Ikäihmisen matkavakuutus on periaatteessa samanlainen kuin nuorempien, mutta ikävuosista voi tulla lisähintaa ja vakuutuksen ottajalta saatetaan vaatia terveysselvitys. Lisäksi on harkittava, ottaako vakuutuksen vain yhdelle matkalle, vai tarvitseeko jatkuvasti voimassa olevan matkavakuutuksen.
Sitten kun -ajattelun ja asioiden lykkäämisen soisi päättyvän viimeistään silloin, kun 65 ikävuotta tulee täyteen ja arjen voi järjestää eläkkeellä uusiksi. Matkallekin pääsee joustavasti, kun loma-aikoja ei tarvitse sovitella kollegojen kanssa.
Työvuosina vapaa-ajan matkavakuutus on saattanut sisältyä ammattiliiton jäsenmaksuun tai vakuutuksen on saanut liiton kautta alennettuun hintaan. Matkavakuutuksia ei välttämättä ole tarvinnut sen enempää pohtia, kunhan on tarkistanut, että ne ovat pysyneet osana jäsenmaksua.
Millaisia vakuutuksia seniorireissaajille on tarjolla?
Reippaasti yleistäen voi sanoa, että yli 65-vuotiaiden matkavakuutukset eivät juuri poikkea heitä nuorempien vakuutuksista.
Joitakin poikkeuksia on. Esimerkiksi jatkuvasti voimassa oleviin matkavakuutuksiin saatetaan tarvita terveysselvitys. Vakuutuksista kannattaa tarkistaa vähintään, onko niissä yläikärajaa ja rajoituksia yksittäisen matkan pituudelle.
Joissakin matkavakuutuksissa ikä vaikuttaa hintaan: matkavakuutuksen matkustajavakuutus voi olla ikäihmisellä kalliimpi kuin nuoremmilla mutta vastaavasti seniorin matkatavaravakuutus saattaa maksaa vähemmän.
Varaudu terveysselvityksen antamiseen
Matkavakuutukseen kuuluu tyypillisesti matkustajavakuutus sekä matkatavaravakuutus. Matkustajavakuutukset korvaavat matkalla alkaneiden sairauksien tai tapaturmien sekä kuolemasta aiheutuvia kuluja. Matkatavaravakuutus otetaan nimensä mukaisesti mukana kulkevaa omaisuutta varten.
Asiantuntija Katja Lappi Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta (Fine) kertoo, että ikääntyneen kannattaa varautua täyttämään jatkuvasti voimassa olevaa matkavakuutusta varten terveysselvitys.
Terveysselvityksessä kysytään esimerkiksi todetuista sairauksista, vammoista tai oireista vähintään parin viime vuoden ajalta. Vakuutusyhtiöitä kiinnostaa myös, onko sairaus vakaa ja hoitotasapaino kunnossa.
Terveysselvitys kannattaa täyttää huolellisesti ja kerralla oikein, sillä vilungista jää kiinni. Mahdollisia korvauksia saa vain vakuutusyhtiön periaatteiden mukaan, ja niissä keskeistä on, oliko sairaus olemassa jo ennen matkaa.
Vakuutusyhtiöillä on oikeus saada asiakkaan suostumuksella terveystietoja henki- ja terveysvakuutusten lisäksi myös laajaa matkavakuutusta varten. Koko sairaushistoriaa yhtiöille ei luovuteta, sillä tietojen on oltava välttämättömiä vakuutuksen myöntämistä tai korvausvaatimuksen käsittelyä varten.
Esimerkiksi Pohjolassa jatkuvan matkustajavakuutuksen saa ilman terveysselvitystä 80-vuotiaaksi saakka.
Lähi-Tapiolassa terveysselvitystä ei tarvita matkavakuutusta varten ollenkaan. Sama koskee Fennian matkavakuutuksia.
Kysymyksiä kroonisista sairauksista
Korvausasiantuntija Sari Laakso Lähi-Tapiolasta kertoo, että matkavakuutuksissa kysymyksiä herättävät etenkin krooniset sairaudet matkan aikana. Yhtiö päättikin syksyllä ennen syyslomia tehdä erillisen tiedotteen tilanteiden selventämiseksi.
Laakso sanoo, ettei ole lainkaan pahitteeksi muistuttaa asioista myös ennen talvilomia. Eläkeläiset saattavat suunnata etelään koko alkuvuodeksi.
”Ennen matkalle lähtöä ei välttämättä mietitä, miten käy ja millaisia korvauksia hoitomaksuista saa, jos olemassa oleva sairaus pahenee matkan aikana”, Laakso mainitsee.
Myös Fineen tulee kysymyksiä matkavakuutuksista tilanteissa, joissa olemassa oleva sairaus oireilee matkan aikana.
Hoidon korvattavuudessa keskeisenä periaatteena on, että hoitokuluja voidaan korvata, jos hyvässä hoitotasapainossa ollut sairaus oireilee yllättäen ja odottamatta.
Tuolloinkin korvattaviksi tulevat lähinnä ensiavun tyyppiset hoidot matkakohteessa. Hoidon pituudella on rajansa, sillä hoitokuluja korvataan näissä tapauksissa yleensä reilun viikon tai maksimissaan kymmenen vuorokauden ajalta. Muita kuin hoitokuluja ei korvata.
Laakso korostaakin, että jos sairaus oireilee jo kotona tai jos tutkimukset ja diagnosointi ovat kesken, matkalle lähtöä kannattaa harkita tarkkaan.
”Pääsääntö on tuolloin, että matkavakuutus ei korvaa hoidosta eikä myöskään matkan keskeytymisestä tulevia kuluja. Oma riski on siis iso.”
Jos tilanne äityy tällaisessa tapauksessa niin pahaksi, että kotiin joutuu palaamaan ambulanssilennolla, omasta pussista maksettava lasku voi olla helposti kymmeniä tuhansia euroja, jopa 200 000 euroa, kun tulee kauempaa maailmalta.
Pohjola Vakuutuksen henkilöasiakkaiden henkilövakuutuksista vastaava Atte Erkamo sanoo, että jos sen sijaan kyseessä on matkalla alkanut sairaus tai sattunut tapaturma, matkustajavakuutus korvaa ambulanssilennon tarvittaessa. Lisäksi vakuutusyhtiö järjestää lennon asiakkaalle.
Lappi mainitsee hankalia tilanteita aiheuttaneista sairauksista esimerkkinä migreenin. Sen oireet voivat joillakin potilailla olla niin vakavia, että hoito vaatii ammattilaisten apua.
Hoidosta tulevia kustannuksia matkan aikana ei kuitenkaan korvata, sillä sairauteen kuuluu toistuvia kohtauksia.
Lappi ja Laakso vinkkaavat kumpikin ottamaan mukaan eurooppalaisen sairaanhoitokortin. Se oikeuttaa saamaan hoitoa julkisessa terveydenhuollossa paikallisten asukkaiden tapaan.
Valtio ei pelasta suomalaista turistia
Matkavakuutuksia on tarjolla paljon ja erilaisia. Lappi mainitsee, että perinteisten matkavakuutusten lisäksi markkinoille on tullut ulkomaisten yhtiöiden sekä luottokortteihin sidottuja matkavakuutuksia.
Kun niistä valitsee itselleen sopivinta, kannattaa ensin miettiä, millainen matkailija on. Tekeekö yhden reissun harvoin vai matkaileeko muutoinkin, myös kotimaassa? Mitä reissujen aikana tekee?
Samalla on hyvä pitää mielessä, millaista tavaramäärää kantaa mukanaan. Osa kotivakuutuksista korvaa matkatavaroita, jos ne katoavat tai tulevat perille myöhässä, joten myös kotivakuutuksen sisältö kannattaa tarkistaa.
Samalla kannattaa katsoa, sisältyykö matkavakuutusturvaa omaan luottokorttiin ja jos sisältyy, millaisia ehtoja se pitää sisällään.
Lappi kehottaa pitämään mielessään muutaman tärkeän kohdan listan, joka matkavakuutuksesta kannattaa aina tarkistaa.
Tarkista matkavakuutuksen voimassaolo ennen matkaa
Yksi keskeisistä asioista on matkan kesto ja vakuutuksen voimassaolo koko sen ajan. Esimerkiksi jatkuvasti voimassa olevissa vakuutuksissa on tyypillisesti rajoituksia siitä, kuinka kauan yksittäinen matka voi kestää.
Eläkkeellä voi olla mahdollisuus viettää vaikka puoli vuotta etelän lämmössä. Jatkuvasti voimassa olevista vakuutuksissa tyypillisenä ehtona on, että yksittäinen matka-aika voi kestä vain tietyn ajan, esimerkiksi kolme kuukautta.
Kotona on käytävä vähintäänkin yön yli nukkumassa, ennen kuin vakuutus astuu taas voimaan. Lisäksi uuden reissun kohteen on oltava jokin muu kuin se, miltä juuri palattiin.
Tuotepäällikkö Oili Niemelä Fennialta mainitsee, että yhtiön jatkuva matkustaja- ja matkatavaravakuutus on kaikenikäisillä voimassa enintään kolme kuukautta.
"Yksittäisen matkan enimmäiskestoa voidaan erillisellä sopimuksella laajentaa tarvittaessa. 70–85-vuotiaille vakuutus voi yhtäjaksoisella matkalla olla voimassa korkeintaan 6 kuukautta. Alle 70-vuotiailla yhtäjaksoisen matkan kesto voi olla korkeintaan 12 kuukautta."
Myös matkan luonne voi vaikuttaa vakuutuksen valintaan. Esimerkiksi laitesukellusharrastusta varten vaaditaan yleensä lisäturvan hankkimista, sama saattaa koskea vapaaehtoistoimintaa matkakohteessa.
Lappi tarkistaisi matkavakuutuksen ehdoista myös, kattaako se hoitokulut ilman ylärajaa, sillä jo yksittäinen hoitopäivä saattaa maksaa kymppitonnin verran.
Hän listaa tarkistettaviin asioihin myös, kuuluuko korvattaviin asioihin ambulanssikuljetus vakavissa tapauksissa. Listalla on myös korvattavuus kuolemantapauksen sekä hautauskulujen varalta, vaikka matkalle lähtijä ei haluaisi näitä mahdollisuuksia edes ajatella.
Lappi muistuttaa, että veronmaksajien rahoilla ei suomalaisia turisteja pelasteta maailmalta, toisin sanoen valtio ei maksa kotiin kuljetusta, oli kyse sitten sairaudesta tai tapaturmasta. Tosin asioiden selvittämiseen saattaa saada apua.
Mutta myöskään vakuutuksen turvin lentoja ei niin vain muuteta. Korvaus kotiinpaluusta ennen aikojaan on tiukka, sillä ehdoissa mainitaan vakavat tapaukset. Esimerkiksi kipsattu käsi tai jalka ei riitä korvauksen perusteeksi, vaikka kainalosauvoilla köpöttely muuttaisi lomaohjelman toisenlaiseksi.
Onko ehdoissa mukana peruutusturva?
Joihinkin perusmatkavakuutuksiin kuuluu matkan peruuntumisesta ja keskeytymisestä tulevien kulujen korvaaminen, osaan se pitää hankkia lisäosana.
Yhtiöistä muistutetaan myös, että vakuutusturvan laajennukset eivät ole järin kalliita perusvakuutuksen päälle. Hinta seuraa vakuutusmaksuja. Eniten vakuutusyhtiöt korvaavat peruslääkärikäyntejä esimerkiksi vatsatautien ja hengitystieinfektioiden hoitokuluista, joten vakuutuksen perusosalle kertyy myös eniten hintaa.
Esimerkiksi Fenniassa matkan peruuntuminen, keskeytyminen sekä matkalta myöhästyminen sisältyvät matkustajavakuutukseen automaattisesti.
Kattava matkaturva voi tarkoittaa esimerkiksi korvauksia tilanteessa, jossa krooninen sairaus pahenee äkillisesti ja odottamattomasti eikä reissuun pääsekään lähtemään. Korvausta varten vaaditaan lääkärintodistus, jossa matkustuseste todetaan.
Korvauksia voi saada myös, jos läheinen, esimerkiksi puoliso, lapsi tai vanhempi, sairastuu tai kuolee äkillisesti.
Myös iso vahinko kotona – tulipalo, vesivahinko tai murto – voi vaatia kotiin jäämistä, mikä oikeuttaa saamaan korvaukset peruuntuvasta matkasta.
Vakuutus korvaa tuolloin etukäteen maksetut matkan kustannukset. Korvattaviin kustannuksiin kuuluvat lentoliput, majoitus tai vaikkapa matkakohteeseen maksetut retket tai konserttiliput.
Rahoja puolestaan ei saa takaisin tilanteessa, joissa reissumieli muuttuu eikä matkalle lähteminen innosta. Myöskään pelko maailmantilanteesta ei ole riittävä peruste korvauksiin.
Lähi-Tapiolan Laakso sanoo, että jos sairaus ollut pitkään hyvässä tasapainossa, kuten esimerkiksi verenpainetauti vuoden tai kahden verran ja jos tila äkillisesti muuttuu matkan varaamisen jälkeen, korvaus on mahdollinen.
Myös Pohjola Vakuutuksen Erkamo vahvistaa, että äkillisen ja odottamattoman pahenemisen takia korvauksen saa.
Mutta jos asiakas on leikkausjonossa, jono lyhenee ja asiakas pääseekin leikkaukseen suunniteltua nopeammin, ei matkan peruuntumista korvata.
Matkavakuutus yhtä matkaa varten vai jatkuvasti voimassa oleva?
Matkavakuutusta hankkivan yksi keskeinen valinta on, hankkiiko jatkuvasti voimassa olevan vai pelkästään yksittäistä matkaa varten.
Finen asiantuntija Katja Lappi sanoo, että jos jokin yhtiö ei myönnä ikääntyneelle jatkuvasti voimassa olevaa matkavakuutusta, sitä voi pyytää joltakin muulta yhtiöltä. Saattaa myös olla, että jatkuvasti voimassa olevan sijaan yhtiö myöntää vakuutuksen yksittäistä matkaa varten.
Mutkat suoristaen voi sanoa, että jos tekee vuodessa vain yhden matkan eikä matkaile sen lisäksi edes kotimaassa, yksittäisen matkan vakuuttaminen tulee halvemmaksi.
Hiukankin aktiivisemman matkailijan kannattaa harkita jatkuvasti voimassa olevaa matkavakuutusta. Ne korvaavat hoitokuluja myös esimerkiksi silloin, kun sairastuu tai joutuu onnettomuuteen sukulaisten tai ystävien luona käyntien aikana ja kun matkaa on kertynyt yhteen suuntaan yli 50 kilometriä – mikäli kotimaa on vakuutuksessa mukana.
Yhtiöt korostavat, että niiden yksittäisen ja jatkuvasti voimassa olevan matkavakuutuksen hintaero ei vuodessa ole kovin iso. Lisäksi on tyypillistä, että määräaikaisten vakuutusten ehdot ovat suppeampia kuin jatkuvien matkavakuutusten. Näin on esimerkiksi Fenniassa vakuutettaessa.
Jatkuvasta matkavakuutuksesta pitää tarkistaa, kuinka pitkän yksittäisen matkan voi vakuutettuna tehdä. Jos vakuutusehdot mainitsevat maksimipituudeksi esimerkiksi kolme kuukautta ja jos oma reissu on tätä pidempi, kannattaa selvittää, saako vakuutukseen laajennuksen ja mitä se maksaa.
Matkavakuutus vai eurooppalainen sairaanhoitokortti?
Uskaltaisiko reissuun lähteä ilman vakuutusta ja hankkisi sen sijaan Kelasta ilmaisen eurooppalaisen sairaanhoitokortin?
Tätä pohtivan kannattaa pitää mielessä, että matkavakuutus ja eurooppalainen sairaanhoitokortti korvaavat erilaisia tilanteita, täydentävät toisiaan. Matkavakuutus antaa turvan yksityisen terveydenhuollon palveluja varten, ilmainen eurooppalainen sairaanhoitokortti puolestaan ohjaa julkisiin palveluihin.
Sairaanhoitokortti takaa, että välttämätöntä hoitoa saa Euroopassa (EU, Sveitsi, Britannia) samoin ehdoin kuin paikalliset asukkaat. Hoito saattaa olla ilmaista tai sisältää omavastuun.
Esimerkiksi rytmihäiriöitä tai vakavia tapaturmia hoidetaankin usein vain julkisessa terveydenhuollossa. Pienessä lomakohteessa terveyskeskus voi olla ainoa mahdollisuus saada hoitoa.
Korttia voi käyttää julkisen terveydenhuollon lisäksi sairausvakuutussopimuksen tehneiden yksityisten lääkäreiden vastaanotoilla ja sairaaloissa.
Yksityislääkärin tai -sairaalan kuluja korttia vilauttamalla ei korvata, ei myöskään yleensä lääkekuluja kokonaan. Matkavakuutuksella saa korvauksia myös muun muassa ambulanssilennosta.
Matkavakuutuksen tärkeys korostuu, kun matka suuntautuu Euroopan ulkopuolelle.
Vinkki Australiaan matkaileville: Australiassa saa hoitoa samalla tavalla ja samaan hintaan kuin paikalliset asukkaat maan julkisessa terveydenhuollossa. Tätä varten tulee esittää Suomen passi ja Kela-kortti.
Eurooppalainen sairaanhoitokortti on voimassa kaksi vuotta.
MILLAISTA MATKAVAKUUTUKSIA YHTIÖT SUOSITTELEVAT JA MITÄ NE MAKSAVAT? | Juuri eläköitynyt pariskunta aikoo suunnata Eurooppaan interrailille kolmeksi kuukaudeksi. Pariskunta on aktiivinen muutoinkin ja reissaa myös kotimaassa. Millaista matkavakuuttamista heille suositellaan? Matkatavaroissa ei ole mukana mitään erikoisen arvokasta vaan melko normaalisti vaatteet, hygieniatarvikkeet, puhelimet ja Ipad. Tutustu suosituksiin digilehdessä Taloustaito 11–12 s. 60–61.
Kirsi Riipinen
Kuva: Leena Louhivaara
