienissäkin vaivoissa nykyään käytetään vakuutusta. Osa asiakkaista kuitenkin ottaa vakuutuksen erityisesti vakavampien tai esimerkiksi leikkausta vaativien vaivojen varalle”, hän kertoo.
Voit säädellä vakuutuksesi painopistettä sillä, miten suuren omavastuun valitset.
Jos päädyt sairauskuluvakuutukseen, tarkista, mitä siihen kussakin yhtiössä kuuluu. Ideana voi olla laaja vakuutus, josta voit halutessasi pudottaa osia pois, tai suppeampi vakuutus, johon voit lisätä turvia.
Sairauskuluvakuutuksen enimmäiskorvausmäärä on usein esimerkiksi 50 000–200 000 euroa.
Paljon vai vähän? Pari esimerkkiä: Taloustaito selvitti viime vuonna polven tekonivelleikkauksen hintoja yksityissairaaloissa. Hintahaarukaksi saatiin silloin noin 11 000–16 000 euroa. Syöpäsairaala Docrates-Mehiläisen hinnastosta puolestaan voi laskea, että rintasyövän hoito leikkauksineen voi maksaa karkeasti arvioiden noin 53 000 euroa.
…vakavan sairauden vakuutus tukee talouttasi
Vakavan sairauden vakuutus tarjoaa toisentyyppistä taloudellista turvaa:
”Hoitoon pääsyä mietitään nykyään paljon, mutta sairastamisen vaikutusta tuloihin ei. Kestäisikö oma taloutesi esimerkiksi pitkän sairausloman ja ansionmenetyksen?” kysyy Tero Hoikkala, vakuutusyhtiö Ifin henkilövakuutuksista vastaava johtaja.
Tähän kiinnittää huomiota myös hankejohtaja Laura Miettunen vakuutusyhtiö Lähi-Tapiolasta. ”Vaikka potilas hoidettaisiin julkisessa terveydenhuollossa, vakava sairaus tulee hänelle kalliiksi jo ansionmenetysten vuoksi. Tämän vuoden alusta Kelan sairauspäivärahoja vielä leikattiin.”
Vakavan sairauden vakuutuksesta saamasi korvaussumman voit käyttää vapaasti. ”Halutessasi voit käyttää sitä hoitokuluihinkin”, muistuttaa Jarkko Pärssinen.
Yleensä vakavan sairauden vakuutuksissa on lueteltu 5–10 sairautta tai diagnoosia, joiden perusteella vakuutuskorvauksen saa. Diagnoosilistoilla on syöpien, sydäninfarktin, ms-taudin ja aivokasvaimen, sydänleikkauksen ja elinsiirron kaltaisia sairauksia ja toimenpiteitä.
MILLOIN VAKUUTUS KANNATTAISI OTTAA?
”Jos kokee tarvetta sairausvakuutukselle, se kannattaa ottaa, kun terveyshuolia ei vielä ole”, tiivistää Tero Hoikkala.
Kun vakuutuksen ottaa, aiemmin todetut sairaudet suljetaan siitä pois – tai ne saattavat estää vakuutuksen myöntämisen. Jos sinulla jo on ”terveyshuolia”, sinun pitää puntaroida, olisiko vakuutuksesta sinulle silti vielä hyötyä hintaansa nähden.
Vakavan sairauden vakuutus voi olla mahdollinen ja hyödyllinen turva, vaikka sairauskuluvakuutus ei olisikaan.
Omaa vakuutusturvaa on hyvä miettiä kokonaisuutena. Onko sinulla muita vakuutuksia (itse otettuna tai ehkä työnantajasi tai ammattiliittosi ottamana), joista saat apua, jos taloutesi kärsii sairastelun vuoksi?
Onko yksityinen sairausvakuutus ylipäätään tarpeen, jos luotat julkiseen terveydenhuoltoon? Tai jos taloutesi kestää yksityiset lääkärikäynnit pienemmissä vaivoissa ja vakavammissa tapauksissa nojaudut julkiseen terveydenhuoltoon? Tai jos käytettävissäsi on hyvä työterveyshuolto?
Jo vakuutuksesta vuosittain maksamallasi hinnalla saattaisit pystyä käymään muutaman kerran yksityislääkärillä.
Kun ikää karttuu, vakuutusvaihtoehdot vähenevät. Jos terveysselvitys sallii, eläkeiässäkin sairausvakuutuksen voi saada, mutta hinta saattaa olla suolainen.
MITÄ SAIRAUSVAKUUTUS MAKSAA?
Vakuutuksen hinta selviää ainoastaan siten, että haet vakuutusta vakuutusyhtiöltä joko verkkopalvelussa tai vakuutusmyyjältä.
Esimerkiksi sairauskuluvakuutuksen hintaan vaikuttavat valitsemasi turvan laajuus, vakuutusmäärä, omavastuu, ikäsi ja asuinpaikkasi sekä vakuutusyhtiön mahdolliset keskittämis- tai kanta-asiakasalennukset.
Ei liene harvinaista, että aikuisen vakuutusmaksu on tuhatkunta euroa tai jopa lähempänä kahtatuhatta etenkin iäkkäämmällä vakuutetulla. ”Monella vakuutusmaksu on kuitenkin useita satasia vuodessa”, Jarkko Pärssinen kertoo.
Kelan tilaston mukaan sairauskuluvakuutuksen ottaneet maksoivat vakuutuksistaan keskimäärin noin 490 euroa vuonna 2022.
Mieti, miten paljon olet valmis maksamaan vakuutuksesta. Muista, että vakuutusmaksu muuttuu vuosittain, joten varaudu maksun nousemiseen.
Tarkista vakuutusyhtiöstä, miten vakuutusmaksu määräytyy. Maksuihin vaikuttaa esimeriksi valtakunnallinen korvausmenojen kehitys. Korvausmenoihin puolestaan vaikuttaa se, miten paljon sairausvakuutuksia käytetään, sekä se, miten paljon terveyspalveluiden ja lääkkeiden hinnat nousevat.
Maksusi nousee myös siksi, että vanhenet.
Tai siksi, että muutat. Asuinpaikka vaikuttaa sairauskuluvakuutuksen hintaan, koska kaikkialla Suomessa ei ole tarjolla yhtä paljon yksityisiä terveyspalveluita. Isoissa kaupungeissa sairauskuluvakuutuksia käytetään ja vakuutuskorvauksia maksetaan enemmän, ja vakuutukset ovat siksi kalliimpia kuin muualla.
Vakavan sairauden vakuutus on rajatumpi ja siksi keskimäärin edullisempi kuin sairauskuluvakuutus, mutta sekin maksaa keski-ikäiselle vähintään satasia vuodessa.
VOIKO VAKUUTUKSEN HINTAAN VAIKUTTAA?
Vakavan sairauden vakuutuksen hintaan voit vaikuttaa korvausmäärän valinnalla.
Sairauskuluvakuutuksen hintaa saat höylättyä jopa reippaasti kasvattamalla omavastuutasi.
Lähi-Tapiola laski pyynnöstäni suuntaa antavat esimerkit omavastuun vaikutuksesta. Pienimmän, 150 euron omavastuulla otetun vakuutuksen hinta oli noin 50 prosenttia kalliimpi kuin suurimman, 1 000 euron omavastuulla otetun.
Iso omavastuu tarkoittaa tietenkin sitä, että et voi hakea vakuutuksesta korvausta kaikkiin lääkärikäynteihisi. Saat kuitenkin vakuutuksesta apua, jos tarvitset esimerkiksi leikkauksen ja haluat teettää sen yksityisellä.
”Mieti jo vakuutusta ottaessasi, mihin haluat varautua vakuutuksella ja mihin varaudut itse”, Tero Hoikkala Ifistä sanoo.
”Jos olet valmis hoitamaan flunssakäynnit ja muut pienemmät vaivat julkisella tai työterveyshuollossa, voit valita suuremman omavastuun. Silloin saat edullisemmin vakuutusturvaa, jolla varautua isompien terveysongelmien hoitoon”, Laura Miettunen Lähi-Tapiolasta sanoo.
Työterveyden palvelut voivat muuttua. Myös työpaikan vaihto tai eläkkeelle jääminen saattavat taas tehdä pienemmästä omavastuusta houkuttelevan. Kysy vakuutusyhtiöltä jo vakuutusta ottaessasi, onko omavastuuta mahdollista justeerata vakuutusaikana.
Vakuutuksen hintaan vaikuttaa myös se, miten laajasti valitset siihen turvia. Pohjola Vakuutuksen Jarkko Pärssinen sanoo, että ainakin heidän verkkokaupassaan tarjolla oleva paketti on melko laaja. ”Siitä voi tarpeidensa mukaan jättää osia pois.”
MITEN ERI YHTIÖIDEN VAKUUTUKSIA VOI VERTAILLA?
Sepä ei olekaan helppoa.
Koska vakuutuksen hinta riippuu mm. iästäsi ja asuinpaikastasi, ainoa keino on tehdä valitsemillesi vakuutusyhtiöille joko verkossa tai asiakaspalvelussa tarjouspyyntö, jonka sisältö on jokaiselle yhtiölle sama: sama omavastuu, sama korvausmäärä, sama turvan laajuus.
Vaikka sairausvakuutukset ovat perusrakenteeltaan monessa yhtiössä samankaltaisia, täysin vertailukelpoisia vaihtoehtoja ei aina löydy.
Samanlaisilta vaikuttavienkin vakuutusten ehdot täytyy käydä läpi. Tarkista sekin, mitä vakuutus ei korvaa.
Laura Miettunen muistuttaa, että vakuutusten hintaan vaikuttavat myös vakuutusyhtiöiden keskittämis- tai kanta-asiakasedut.
Se hankaloittaa vertailua vielä lisää. Sairausvakuutuksen hinta saattaa olla kytköksissä samasta yhtiöstä otettujen vakuutusten lukumäärään tai johonkin tiettyyn vakuutukseen. Jos luovut tuosta vakuutuksesta, sairausvakuutuksen hinta nousee.
ESIMERKIT DIGILEHDESSÄ| Tutustu esimerkkeihin yksityisistä aikuisten sairausvakuutuksista huhtikuun Taloustaidossa ( s. 51). Digilehteen pääset täältä >>
