Tavalliset asuntolainan lyhennystavat ovat muuttuva annuiteetti, tasalyhennys ja kiinteä tasaerä. Miten korkosuojaus vaikuttaa niiden kuukausieriin, lainan lyhenemiseen ja korkomenoihin?
ANNUITEETTILAINA
Annuiteettilainassa laina-aika pysyy samana ja kuukausierä muuttuu vain, kun lainan viitekorko muuttuu. Silloin kaikki tulevat kuukausierät lasketaan uudelleen korontarkistuspäivän korkotasolla ja tasataan koko jäljellä olevalle laina-ajalle.
Vaikka olisit hankkinut lainaasi korkosuojauksen, kuukausieräsi saattaa nousta (tarkista asia omasta pankistasi). Suojausjakson jälkeiset korkeammat korot nimittäin vaikuttavat myös nykyisiin kuukausieriin. Syynä on se, että korkokustannukset tasataan kaikkiin jäljellä oleviin kuukausieriin siten, että laina tulee kokonaan maksetuksi laina-aikana.
TASALYHENTEINEN LAINA
Tasalyhenteisen lainan lyhennys on joka kuukausierässä sama, mutta koron osuus kuukausierästä pienenee vähitellen, kun laina lyhenee. Viitekoron muuttuessa kuukausierä muuttuu.
Korkosuojaus rajoittaa sitä, miten kuukausierään sisältyvät korkokulut muuttuvat, mutta ei vaikuta lyhennyksen suuruuteen. Laina-aika pysyy samana.
KIINTEÄN TASAERÄN LAINA
Kiinteän tasaerän lainassa kuukausierä pysyy koko laina-ajan samana. Jos lainan viitekorko laskee, laina lyhenee nopeammin. Jos viitekorko nousee, laina lyhenee hitaammin eli laina-aika venyy. Se ei ole ilmaista, sillä kun laina-aika pitenee, joudut maksamaan lainasta enemmän korkoa.
Korkosuojaus ei vaikuta kuukausierään, mutta koron nousua rajoittamalla voit estää laina-ajan pidentymisen.
VARMISTA, MITÄ ON SOVITTU
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Fineen tulee kuluttajilta jonkin verran kysymyksiä korkosuojauksesta. Finen pankkilautakunta on myös antanut ratkaisusuosituksia korkosuojausta koskevissa riidoissa.
Riitoja on syntynyt esimerkiksi siitä, että lainalla ei olekaan ollut korkosuojausta, vaikka lainanottaja on niin luullut, tai että suojaus on maksanut luultua enemmän, kertoo asiantuntija Sasu Heino Finestä.
”Viimeistään lainaa otettaessa on aina syytä varmistaa, että lainalle tulee sellainen suojaus kuin on sovittu, eikä jättää asiaa suullisen sopimisen varaan”, Sasu Heino sanoo.
Hinta puolestaan on saattanut jäädä epäselväksi esimerkiksi sen vuoksi, että korkosuojauksen hinta elää koko ajan, kuten korotkin. Hinta ei siis välttämättä ole sama kuin lainaneuvotteluissa.
”Korkosuojaa harkitessasi mieti, tarvitsetko sitä. Sijoitusmielessä se ei yleensä ole kannattava, mutta silloin on, jos et selviäisi kuukausierän noususta. Muista kuitenkin, että vuosien mittaan lainapääoman lyhentyessä koron määräkin pienenee ja koron vaihtelun merkitys vähenee”, Sasu
Heino sanoo.
ASUNTOLAINAN KORKOSUOJAA NYT TARJOUSLAARISTA | Korkosuojaa on viime aikoina ollut saatavilla varsin edulliseen hintaan, mutta miksi? Olisiko nyt oikea hetki ostaa korkosuojaus asuntolainalle? Millaisia korkosuojatuotteita on ja miten ne toimivat? Lue juttu digilehdestä, Taloustaito 5–6, s. 12–16.
Ulla Simola
