Venevakuutus kannattaa kilpailuttaa, mutta hinnan lisäksi vertailuun on syytä ottaa eri vakuutusten ehdot. Yleisimpiä vesillä tapahtuvia vahinkoja ei korvata lainkaan suppeista vakuutuksista.
Toisin kuin autovakuutukset, venevakuutukset eivät ole pakollisia. Fiksu veneen omistaja kuitenkin ottaa venevakuutuksen, sillä – vaikka vahinkoja sattuisi harvoin – venevakuutus on yleensä melko edullinen vahinkojen korvaussummiin nähden.
Venevakuutusten vertailu kannattaa. Liikkeelle voi lähteä tutustumalla eri yhtiöiden verkkosivuihin tai pyytämällä suoraan tarjouksia.
”Kannattaa ensin miettiä, minkä arvoinen oma vene on. Kotivakuutuksiin kuuluvat yleensä eri yhtiöillä soutuveneet ja maksimissaan noin 5–10 hevosvoiman moottorit. Moottoriveneeksi valmistetut veneet pitää yleensä vakuuttaa aina erikseen venevakuutuksella, vaikka rekisteröintivelvoitteen 20 hv:n ja yli 5 metrin rajat eivät täyttyisikään”, koti-, mökki- ja venevakuutuksista vastaava kehityspäällikkö Timo Ekholm Lähi-Tapiolasta kertoo.
Valitse laaja tai suppea vakuutus
Yhtiöstä riippumatta veneelle voi valita joko suppeamman vakuutuksen tai laajemman ”täyskaskon”.
Suppeampi perusvakuutus kattaa veneelle tapahtuvat vahingot maissa telakoinnin ajan, varkaudet ja tulipalot. Lisäksi siihen kuuluu vastuuvakuutus. Täyskasko kattaa näiden lisäksi tyypillisimmät veneilyvahingot vesillä tai laiturissa.
”Suppea perusvakuutus kattaa palo- ja varkausvahingot sekä säilytyksen ja mahdollisen kuljetuksen aikana sattuvat vahingot. Mutta suppea venevakuutus ei korvaa vesillä tapahtuvia vahinkoja lainkaan. Tarvitaan laaja vakuutus, jos halutaan, että vakuutus kattaa vesillä törmäykset ja karille ajot sekä myrskyvahingot”, Ekholm sanoo.
Myös sillä on merkitystä, missä aikoo veneillä. Vakuutukset ovat usein voimassa Suomessa ja Pohjoismaissa ja niiden merialueilla.
Karille ajot tyypillisimpiä vahinkoja
Laaja venevakuutus on usein kannattava valinta, sillä karille ajot ja törmäykset ovat tilastojen valossa yleisimpiä veneille sattuvia vahinkoja. Parempi turva ei tule kuitenkaan ilmaiseksi. Esimerkiksi Ifin ja Lähi-Tapiolan hintaesimerkissä täyskasko maksaa yli tuplat osakaskoon verrattuna.
Hintaesimerkki
Yamarin 56 BR - vm. 2020
Venepaketin arvo: 29 000 euroa
Moottori: Yamaha F115 -2020 vm. 2019, 100 h ajettu.
Pituus: 5,67 m
If Vahinkovakuutuksen hinta ko. veneelle*
Omavastuu: 450 e
Täyskasko: 309,24 e/ vuosi
Konerikkoturva: 33,22 e/ vuosi
Osakasko: 149,32 e/ vuosi
* Hinnat ilman veneilytutkinto- ja/ tai katsastusalennusta ja ilman keskittämisalennuksia.
Lähi-Tapiolan hinta ko. veneelle**
Omavastuu: 350 e
Täyskasko: 397,28 e/vuosi
Konerikkoturva: 126,00 e/ vuosi
Osakasko: 162,76 e/ vuosi
**Esimerkki on ilman keskittämisalennuksia ja turvallisuusalennuksia.
”Kiville ajo on meidän tilastojemme mukaan useimmiten tapahtuva vahinkotyyppi, mikä johtuu siitä, että Suomen rannikkovedet ovat niin karikkoisia ja samoin sisävedet. Hyvilläkin navigointitaidoilla tapahtuu vahinkoja. Yleensä kiville ajoja sattuu myös tutuilla vesillä, kun esimerkiksi veden korkeus on vaihtunut tai on menty hieman eri kohdasta kuin aiemmin”, venevakuutusten tuotepäällikkö Mikael Tervonen Ifistä kertoo.
Ifiltä otetuista venevakuutuksista peräti 84 prosenttia on täyskaskovakuutuksia.
Täyskasko on kannattava heti, jos vesillä sattuu vähänkin arvokkaampi vahinko, jossa esimerkiksi veneen moottorin vaihteisto hajoaa.
”Tyypilliset korjaushinnat 40–100 hevosvoiman veneissä ovat 2 000–5 000 euroa. Jos perämoottoriveneellä ajaa kiville ja potkuri vaurioituu, korjaus maksaa joitakin satoja euroja potkurin mallista ja materiaalista riippuen. Mutta jos osuu isommin ja moottorin alakerta hajoaa, silloin puhutaan jo 4 000–5 000 euron korjauskuluista”, Tervonen tietää.
Runkokorjauksissa, purjeveneiden mastovaurioissa tai kölivaurioissa vahingot voivat nousta jopa useisiin kymmeniin tuhansiin euroihin – etenkin, jos korjaaminen edellyttää veneen telakointia ja rungon kuivattamista ennen korjausta.
Rikkoutumisia ja kulumisia ei yleensä korvata
Venevakuutuksissa pettymyksiä ja yllätyksiä voi tulla, jos ei ole tutustunut vakuutusehtoihin. Ensimmäinen tehtävä vakuutusta ottaessa on arvioida, minkä arvoinen oma vene ja sen varusteet ovat, jotta vahingon sattuessa saa riittävän korvauksen. Vakuutuksessa voi olla myös esimerkiksi irtaimen elektroniikan osalta enimmäiskorvaussumma, jolloin vakuutuskorvaus ei välttämättä kata kalleimpien varusteiden vahinkoja.
Lähtökohtaisesti rikkoutumisia ja kulumisia ei ylipäänsä venevakuutuksista korvata. Samoin korvauksetta voi jäädä, jos vahinkoon liittyy laiminlyöntejä.
”Aika usein vakuutuksissa edellytetään, että vene tulisi lukita ja moottori kiinnittää säilytyksen ajaksi – niin, ettei sitä voida varastaa ilman pientä vaivaa. Jos ei etukäteen tutustu vakuutusehtoihin, voi tulla yllätyksiä”, Ekholm sanoo.
Venevakuutusten ehdoissa voi olla rajauksia myös sen suhteen, kuka venettä saa ajaa. Esimerkiksi vuokrauskäyttö on usein rajattu vakuutusten ulkopuolelle.
Myös ikävähennykset ovat venevakuutusehdoissa yleensä. Esimerkiksi moottorien vahingoissa tehdään tyypillisesti ikävähennyksiä. Toisaalta venevakuutukset eivät yleensä korvaa konerikkoja muutenkaan, jos rikkoontuminen ei aiheudu esimerkiksi karilleajosta.
Monessa vakuutusyhtiössä moottorille voi kuitenkin ottaa erillisen konerikkoturvan, joka saattaa korvata, jos moottori leikkaa kiinni kesken ajon syystä tai toisesta.
Omavastuuta säätämällä voi alentaa vakuutuksen hintaa
Venevakuutuksissa omavastuu on usein valittavissa. Vakuutuksen hintaa saa alennettua, jos on valmis kantamaan korkeamman omavastuun vahinkotilanteessa.
Vahinkojen todennäköisyyteen voi myös vaikuttaa omalla toiminnallaan. Jos veneilytaidot ovat hallussa ja veneestään pitää hyvää huolta, silloin vahinkojen todennäköisyys vähenee.
”Käyttäjän huolellisuudella on paljon merkitystä ja sillä, missä venettä säilyttää ja miten vene on kiinnitetty. Kesäkaudella jos vene on pitkään valvomatta ja laiturissa kiinni, on riskinä, että köydet katkeavat tai jokin läpivienti rikkoutuu tai pilssipumppu hajoaa, jolloin vene voi upota”, Tervonen sanoo.
Omavastuun lisäksi vakuutusmaksuihin voivat vaikuttaa bonukset. Kyse on samanlaisesta järjestelmästä kuin autovakuutuksissa. Niissä vakuutusmaksu nousee, jos vahinkoja sattuu, kun taas puolestaan vahingottomuus laskee vakuutuksen hintaa.
Esimerkiksi Ifillä täyskaskoon saa heti alkuun 60 prosentin bonukset, mutta jos vahinkoja tapahtuu, bonukset tipahtavat, jolloin vakuutusmaksu nousee.
Myös keskittämisedut voivat vaikuttaa olennaisesti vakuutuksen hintaan. Jos kaikki kotitalouden vakuutukset ovat samassa yhtiössä, yksittäisten vakuutusten hinnat voivat olla reilusti edullisempia kuin muulloin.
Veneilytutkinto voi alentaa hintaa
Alennusta vakuutusmaksuihin voi saada myös, jos kipparilla on esimerkiksi navigointitutkinto tai jos vene on katsastettu. Esimerkiksi Ifillä vakuutusmaksu voi tutkinnon ja veneen katsastuksen ansiosta alentua yhteensä peräti viidenneksen.
”Suomessa ei vaadita veneilyajokorttia, mutta näemme, että navigointitaidoilla ja veneen käsittelytaidoilla on iso vaikutus. Sama on tilanne katsastuksilla. Pursiseurat katsastavat veneitä. Yleisen veneilyturvallisuuden kannalta on todella tärkeää, että katsastaja käy vuosittain veneen omistajan kanssa läpi veneen turvallisuusvarusteet, navigointilaitteiston, läpiviennit, kiinnitysvarusteet ja muut merenkulkuvarusteet”, Tervonen sanoo.
Tervosen mukaan suomalaisessa veneilykulttuurissa on myös tyypillistä se, että veneilijät korjaavat ja kunnostavat itse veneitään. Tervonen kehottaa tutustumaan vakuutusten suojeluohjeisiin, jotka voivat auttaa välttämään vahinkoja.
”Vakuutus korvaa yllättävät vahingot, mutta se ei ole korvike huolenpidolle, mitä jokaisen pitäisi tehdä tai sille, miten veneen kiinnittää. Jos on esimerkiksi satojen tuhansien eurojen vene, ei ole mitään järkeä, että veneessä on kymmenen vuotta vanhat köydet. Lisäksi normaalivarotoimenpiteisiin kuuluu muun muassa se, että laiturin ja veneiden välissä on tarpeeksi suuret lepuuttajat estämässä kolhiintumista. Jos siitäkin huolimatta tapahtuu, silloin vakuutus auttaa”, Tervonen sanoo.
Tervonen kehottaa tänä vuonna kiinnittämään erityistä huomiota myös merialueiden ja sisävesien poikkeuksellisen mataliin vedenkorkeuksiin. Kun vesi on paikoin jopa puolikin metriä normaalia alempana, karille ajojen riski kasvaa. Myös varkausvahingot ovat yleistyneet trendin omaisesti viime vuosina.
If jättää jopa perimättä vakuutuksen omavastuun varkaus- ja ilkivaltatapauksissa, jos perämoottori on kunnolla lukittu.
Tervonen muistuttaa, että venevakuutuksen lisäksi veneilijällä on syytä olla kunnossa myös laaja kotivakuutus, joka kattaa, jos esimerkiksi silmälasit rikkoontuvat tai kännykkä putoaa veteen kesken veneilyn.
Outi Airaksinen
