Velkajärjestely vaatii ylivelkaantuneelta pitkää pinnaa, itsekuria ja uskoa päästä ulos velkakierteestä, sanoo takausjohtaja Minna Backman Takuu-Säätiöstä.
Yli varojen eläminen syystä tai toisesta on monen taakka. Talous- ja velkaneuvonta ja viime kädessä velkajärjestely auttavat vuosittain satoja ihmisiä ulos velka-ahdistuksestaan.
Takuu-Säätiö vastaa vuosittain velkalinjallaan noin 4 500 puheluun. Takuu-Säätiön velkajärjestelyyn tulee noin tuhat yhteydenottoa, joista suurin osa ohjautuu kuntien talous- ja velkaneuvojilta. Takuu-Säätiön takaukseen päätyy yli kolmesataa tapausta vuosittain.
Tyypillisin yhteydenottaja on noin nelikymppinen nainen, joka on jo kenties ottanut pikavipin sieltä, toisen täältä, ostanut osamaksulla tykötarpeita ja huomaa, etteivät tulot riitä velkojen maksuun. Ylivelkaantunut turvaa herkästi uuteen velkaan, jolla maksetaan pienempiä vippejä pois.
Ylivelkaantuneista suurin osa on miehiä, mutta velkajärjestelyyn pyrkivistä naisia. Naisten kynnys hoitaa asiansa taitaa olla matalampi kuin miesten.
”Uusi tulokasryhmä velkaneuvontaan ja -järjestelyyn ovat eläkkeelle siirtyneet, jotka jatkavat luottokortteineen ja matkoineen entistä elämäänsä huomaamatta, että eläke ei riitä siihen mihin on tottunut”, sanoo takausjohtaja Minna Backman Takuu-Säätiöstä.
Mitä talous- ja velkaneuvonta tarkoittaa ja kenelle se on suunnattu?
”Talous- ja velkaneuvonta on lakisääteistä, asiakkaalle maksutonta taloudenhallintaan ja velkaongelmiin liittyvää neuvontapalvelua. Pääsääntöisesti sitä tarjoavat kuntien velkaneuvojat.”
”Neuvonta on tarkoitettu jokaiselle, joka vähänkään pohtii omaan talouteensa liittyviä asioita. Ei tarvitse olla ylivelkaantunut, jos ottaa yhteyttä velkaneuvojaan. Usein yhteydenottaja miettii, miksi rahat eivät riitä ja mikä on pielessä omassa taloudenhoidossa. On hyvä, että ihminen on liikkeellä etupainotteisesti eli silloin, kun ei vielä tarvita velkajärjestelyä, vaan asiat saadaan soljumaan talousneuvonnalla.”
Velkasilput kootaan yhteen pakettiin
Mikä on järjestelylaina, entä sosiaalinen luotto?
”Järjestelylainassa kootaan velallisen kaikki vakuudettomat luottokortti- ja muut velat sekä osamaksut yhteen, ja ne velallinen maksaa pankkilainalla pois. Henkilölle jää yksi laina.”
”Sosiaalista luottoa tarjoaa noin 30 kuntaa. Se on tarkoitettu vähävaraiselle, pienituloiselle. Käytännössä sosiaalinen luotto on sama kuin järjestelylaina eli velkoja järjestellään. Kunnan antamassa sosiaalisessa luotossa on pieni korko, ja se on erittäin hyvä vaihtoehto pienituloiselle. Sosiaaliseen luottoon liittyy yleensä tulorajoja eli sitä ei ole tarkoitettu kenelle tahansa ylivelkaantuneelle.”
”Kun Takuu-Säätiö takaa järjestelylainoja, maksuvara lasketaan suunnilleen samalla tavalla kuin yksityishenkilön velkajärjestelyssä. Kuukausierä on aina maksuvara. Takaisinmaksuaika muodostuu sen mukaan, paljonko on maksuvaraa.”
Milloin tarvitaan tuomioistuimen vahvistama yksityishenkilön velkajärjestely?
”Pääsääntö on se, että velkaantuneen pitää olla maksukyvytön velkoihinsa nähden tai hänellä on liikaa velkoja, jotta hän voisi saada muuta velkojen järjestelyä. Hän ei voi saada järjestelylainaa tai sosiaalista luottoa, koska maksuvara ei riittäisi velkojen maksuun.”
”Jos henkilö pääsee velkajärjestelyyn, hänelle laaditaan maksuohjelma ja lasketaan maksuvara. Maksuvara on se osa tuloista, joka jää jäljelle, kun tuloista vähennetään velallisen kohtuulliset menot.”
”Maksuohjelma kestää kolme tai viisi vuotta. Sen ajan henkilö noudattaa maksuohjelmaa ja kullekin velalle määrätään osuus maksuvarasta. Velkaantunut henkilö itse maksaa velkojille kuukausittain tiettyjä summia kolmen tai viiden vuoden ajan. Kun maksuohjelma päättyy ja lisäsuoritukset on tarkistettu, loput velat saa anteeksi.”
”Velkajärjestely vaatii henkilöltä tiukkaa itsekuria kulutuksessa ja rahan käytössä. Jos maksuohjelmassa ei pysy, ohjelma saattaa raueta, ja silloin palataan lähtöruutuun. Veloistaan ei pääse eroon.”
”Velkajärjestelyyn pääsemisen isoin este on käytännössä piittaamaton velkaantuminen eli otetaan velkarahaa, vaikkei olisi varaa. Eletään yli varojen.”
Maksuohjelmalla talous raiteilleen
Mikä on maksuohjelma ja miten siihen pääsee?
”Käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman, jonka mukaan velallisen tulee maksaa velkojaan ohjelman keston ajan. Ohjelma on aivan yksityiskohtainen lista maksusummista ja eräpäivistä.”
”Kuukausierä määräytyy suurin piirtein maksuvaran mukaan. Maksuvara määrittää minimin, joka vähintään pitää maksaa, ja lopuksi tehdään lisäsuoritusselvitys. Jos on tienannutkin enemmän tai saanut ylimääräisiä tuloja, joutuu maksamaan velkojille lisää. Kun kaikki on ohi, loput velat saa anteeksi.”
”Velkoja ei kuitenkaan anneta anteeksi, jos omistaa esimerkiksi kesämökin tai vapaa-ajan käyttöön tarkoitetun auton. Kesämökki täytyy yleensä realisoida velkojen maksuun, samoin auto, jos se ei ole aivan välttämätön työn tekemiselle.”
”Sen sijaan omistusasunto kuuluu velkajärjestelyssä perusturvaan. Asuntolainaa ei saa anteeksi, kuten ei autolainaakaan.”
”Jos maksuohjelman aikana saa yllätyksellisen tulon, vaikkapa perinnön tai ylimääräistä palkkatuloa, se katsotaan velallisen tuloksi ja siitä pitää tilittää yli tonnin menevä osuus velkojille. Ylimääräiset tulot kuuluvat velkojille.”
”Kaikkinensa velkajärjestelyyn päässeen kannattaisi pysyä kaidalla tiellä ja tulpata kulutustoiveensa. Me Takuu-Säätiössä kohtaamme oikeastaan kahdenlaisia ihmisiä. Osa on sopeuttanut maksuohjelman aikana taloutensa tuloihinsa, ja he pystyvät torjumaan patoutuneet ostotarpeensa. Kun maksuvara aikanaan vapautuu omaan käyttöön, se on suuri helpotus.”
”Toinen joukko kokee koko ajan jäävänsä paitsi jostain kuluttamisesta. Kun velkajärjestelyn päätteeksi saa puhtaat paperit maksuhäiriömerkinnöistä, kierre alkaa herkästi uudestaan.”
Järjestelmä auttaa, velallinen itse ratkaisee
Toimiiko talous- ja velkaneuvontajärjestelmä?
”Jos taloudestaan huolestunut tai ylivelkaantunut osaa hakea apua, neuvonta auttaa. Usein velkapulaan joutunut ihminen velkaantuu pitkän ajan kuluessa, eikä apua välttämättä saa heti. Aikaa menee asioiden järjestelyyn, voi joutua olemaan ulosotossa vuoden tai kaksi tai voi joutua maksamaan hetken aikaa ennen kuin velkamäärä mahtuu raameihin. Usein hakijalla on koko paletti levällään, ja vyyhtiä aletaan keriä neuvonnan avulla kasaan.”
”Henkilöllä on aina suuri oma vastuu. Kukaan ei tule hakemaan kotoa, vaan itse täytyy olla motivoitunut ja tahtotilan täytyy olla aika kova. Järjestelmä auttaa, mutta ei hoida itse asiaa, vaan se on velallisen tehtävä. Mielestäni malli toimii hyvin.”
KUKA?
Nimi: Minna Backman
Tehtävä: Takausjohtaja Takuu-Säätiössä.
Takuu-Säätiö on Raha-automaattiyhdistyksen rahoittama sosiaalialan järjestö, joka antaa maksutonta neuvontaa yksityishenkilöille talous- ja velkaongelmissa, takaa järjestelylainoja, antaa sosiaalista luottoa pienille hankinnoille, tukee nuoria Oma talous -hankkeessa ja kouluttaa vapaaehtoisia velkaneuvojia.
Kuinka tarkka rahankäyttäjä itse olet?
”Minulla on asuntolainan ja elämisen kulujen jälkeen tietyt säästökohteet eli eläkesäästö, säästöä lapsille ja itselle matkailuun.”
Debit vai credit?
”Debit. Credit on tarkoitettu matkoja varten. Maksan aina luottolaskun saman tien pois enkä maksa creditille korkoa.”
Teetkö heräteostoksia?
”Pakko myöntää, että joskus tulee tehtyä.”
Lisätietoa velkaneuvonnasta
Kuluttajavirasto: Neuvontapalvelut ja asiointi, Talous- ja velkaneuvoja
Kuluttajaviarsto: lisätietoa maksuista, laskuista ja perinnästä
Takuu-Säätiön maksuton puhelinneuvonta 0800 9 8009 ma-pe klo 10-14
Miten maksuvara lasketaan?
ESIMERKKI: Yksin asuva henkilö ilman sosiaalitukia
Bruttopalkka 2 200 e
Ennakonpidätys 52 e
Tyel, työttömyysvakuutusmaksu, ay-maksu 151 e
Nettotulot yhteensä 1 697 e
Vuokra 635 e
Sähkö 25 e
Kotivakuutus 12 e
Menot yhteensä 672 e
Välttämätön elinkustannus (mm. ruoka, vaatteet, puhelinlasku, lehtitilaukset, netti,
puhdistusaineet) yksinasuvalle henkilölle 536 e
Menot ja elinkulut yhteensä 1 208 e
->Maksuvara 1 697 e – 1 208 e = 489 e
= summa joka menee velkajärjestelyssä lainojen maksuun
Leena Seretin
