Saitko perinnöksi taidetta? Hankitko arvokkaan soittimen tai harrastusvälineen? Vertasimme, miten kotivakuutus korvaa arvokkaan polkupyörän, taideteoksen ja viulun.
Koti-irtaimiston korvausmäärä arvioidaan vakuutukseen yleensä asunnon tyypin ja koon mukaan. Vakuutusyhtiö ei tiedustele yksittäisten esineiden arvoa.
Vakuutusasiantuntija Hanna Salo FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonnnasta suosittelee, että asiakas käy vakuutusyhtiön kanssa läpi erikoisemman omaisuuden ja kirjauttaa sitä tarvittaessa vakuutussopimukseen.
”Yhtiön tulisi silloin kertoa, sisältyvätkö esineet kotivakuutukseen. Vakuutusyhtiö voi myös arvioida tarkemmin, riittävätkö vakuutuksen enimmäiskorvausmäärät ja millainen vakuutus olisi esineille sopiva.”
Kannattaa kysyä, miten esineen arvo lasketaan vahinkohetkellä. Perusteena voi olla esimerkiksi jälleenhankinta-arvo tai käypä arvo. Käypä arvo on todennäköinen hinta, joka esineestä vapailla markkinoilla saataisiin.
Käyttötavaroista kuten pyykinpesukoneesta tai tv:stä tehtävä ikävähennys voidaan tehdä myös arvoesineestä. Silloin vakuutuskorvauksesta vähennetään tietty prosenttimäärä esineen ikävuosien perusteella.
”Arvoesineiden arvoa kannattaa myös päivittää, jotta vakuutusmäärä säilyy oikealla tasolla. Pyydä asiantuntijalta uusi kirjallinen hinta-arvio”, sanoo tuotevastaava Tomas Udd Folksamilta.
Korvauksissa on rajoituksia
Perustasolla kotivakuutus korvaa vähintään varastetun esineen. Joskus jo rikkoutumisen varalle pitää ostaa laajempi vakuutus.
Yksittäiselle esineelle on vakuutusehdoissa määritelty enimmäiskorvaus. Jos esine on kalliimpi ja haluaa korvauksen täydestä arvosta, korvaussummaa pitää korottaa tai ottaa lisävakuutus.
Kotivakuutus suojaa esineen kodin seinien sisäpuolella, mutta jos säilytyspaikka on ulkokellari tai vinttikomero, turva on voi olla pienempi. Joskus vakuutus ei kata esineen kuljettamista pois kotoa eikä ulkomaanmatkoja.
Ammatti- tai kilpailukäyttöön tarvitaan monessa yhtiössä lisävakuutus. Urheiluvälineen rikkoutumista tavallisessa käyttötarkoituksessaan ei yleensä korvata.
Vertailu: polkupyörän, taide-esineen ja soittimen vakuutus
Taloustaito pyysi kuudelta vakuutusyhtiöltä tarjoukset 5 000 euron arvoisen polkupyörän, 10 000 euron taide-esineen ja 20 000 euron viulun vakuutuksista. Viisi vastaajaa vakuuttaisi esineet kotivakuutuksen yhteydessä. Vain yksi (OP Vahinkovakuutus) tarjosi myös erillistä arvotavaravakuutusta.
OPn arvotavaravakuutus oli vertailun kallein, mutta myös ehdot olivat hyvät. Vahingon sattuessa asiakkaan omavastuu oli nolla euroa. OPn arvotavaravakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa. Jopa esineen kadottaminen korvataan, jos vahinko selvitetään yhtiön vaatimusten mukaisesti.
”Arvotavaravakuutuksella vakuutetaan usein soittimia, järjestelmäkameroita ja koruja, joita kuljetetaan kodin ulkopuolella. Toki kannattaa aina tarkistaa, riittääkö jo matkavakuutus suojaamaan arvoesineen”, sanoo vakuutuspäällikkö Jenni Reijonen OP Vahinkovakuutuksesta.
Suuret erot pyörän korvauksissa
Tarjoukset 5 000 euron polkupyörälle
| Vakuutusyhtiö | Kotivakuutuksen korvausraja, e |
Omavastuu, e | Tarvitaanko lisävakuutus? |
Lisävakuutuksen hinta e/v |
Lisävakuutuksen omavastuu, e |
| Fennia | vakuutuskohtainen | 200 | ei* | ||
| Folksam | 3 000 | kyllä* | 17 | 150 | |
| If | 2 500 | kyllä** | 18 | 150 | |
| LähiTapiola | 10% koti-irtaimiston enimmäiskorvausmäärästä | 150 | ei, jos asunto yli 60m2 | ||
| OP | 5000*** | min. 150 | ei (turvan laajentamiseksi kyllä*) | 210 | 0 |
| Turva | 4 500 | kyllä | 30 | 130 |
*Korvaa rikkoutumisen tavanomaisessa käytössä, ei kilpailuissa.
**Perusvakuutus. Vaihtoehto Laajaplus-vakuutus, jossa korvausraja 5 000 e
***Pohjoismaissa
Arvopyörän omistajan kannattaa olla tarkkana vakuutusta valitessaan. Suppein kotivakuutus olisi korvannut 5 000 euron pyörästä vain puolet. Polkiessa sattuneisiin rikkoutumisiin oli kaikilla yhtiöillä rajoituksia.
Polkupyörä tarvitsi laajemman turvan tai lisävakuutuksen lähes kaikissa tarjouksissa. Fenniassa lisäturvia ei tarvittu. Fennian kotivakuutus korvasi jopa pyörän rikkoontumisen käytössä, paitsi kilpailuissa ja kilpaharjoittelussa.
LähiTapiolan asiakkaana pyörän omistaja hyötyy, jos hän asuu isommassa asunnossa. Tämä johtuu siitä, että polkupyörän enimmäiskorvaus on 10 % asunnon neliöiden perusteella laskettavasta enimmäiskorvausmäärästä. Tämä ehto koskee vakuutuspaikan ulkopuolella olevaa irtaimistoa.
”Esimerkiksi 60 neliön asunnossa enimmäiskorvausmäärästä on reilut 5 000 euroa. Tällöin ei tarvita erillistä vakuutusta”, sanoo LähiTapiolan kehittämispäällikkö Timo Ekholm.
”Polkupyörästä tehdään meillä 10 prosentin ikävähennys toisesta käyttövuodesta alkaen. Vähennys on kuitenkin enintään 70 prosenttia”, kertoo vakuutuspäällikkö Jenni Reijonen OPstä.
Kotivakuutus riittää yhdelle taideteokselle
Tarjoukset 10 000 euron taideteokselle
| Vakuutusyhtiö | Kotivakuutuksen korvausraja, e |
Omavastuu, e | Tarvitaanko lisävakuutus? |
Lisävakuutuksen hinta e/v |
Lisävakuutuksen omavastuu, e |
| Fennia | 10 000 | min. 200 | ei | ||
| Folksam | 10 000 | 150 | ei | ||
| If | 5 000 | kyllä* | 34 | 150 | |
| LähiTapiola | 20 % koti-irtaimiston enimmäiskorvausmäärästä | 150 | ei, jos asunto yli 60m2 | 20 | 150 |
| OP | vakuutuskohtainen | min. 150 | ei | ||
| Turva | 15 000 | 130 | ei |
*Perusvakuutus. Vaihtoehto Laajaplus-vakuutus, jossa korvausraja 17 000 e.
Kotivakuutus suojaa taideteoksen, kun sitä säilytetään kotona. Jos kotona on vain yksi taideteos, tavallinen kotivakuutus usein riittää. Jos taideteoksia on useampia, vakuutusta pitää räätälöidä. Tämä johtuu siitä, että kotivakuutuksessa on katto arvoesineiden korvauksille.
Taloustaidon kyselyssä neljä yhtiötä tarjosi kotivakuutusta, jossa oli heti riittävä 10 000–15 000 euron enimmäiskorvaus taideteokselle.
If suositteli, että asiakas voisi ostaa joko laajemman kotivakuutuksen tai peruskotivakuutukseen lisäturvan 34 euron vuosimaksulla.
”Ifin kotivakuutus on voimassa myös enintään vuoden kestävillä ulkomaanmatkoilla. Jos esimerkiksi arvotaulu menee näyttelyyn, erillistä vakuutusta ei matkan vuoksi tarvita”, sanoo päällikkö Sanna Ketola Ifistä.
LähiTapiolassa asiakas tarvitsee taideteokselle lisävakuutuksen vain, jos asuu alle 60 neliön asunnossa. Lisävakuutus maksaa 20 euroa vuodessa. Toinen vaihtoehto on korottaa arvoesineen ensimmäiskorvausmäärää kotivakuutuksessa.
Fennialla hyvä turva viululle
Tarjoukset 20 000 euron viululle
| Vakuutusyhtiö | Kotivakuutuksen korvausraja, e |
Omavastuu, e | Tarvitaanko lisävakuutus |
Lisävakuutuksen hinta e/v |
Lisävakuutuksen omavastuu, e |
| Fennia | vakuutuskohtainen | 200 | ei (ammattikäytössä kyllä) | 137-157 | 200 |
| Folksam | 10 000 | kyllä | 67 | 150 | |
| If | 5 000 | kyllä | 67 | 150 | |
| LähiTapiola | vakuutuskohtainen | kyllä | 160 | 150 | |
| OP | 5 000* | pienin 150 | kyllä | 780 | 0 |
| Turva | 15 000 | kyllä | 160 | 25% vahingosta, vähintään 130 |
*Kodin ulkopuolella Pohjoismaissa
Vertailun mukaan 20 000 euron viulu pitää usein vakuuttaa erikseen. Enimmäiskorvaus kodin arvoesineistä jäi useimmilla vakuutusyhtiöillä alle 20 000 euron. Osa kotivakuutuksista ei myöskään kata viulun kuljettamista kodin ulkopuolella.
Poikkeuksia joukossa olivat Fennia ja If. Fennian kotivakuutus korvaa viulun, mikäli se ei ole ammattikäytössä. Fennia turvaa myös viulun tilapäisen kuljettamisen kaikkialla Pohjoismaissa. Viulua ei kuitenkaan saa säilyttää jatkuvasti esimerkiksi treenikämpällä.
”Meillä viulu ei ole arvoesine, vaan arvokas käyttöesine, jonka arvo käytön myötä laskee. Katsomme vasta yli 100-vuotiaat esineet arvoesineiksi, joten tavalliset harrastussoittimet kuuluvat kotivakuutukseen”, sanoo kehityspäällikkö Tarja Luoto Fenniasta.
Mikä vakuutus pihatyökoneelle? Omakotiasujan varastosta löytyy usein ruohonleikkuri, maajyrsijä, lumilinko tai puutarhatraktori. Nämä koneet, myös päältä ajettavina malleina, kuuluvat kotivakuutukseen 5 000 euroon asti. Muut pihatyökoneet, joiden nopeus on yli 15 km/h, tarvitsevat liikennevakuutuksen.
Satu Alavalkama
