Autojen vakuutus­hinnoissa rajut erot – vertailijalle iso säästö

Jopa aivan tavallisten 12-vuotiaiden kansanautojen vakuutushinnoissa on suuria eroja eri automallien ja vakuutusyhtiöiden välillä. Erot voivat olla niin suuria, että taloudestaan tarkan autoilijan kannattaa selvittää kiinnostavimpien automallien vakuutushinnat jo ennen auton valintaa.

Arkielämässä kukaan tuskin valitsee autoaan vakuutushintojen perusteella. Tämä vertailu osoittaa, että aivan hullu ajatus se ei ole. Eroa kalliimman ja halvimman vakuutushinnan välillä oli peräti 582 euroa. Kymmenessä vuodessa tuo ero tekisi siis vajaat 6 000 euroa.

Huimaa hintaeroa selittää tässä vertailussa se, että 3-sarjan BMW:n malleista vertailuun valikoitui kolmelitraisella moottorilla varustettu 335i. Se on ryhmän autoista tehokkain, nopein ja kallein. Muut autot ovat tavallisia perusautoja.

BMW 335i valittiin mukaan juuri siksi, että on kiinnostavaa nähdä, miten prameampi automalli suurella moottoriteholla vaikuttaa vakuutusten hintaan. Harvinainen tämäkään automalli ei ole, Nettiautossa näitä oli tarkasteluhetkellä myynnissä 11 kappaletta pelkästään vuosimallia 2013.

Näillä autoilla kansa ajaa

Suomalaisen henkilöauton keski-ikä ylittää 12 vuotta, ja tähän vakuutusvertailuun valittiin ainoastaan 12 vuoden ikäisiä henkilöautoja. Kansanautoiksi näitä automalleja voidaan kutsua siksi, että vuonna 2013 nämä muodostivat eniten myytyjen autojen listan rekisteröintien määrällä mitattuna.

BMW:tä lukuun ottamatta valitsin näistä autoista vertailuun sellaisen version, jota oli tarkasteluhetkellä eniten myytävänä.

Rekisteröinnit 2023, kpl

Liikennevakuutuksissa jopa 50 euron eroja

Lakisääteinen liikennevakuutus korvaa liikenteen henkilövahingot ja syyttömän osapuolen omaisuusvahingot. Ilman liikennevakuutusta autoa ei voi rekisteröidä liikennekäyttöön.

Liikennevakuutuksen hinnoissa Lähi-Tapiola näyttää olevan edullisin ja Fennia tulee hyvänä kakkosena. Pohjola Vakuutuksessa ja If:ssä liikennevakuutus on tämän otoksen perusteella selvästi kalliimpi.

Jopa tavallisimpien automallien kohdalla hintaerot ovat yllättävän isoja, suuruusluokkaa 50 euron ero ei ole harvinainen. Esimerkkinä Nissan Qashqain liikennevakuutus on Pohjolassa yli 70 euroa kalliimpi kuin Lähi-Tapiolassa, lähes 38 prosenttia.

Liikennevakuutuksen hinta

BMW:n liikennevakuutushinta on kiinnostava. Ainoastaan Pohjola Vakuutus näkee auton selvästi riskinä liikennevakuutuksessa, muissa yhtiöissä Bemarin liikennevakuutuksen hinta ei ole tavallisia kansanautoja korkeampi.

Onko siis niin, että Pohjola Vakuutus on ainoa yhtiö, jossa BMW:n vakuutus on hinnoiteltu aidosti riskin ja vahinkotilaston perusteella. Mene ja tiedä. Hinnoittelun yksityiskohtia vakuutusyhtiöt eivät kerro.

Toisaalta voidaan ajatella, että annetuilla lähtöarvoilla (57-vuotias kuljettaja) BMW ei muodosta kohonnutta riskiä. 3-sarjan BMW:n vahinkoriski muodostunee pitkälti nuorista kuljettajista. Maksaako hyvässä keski-iässä oleva autoilija siis Pohjolassa nuorten riskiä? Tätäkään emme voi tarkkaan tietää.

Kattavassa kaskovakuutus-turvassa hintaeroja

Kaskovakuutus korvaa vahingoissa omalle autolle sattuvat vahingot.

Osakaskovakuutus jätettiin vertailusta pois sillä oletuksella, että vakuuttaja haluaa turvata myös omat mokat, mahdollisen kolaroinnin tai tieltä suistumisen. Tuulilasivahingot ovat kiusallisen yleisiä, joten lasivakuutus haluttiin ehdottomasti mukaan.

Näillä alkutiedoilla poimin neljän suurimman autovakuuttajan nettilaskurista sisällöltään mahdollisimman samanlaisen vakuutustuotteen. If:ssä tämä tarkoitti Täyskaskoa ja Lähi-Tapiolassa Laaja kasko -nimistä tuotetta. Pohjola Vakuutuksen tuote oli Superkasko ja Fenniassa Premium-kasko.

Lisäturvia sopivasti ruksimalla rakensin jokaisen yhtiön valikoimasta vakuutustuotteen, joka piti tavallisen kaskovakuutussisällön lisäksi sisällään lasi-, pysäköinti-, eläin-, luonnonilmiö- ja lunastusturvat. Paketti oli siis hyvin kattava. Kaikissa tapauksissa vakuutukselle valittiin pienin omavastuu 200 euroa. Ajomääräksi ilmoitin alle 15 000 km vuodessa.

Kaskovakuutuksen hinta

Kaskovakuutuksen hintaero kalleimman ja halvimman yhtiön välillä on keskimäärin 160 euroa. Automallista riippuen ero on tätä pienempi tai suurempi.

Kaskohinnoissa vertailun edullisimpia yhtiöitä ovat Pohjola Vakuutus ja If, siis ne yhtiöt, joiden liikennevakuutushinnat olivat kalleimmat. Tämän perusteella hinnoittelun taustalla on mukana kaupallista strategiaa. Kalliimpaa liikennevakuutushintaa kompensoidaan halvemmalla kaskolla ja päinvastoin. Kunkin auton vakuutuspaketin kokonaishinta hieman tasoittuu tämän takia.

Alennuspolitiikka voi muuttaa tilannetta

Taulukossa näkyvät kaskovakuutuksen hinnat eivät ole aivan sataprosenttisesti vertailukelpoisia, koska kaikkia asiakaskohtaisia alennuksia ei ole mahdollista tarkastella nettilaskureilla. Yleensä keskittävä asiakas saa kaskovakuutuksesta alennusta sitä enemmän, mitä enemmän hänellä on erilaisia vakuutuksia kyseisessä yhtiössä.

Lisäksi osa nettilaskureista antaa automaattisesti verkko-ostajan alennuksen. Nettilaskurin tietojen, oman kokemuksen ja valistuneen arvauksen perusteella oheisen taulukon kaskohinnoissa on vähiten alennusta Fennian kohdalla ja eniten Lähi-Tapiolan sekä Pohjola Vakuutuksen.

Taulukoitten vakuutushinnat on laskettu Vihdin Nummelassa asuvan 57-vuotiaan henkilön tiedoilla ja täysillä bonuksilla. Hinnat pätevät melko tarkkaan muihinkin pääkaupunkiseudun ympäristökuntiin.

Liikenne- ja kaskovakuutus, hinta yhteensä

Vaihtoehtoja on runsaasti

Jokaisesta vertailun vakuutusyhtiöstä on saatavana myös edullisempi kolarointivakuutuksen sisältävä kaskovaihtoehto. Se voi olla järkevä valinta ainakin maaseudulla, jossa erilaiset riskit ovat pienempiä. Tätäkin edullisemmaksi tulee osakasko, mutta on muistettava, että se ei sisällä kolarointivakuutusta.

Kaskovakuutusten sisältöihin ja hintoihin tutustumiseen kannattaa siis uhrata hieman aikaa, viimeistään seuraavan auton vaihdon yhteydessä.

Markus Nieminen

Kuvassa vuoden 2013 myydyin auto Volkswagen Golf.