Asuntolaina on monelle elämän suurin taloudellinen sitoumus. Mutta mitä eroa on annuiteetilla ja tasalyhennyksellä? Kannattaako valita 12 vai 3 kuukauden euribor? Entä miten korkojen nousu vaikuttaa kuukausierään? Tekoäly voi auttaa mallintamaan vaihtoehtoja, laskemaan korkokulut ja vertailemaan eri skenaarioita. Tässä osassa selvitetään, miten tekoäly toimii asuntovelallisen laskentakumppanina.

Asuntolainojen tyypit eroavat toisistaan 

Asuntolainan perustyyppejä on kolme:

1. Annuiteettilainassa lainan pääomaa lyhennetään alussa melko pienillä erillä, sillä iso osa kuukausierästä menee korkojen maksuun. Korkojen osuus pienenee laina-ajan kuluessa. 
2. Tasaerälainassa kuukausierä pysyy koko laina-ajan samana, mutta korkojen nousu pidentää laina-aikaa. Jos korot nousevat paljon, riskinä on, ettei laina lyhene kovinkaan paljon.
3. Tasalyhenteisessä lainassa lyhennetään joka kuukausi sama summa pääomaa. Näin korkojen nousu kasvattaa kuukausierää.

Mihin korkoon laina sidotaan?

Asuntolainan pääomasta maksetaan pankin perimää (asiakaskohtaista) marginaalia sekä viitekorkoa, joka on tyypillisesti 12 kuukauden euribor. 

Euribor määräytyy joka päivä euroalueen pankkien antamien korkotarjousten perusteella. Jos laina sidotaan 12 kuukauden euriboriin, lainan viitekorko päivittyy kerran vuodessa.

• Euribor 12 kk: päivittyy kerran vuodessa → vakaampi, mutta reagoi hitaasti. Korkojen noustessa asuntovelalliselle usein kannattavampi vaihtoehto.

• Euribor 3 kk tai 6 kk: päivittyy useammin → seuraa nopeammin korkojen muutoksia. Korkojen laskiessa asuntovelalliselle kannattavampi vaihtoehto.

Euriborien vaihtoehtona on kiinteäkorkoinen laina, jossa korko sovitaan lainanottohetkellä, eikä se näin ollen muutu. Kiinteäkorkoinen laina on hyvä suoja korkopiikkejä vastaan, mutta suojasta joutuu maksamaan. Siksi se on lainanottohetkellä poikkeuksetta korkeampi kuin muuttuvat euriborit.

Esim. 1: Eero ottaa annuiteettilainan

• Lainasumma: 200 000 €

• Korko: 3,5 %, euribor 12 kk

• Aika: 25 vuotta

-> Tekoäly laskee, että kuukausierä on noin 1 000 euroa ja kertoo oma-aloitteisesti, mitä kuukausierälle tapahtuu, jos korot nousevat. Tässä vaiheessa tekoäly tekee kuitenkin klassisen virheen ja sekoittaa prosentit ja prosenttiyksiköt keskenään. Olipa kyse kummasta hyvänsä, tekoäly päätyy väärään lopputulokseen. Pienen kaivelun jälkeen saan tekoälyltä kuitenkin oikean vastauksen:   

Jos korko nousee 5 prosenttiyksikköä (3,5 %:sta 8,5 %:iin), lainan kuukausierä nousee noin 1 610 euroon.

Esim. 2: Tarja ottaa tasalyhenteisen lainan

• Lainasumma 200 000 euroa ja korko 3,5 %.
  -> Kuukausierä laina-ajan alussa on noin 1 250 euroa, mutta pienenee ajan myötä.
  Lainan kokonaiskulut jäävät selvästi pienemmiksi.

Tasalyhenteisessä lainassa kuukausierä pienenee ajan myötä, koska lyhennys pysyy samana, mutta korko laskee pääoman pienentyessä. Siksi tämä on alkuun raskaampi vaihtoehto kuin annuiteetti, mutta kokonaissumma jää pienemmäksi.

Miten tekoälyä kannattaa hyödyntää asuntolainan puntaroinnissa? 

Tekoälyn avulla voit mallintaa erilaisia skenaarioita ja kysyä esimerkiksi näin:

• “Kuinka paljon maksan korkoja 25 vuoden aikana 200 000 € lainasta, jos korko pysyy 4 %:ssa?”

• “Paljonko laina maksaa enemmän, jos korko nousee 3 prosentista 5 prosenttiin?”

• “Laske lainan kokonaishinta eri lyhennystavoilla.”

Tekoäly voi selittää vaikeat käsitteet (efektiivinen korko, lyhennysjärjestelmä) ymmärrettävästi ja laskea eri vaihtoehtoja nopeasti.

Outi Airaksinen

Huom! Tämä juttu on tuotettu tekoälyavusteisesti käyttäen Chat GPT:tä. Laskelmat ja esimerkit perustuvat tekoälyn tuottamiin tietoihin, jotka on pyritty tarkistamaan, mutta ne voivat sisältää virheitä. Lopulliset lainapäätökset tulee tehdä huolellisen harkinnan ja pankkineuvottelujen perusteella.