Autovakuutus – älä maksa turhasta

Harva meistä tietää tarkalleen, mitä kaikkea oman auton vakuutus sisältää. Jos ei ole tarkkana, saattaa maksaa vuosikausia esimerkiksi turhista lisävakuutuksista.

Täysin turhasta maksaminen ei ole kovin harvinaista. Taannoin törmäsin yhteen esimerkkiin omassa tuttavapiirissäni.

Tuttavaperheen aikuiset lapset olivat vieneet yli 90-vuotiaan isänsä auton maalle piiloon, jotta seniori ei enää pääsisi ajamaan sillä.

Seniorin ajokortti oli voimassa, mutta ajaminen alkoi olla jo sekä hänen oman että muiden tiellä liikkujien turvallisuuden kannalta kyseenalaista. Auto seisoi puolisen vuotta vanhan maaseutukodin pihassa käyttämättömänä, mutta vakuutusmaksut juoksivat.

Vakuutusyhtiön kannalta tilanne on mukava. Vanha, arvoton auto, jolla ei ajeta. Ei vahinkoriskiä, mutta säännöllinen rahavirta.

Säästöä myös ajoneuvoverossa

Tuossa esimerkissä säästökohde oli ilmeinen. Mutta entä jos perheessä on useita autoja ja mahdollisesti myös muita ajoneuvoja – tietääkö joku niiden vakuutustilanteen?

Jos vanha auto jätetään pihaan tai talliin eikä sillä ole tarkoitus ajaa lähikuukausina, Traficomiin kannattaa tehdä ilmoitus siitä, että auto ei ole liikennekäytössä. Liikennevakuutusmaksun ja mahdollisen kaskon kolarointivakuutuksen maksun lisäksi auto vapautuu ajoneuvoverolta.

Tavallisenkin auton poistaminen liikennekäytöstä esimerkiksi puoleksi vuodeksi merkitsee helposti parinsadan euron säästöä, vaikka vakuutuksessa olisi täydet bonukset. Tämän päälle voi tulla lähes samansuuruinen säästö ajoneuvoverosta.

Raskaampia ja kevyempiä kaskoja

Jos kysymyksessä on uudehko ja mahdollisesti perheen ainoa käyttöauto, asiaa ei tarvitse miettiä: tällöin autoon kannattaa valita laajin kaskovakuutusvaihtoehto. Se korvaa käytännössä kaikenlaiset vahingot, mutta ei teknisiä vikoja.

Nyrkkisääntönä laajin vaihtoehto on järkevin valinta siihen saakka, kun auto on noin kymmenen vuoden ikäinen. Tämän jälkeen on syytä harkita tapauskohtaisesti vakuutuksen muuttamista astetta halvempaan. Säästö voi olla täysilläkin bonuksilla muutaman satasen luokkaa.

Iäkkäämpi auto on usein järkevää korjata ehjillä käytetyillä osilla ja uusilla korjausmenetelmillä sen sijaan, että kaikki osat vaihdettaisiin uusiin. Korjaus tulee uusien autojen vastaavaa halvemmaksi, ja siksi vakuutusyhtiöt voivat tarjota edullisempaa kaskovakuutusturvaa.

Esimerkiksi Pohjolassa tällainen vanhemman auton kasko on nimeltään Kevytkasko. Kauppanimet vaihtelevat. Lähi-Tapiolassa ja Fenniassa vastaava vakuutus on Laaja kasko, If:ssä Täyskasko.

Tällainen ”kevyempi” kasko tarjoaa tavallisimpien vahinkojen varalta lähes yhtä laajaa turvaa kuin kalliimpi uuden auton kasko, mutta auton korjaamiskäytäntö on erilainen ja maksimikorvausmäärä alhaisempi.

Esimerkiksi Pohjola ilmoittaa kevytkaskon maksimikorvausmääräksi 15 000 euroa. Se riittää hyvin yleisimpiin yli 10 vuotiaisiin autoihin.

Milloin voisi riittää suppeampi osakasko?

Olennaisin ero laajojen kaskojen ja osakaskojen välillä on se, että osakaskoista puuttuu törmäys- ja suistumisvakuutus. Osakasko ei korvaa omista töppäilyistä omalle autolle aiheutuneita vahinkoja, jos esimerkiksi suistut tieltä ulos tai kolhit autoasi vahingossa johonkin.

Muilta osin kaskojen vakuutussisällössä on isoja eroja eri yhtiöiden välillä. Esimerkiksi Pohjolan osakasko ei sisällä hinausturvaa eikä luonnonilmiövakuutusta, mutta Lähi-Tapiolan vastaavassa nämä molemmat kuuluvat pakettiin.

Samannimisen vakuutuksen sisältö vaihtelee, joten hinnat eivät ole suoraan vertailukelpoisia.

Itse valitsisin laajan kaskon sijaan osakaskon ainakin tapauksessa, jossa omistan jonkin tavallisen yli 15 vuoden ikäisen auton, ja varsinkin silloin, jos asun maalla tai pikkupaikkakunnalla. Silloin kolaririski on pieni, ja jos aiheuttaisin kolhun vanhalle autolle, voisin korjauttaa sen jossakin pikkupajassa omalla kustannuksellani.

Säästö laajaan kaskoon verrattuna on yhtiöstä riippuen noin 200 euroa vuodessa (laajassa kaskossa täysi bonus). Säästösumma ei ole erityisen suuri, mutta kymmenessä vuodessa siitä kertyy jo sievoinen summa, jossakin tapauksessa vanhan auton hinta.

ESIMERKKEJÄ VAKUUTUSHINNOISTA

• Hinnat laskettu vakuutusyhtiöiden nettilaskurilla 58-vuotiaalle henkilölle, joka asuu pääkaupunkiseudun kehyskunnassa ja jolla on täydet bonukset.
• Autona Škoda Octavia 1,2 TSI vm. 2011. Arvioitu ajomäärä alle 15 000 km vuodessa, ei nuoria autonkäyttäjiä, auto ei rahoitussopimuksessa, ei lisävakuutuksia (esim. lasi), kaskon omavastuu 200 e.
• Vakuutusten hintoihin vaikuttavat mm. haltijan ikä, kotipaikka ja automerkki sekä -malli. Lisäksi talouden keskittämisalennukset vaikuttavat lopulliseen maksettavaan hintaan.

Harkitse lisäturvia auton käytön mukaan

Kaskovakuutuksen lisävakuutuksista kalleimpia ovat sijaisautovakuutus (noin 100 euroa), lasivakuutus (35–60 euroa) ja lunastusvakuutus (20–40 euroa) – kaikki yhteensä jopa 200 euroa normaalin laajan kaskon hinnan päälle.

Harkitse tarve auton käytön mukaan.

Maalla – vaikkapa kahden auton taloudessa – asuessa en itse maksaisi yhdestäkään näistä.

Jos taas sukkuloit päivittäin esimerkiksi pääkaupunkiseudulle töihin aamu- ja iltapäiväruuhkassa, ainakin lasivakuutus on välttämätön. Kaupungin sisäänmenoväylien hullunmyllyssä tuulilasi saattaa mennä vaihtoon lähes joka vuosi.

Onkin suoranainen ihme, että vakuutusyhtiöt eivät harrasta paremmin riskejä vastaavaa hinnoittelua. Nämä tuulilasit menevät maalla asuvien autoilijoiden maksettaviksi.

Säästöä isommalla omavastuulla?

Kaikki suurimmat vakuutusyhtiöt tarjoavat nykyään kaskovakuutusturvaa erisuuruisilla omavastuilla. Esimerkiksi Lähi-Tapiolassa voi valita 200, 500, 750 ja 1 000 euron omavastuun. Säästöä tosin tulee vain reilut 10 euroa jokaisen omavastuuportaan välissä. Hintaero ei puhuttele.

Pohjolassa omavastuun nosto 200:sta 500:aan vaikuttaisi sentään 38 euron verran. Tässä tapauksessa asia menisi harkintaan.

AUTOVAKUUTUKSET: NÄIN VOIT SÄÄSTÄÄ MAKSUISSA

• Vertaile vakuutusyhtiöitä, säästö tyypillisesti 50–100 e/v.
• Poista auto liikennekäytöstä, jos sillä ei ajeta. Se on yleensä mahdollista joksikin aikaa ainakin, jos taloudessa on useampi auto. Säästöesimerkki 3 kk seisonnasta 100–200 e. Osa säästöstä tulee vakuutusmaksuista, osa ajoneuvoverosta.
• Pudota pois lisäturvat, jos niitä on ja jos ne vaikuttavat tarpeettomilta. Säästö 50–100 e/v.
• Korota kaskon omavastuuta, säästö 10–40 e/v.

Säästösummaesimerkit on laskettu 58-vuotiaalle auton haltijalle, joka asuu pääkaupunkiseudun kehyskunnassa. Esimerkeissä haltijalla on täysi bonus ja autona suomalainen ns. keskivertoauto, 14 vuoden ikäinen Škoda Octavia 1,2 TSI.

Markus Nieminen

Kirjoittaja on Taloustaidon autoaineiston tuottaja