Yhä useampi suojaa asuntolainansa lainaturvavakuutuksella elämän vaikeiden käänteiden varalta. Punnitse tarkasti turvan laajuus, sillä turhasta ei kannata maksaa. Tarkista myös huolella vakuutuksen ehdot, jotta vältyt yllätyksiltä.
Asuntolaina on monelle suomalaiselle elämän suurin yksittäinen taloudellinen sitoumus. Sen takaisinmaksu halutaan varmistaa myös yllättävissä elämänmuutoksissa.
Tätä varten pankit tarjoavat lainaturvavakuutuksia, jotka auttavat maksamaan lainan takaisin työttömyyden, työkyvyttömyyden tai kuolemantapauksen kaltaisista vastoinkäymisistä huolimatta.
Pankit kertovat, että talouden epävarmuus ja työttömyyden kasvu ovat lisänneet kiinnostusta lainaturvaan.
Danske Bankin henkilöasiakkaiden lainoista vastaava johtaja Sari Takala sanoo, että kysyntään vaikuttavat lainamäärien suuruus ja takaisinmaksuaikojen pituus.
"Mitä pidempi laina-aika ja suurempi velka, sitä enemmän ollaan alttiita erilaisille elämäntilanteiden muutoksille, joilla voi olla vaikutusta lainanmaksukykyyn", Takala perustelee.
Myös S-pankissa on havaittu, että epävarmassa taloustilanteessa yhä useampi asiakas haluaa varmistaa selustansa lainaturvavakuutuksella.
"Turvaamisaste on ollut nousussa. Jo lähes kolmannes asuntolainan ottavista asiakkaista haluaa lainaturvan", S-Pankin luottojohtaja Mari Govenius arvioi.
Ensiasunnon ostajia turva kiinnostaa
Danske Bankissa asuntolainan ottajista noin joka neljännes ottaa lainaturvan. Sari Takala kertoo, että ensiasunnon hankkijoista heidän osuutensa on kolmasosa tai vähän enemmänkin.
"Erityisen kiinnostuneita turvasta ovat ensiasuntoa ostavat nuoret, joiden talous nojaa pitkälti nouseviin palkkatuloihin. Turvaa hakevat myös lapsiperheet, joilla on paljon kuukausimenoja ja joiden taloudelliset puskurit ovat rajalliset", Takala mainitsee.
Mari Goveniuksen mukaan lainaturvaa haetaan kaikista asiakasryhmistä, mutta myös S-pankissa korostuvat lapsiperheet ja pariskunnat, joilla on yhteisiä menoja ja lainaa paljon suhteessa tuloihin.
"Toisaalta lainaturvaa hakevat myös sinkut, joilla ei ole suurta taloudellista puskuria yllättävien tilanteiden varalle. Lisäksi lainaturva saatetaan haluta lainoihin, joissa lisävakuutena on esimerkiksi vanhempien asunto. Näin lainaturva vähentää huolta läheistenkin puolesta", Govenius sanoo.
Erilaisia vakuutuksia vaikea vertailla
Pankkien lainaturvavakuutusten vertailu ei ole helppoa, sillä vakuutuspaketit ovat laajuudeltaan hyvin erilaisia. Lainan ottaja voi valita mukaan haluamansa turvat. Hän voi myös päättää, haluaako turvata koko lainan vai vain osan siitä.
Lainaturvavakuutuksiin voi sisällyttää kuolemantapauksen ohella esimerkiksi tilapäisen ja pysyvän työkyvyttömyyden, tapaturmasta aiheutuneen pysyvän haitan, työttömyyden tai vakavan sairauden turvan.
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen perusohje lainaturvan valinnassa on samansuuntainen kuin muissakin vakuutuksissa. Ennen päätöstä kannattaa huomioida, mitä riskejä vakuutus kattaa, kuinka paljon korvausta voi saada ja miten pitkältä ajalta korvausta maksetaan.
"Korvattavat vakuutustapahtumat ja korvauksille asetetut rajoitukset on syytä tarkistaa tuoteselosteesta vakuutusehdoista", Finen jaostopäällikkö Oona Ylönen sanoo.
Sitäkin kannattaa Ylösen mielestä pohtia ja vertailla, saisiko haluamansa turvan muulla tavalla.
Tarkista huolella, mitä korvataan, mitä ei
Lainaturvavakuutuksen tuoteseloste on tiivis ja yleiskielinen asiakirja, joka kertoo vakuutuksen keskeisen sisällön. Se esimerkiksi listaa tärkeimmät korvattavat tilanteet ja olennaiset rajoitukset.
Lakitekstimäisissä vakuutusehdoissa kerrotaan puolestaan yksityiskohtaisesti korvauskäytännöt ja rajoitukset.
"Haluamiensa turvien korvausperusteisiin kannattaa tutustua lainaturvassa huolella", Finen Oona Ylönen korostaa.
Jotkin sairaudet on rajattu kokonaan korvattavuuden ulkopuolelle. Tyypillisesti lainaturvasta ei voi saada korvausta, jos esimerkiksi työkyvyttömyys johtuu psyykkisistä syistä.
Lainaturvavakuutusten välillä on myös eroja esimerkiksi siinä, millaisilla ehdoilla korvausta maksetaan tapaturman aiheuttamasta pysyvästä haitasta.
"Joissakin vakuutuksissa korvattavuus saattaa edellyttää vähintään haittaluokka-asetuksen mukaista haittaluokkaa 10 tai 12 vastaavaa pysyvää haittaa, mikä tarkoittaa todella vakavaa vammautumista", Oona Ylönen huomauttaa.
Työttömyysturvassa vakuutusten yleinen ehto on, että työsuhde on päättynyt tuotannollis-taloudellisista syistä ja vakuutus on ollut voimassa vähintään puoli vuotta ennen työttömyyden alkamista. Vakuutuksissa on yleensä myös omavastuuaika ennen kuin vakuutus alkaa maksaa lainan kuukausieriä kuukausittain.
Lainaturvavakuutuksissa on eroja siinäkin, miten korvauksia eri tilanteissa maksetaan. Työttömyyden tavoin myös tilapäisessä työkyvyttömyydessä vakuutuksenottaja saa yleensä kuukausikorvausta lainanlyhennyksiin.
Sen sijaan kuolemantapauksessa, tapaturmasta aiheutuvassa pysyvässä haitassa, pysyvässä työkyvyttömyydessä tai vakavassa sairaudessa maksetaan yleensä kertakorvaus, jolla maksetaan pois koko laina tai sovittu osa.
Turvan saa myös vanhaan lainaan
Pankit eivät itse myönnä lainaturvavakuutuksia, vaan niistä vastaavat yhteistyökumppaneina toimivat vakuutusyhtiöt. Lainaturva liitetään useimmiten asuntolainaan, mutta se on yleensä mahdollista ottaa muihinkin henkilölainoihin.
Danske Bank myöntää lainaturvan kaikkiin yli 10 000 euron henkilölainoihin lukuun ottamatta opintolainoja. S-pankissa turvan saa kaikkiin yli 20 000 euron henkilölainoihin pois lukien opintolainat.
Tietyissä tapauksissa lainaturva on mahdollista liittää myös vanhaan lainaan. Esimerkiksi S-pankissa työttömyyden ja tilapäisen työkyvyttömyyden turva on mahdollista ottaa olemassa olevaan lainaan, kunhan työssäolo- ja terveysselvityksiä koskevat ehdot täyttyvät.
Lainaturvavakuutuksia ei voi kilpailuttaa samalla tavalla kuin muita vakuutuksia, sillä lainaturva on otettava lainan myöntävän pankin kautta.
"Tärkeää on arvioida kokonaisuutta, johon vaikuttavat olennaisesti myös lainan ehdot ja hinta", Finen Oona Ylönen sanoo.
Hintaan vaikuttaa moni asia, jopa ikä
Lainaturvavakuutusten sisällön tavoin myös niiden hinnoissa on isoja eroja.
Hintaan vaikuttavat vakuutuspaketin laajuuden ohella muun muassa vakuutettavan lainan suuruus ja laina-aika.
Myös vakuutuksenottajan iällä on merkitystä. Mitä vanhempi vakuutettu on, sitä suuremmaksi vakuutusyhtiö arvioi korvausriskin. Silloin maksu yleensä nousee.
Lainaturvavakuutusten tuoteselosteissa on esimerkkejä, mitä vakuutusturva maksaa. Ne antavat kuitenkin vain suuntaa, sillä kuukausihinnat voivat vaihdella muutamasta kympistä reilusti yli sadan euron.
Hintavertailua hankaloittavat erilaisin perustein asiakkaalle myönnettävät alennukset. Pankit saattavat esimerkiksi antaa kanta-asiakkailleen alennusta lainaturvamaksuista tai uusille lainanottajille alennusta ensimmäisen vuoden maksuista. Kanta-asiakkuuden tai tietyn ammattiliiton jäsenyyden ansiosta voi puolestaan saada korvaustilanteessa korotetun korvauksen.
Päällekkäistä turvaa on turha ostaa
Lainaturvan mitoituksessa S-pankin Mari Govenius suosittelee pohtimaan omaa arkea ja rahankäyttöä realistisesti.
"Kannattaa kysyä itseltään, mistä joutuisin luopumaan, jos jäisin työttömäksi tai sairastuisin pidemmäksi aikaa. Entä kuinka pitkään nykyiset säästöt riittäisivät ja miten perheeni talous selviäisi, jos pahin mahdollinen tapahtuisi?"
Goveniuksen mielestä hyvä nyrkkisääntö on mitoittaa turva niin, että arki voisi jatkua taloudellisesti mahdollisimman ennallaan vastoinkäymisistä huolimatta.
Danske Bankin Sari Takala muistuttaa, että myös muu vakuutusturva vaikuttaa lainaturvaa koskeviin valintoihin. Lainan hakijalla voi esimerkiksi olla jo ennestään henkivakuutus kuolemantapauksen tai työkyvyttömyysvakuutus vakavan sairauden tai pysyvän työkyvyttömyyden varalta.
Ammattiliiton kautta saatava vapaa-ajan tapaturmavakuutus saattaa puolestaan kattaa tapaturman hoitokulujen ohella pysyvän haitan tai kuolemantapauksen.
"Katsomme lainaturvan hakijan kanssa aina hänen todelliset tarpeensa. Päällekkäisestä turvasta ei kannata maksaa, vaan lainaturva paikkaa mahdollisia aukkoja turvan tarpeissa", Takala korostaa.
"Lainaturva ei sulje pois muita vakuutuksia. Se täydentää kokonaisuutta ja tuo nimenomaan lainanhoitoon kohdistuvaa turvaa", Govenius täydentää.
Lainaturvalle on myös vaihtoehtoja
Finen Oona Ylösen mielestä lainan ottajan on hyvä pohtia ja vertailla, saisiko haluamansa turvan muullakin tavalla ja mitä eri vaihtoehdot korvaavat ja maksavat.
"Pahan päivän varalle voi varautua muullakin tavalla säästämällä tai ottamalla lainasta irrallisen vakuutuksen."
Vakuutusyhtiöiden henkilövakuutukset tarjoavat turvaa esimerkiksi vakavan sairauden tai työkyvyttömyyden varalta. Henkivakuutuksesta maksetaan kuolemantapauksissa kertakorvaus, jota edunsaaja voi käyttää muuhunkin kuin lainan takaisinmaksuun.
Lainaturvavakuutus: selvitä nämä 5 asiaa
- Mitä riskejä vakuutus kattaa (esimerkiksi kuolema, työkyvyttömyys, työttömyys, vakava sairaus)?
- Kuinka paljon korvausta voi saada ja miten pitkältä ajalta sitä maksetaan?
- Mitä rajoituksia on vakuutusehdoissa?
- Mikä on vakuutuksen hinta kuukaudessa, entä koko laina-ajalta?
- Saisitko haluamasi suojan muulla tavalla, esimerkiksi säästöillä tai henkivakuutuksella tai muilla vakuutuksilla?
Lähde: Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE
Terveysselvityksessä ei kannata fuskata
Tietyt sairaudet voivat olla este vakuutuksen myöntämiseen.
Lainaturvavakuutuksen saamiseksi on hakijan täytettävä lainan hakemisen yhteydessä terveysselvitys, jossa on annettava varsin tarkka selvitys omasta terveydentilastaan. Vakuutusyhtiö käyttää terveysselvitystä riskin arviointiin.
"Tyypillisesti lainaturvan saamisen esteenä voivat olla esimerkiksi vakavat, hoitoa vaativat tai äskettäiset sairaudet, jotka vaikuttavat olennaisesti työ- ja toimintakykyyn. On kuitenkin hyvä huomioida, että vaikka vakuutusta ei saisi, se ei vaikuta lainan saantiin millään tavalla", S-pankin Mari Govenius sanoo.
Terveysselvityksen täyttämisessä kannattaa olla rehellinen. Vakuutusyhtiö voi kieltäytyä korvauksista, jos käy myöhemmin ilmi, että selvitykseen on annettu puutteellisia tai vääriä tietoja.
"Pahimmassa tapauksessa korvaukset jäävät saamatta, eikä maksettuja vakuutusmaksujakaan palauteta. Silloinhan on maksanut vakuutusta turhasta", Danske Bankin Sari Takala huomauttaa.
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Fine toimii riidanratkaisijana vakuutuksiin liittyvissä kysymyksissä. Jaostopäällikkö Oona Ylösen mukaan lainaturvavakuutuksista riidellään suhteellisen harvoin. Yleisimmät tapaukset koskevat vakuutuksen ottajan terveysselvityksessä antamia tietoja.
"Tyypillinen tapaus on, että vakuutusyhtiön mielestä vakuutuksen ottaja ei ole antanut selvityksessä oikeita ja täydellisiä vastauksia, minkä vuoksi vakuutusyhtiö on kieltäytynyt korvaamasta."
Ylösen mukaan vakuutussopimuslain mukaan väärien tai puutteellisten tietojen antaminen voi johtaa siihen, että vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutussopimus tai lisätä vakuutukseen yksilöllinen rajoitusehto.
Matti Remes
Kuvitus: Ella Partanen