Omistusasumista pidetään Suomessa lähes itsestään selvänä vaihtoehtona, sillä miksi maksaa vuokraa, kun lähes samalla rahalla saa kerrytettyä omaa varallisuutta. Mutta onko käsitys vain myytti? Tekoälyn talouskoulussa lasketaan, kumpi kannattaa oikeasti – omistaminen vai vuokraaminen.
Pitkien laina-aikojen ansiosta omistusasuntoon pääsee kiinni lähes samalla kuukausierällä kuin vuokra-asuntoonkin. Tosin oman asunnon hankintaan tarvitaan alkupääoma ja säännölliset tulot, jotta pankista voi saada lainaa. Mutta kannattaisiko kaikkien kynnelle kykenevien kuitenkin pyrkiä hankkimaan oma asunto?
Omistusasumisen puolesta puhuu nyt se, että asunnon voi saada edullisesti, kun hinnat ovat laskeneet. Ainakin voisi kuvitella, ettei luisu jatku loputtomiin ja seuraavaksi asuntojen hinnat kääntyvät nousuun.
Oletetaan, että unelmien koti löytyisi 250 000 eurolla, kun taas vastaavan kodin saisi vuokrattua 1 100 eurolla kuukaudessa. Tekoäly auttaa laskemaan, kumpi kannattaa – omistaminen vai vuokraaminen.
Tekoälyn esimerkkilaskelma:
- Vertailussa tarkastellaan 250 000 euron arvoista asuntoa ja vastaavaa vuokra-asuntoa (1 100 €/kk)
- Omistaja maksaa 50 000 euroa omaa pääomaa ja ottaa 200 000 euron lainan
- Laina-aika on 25 vuotta ja korko 3,5 %
- Omistamisen kuukausikustannuksiin on laskettu lainanhoito, hoitovastike (250 €/kk) sekä ylläpito ja korjaukset (150 €/kk)
- Vuokralla asuva sijoittaa kuukausittaisen erotuksen (noin 300 €) sekä alkuperäisen 50 000 euron pääoman
- Sijoitusten tuotoksi oletetaan 5 % vuodessa
- Asunnon hinnan oletetaan nousevan 1 % vuodessa
- Tarkasteluaika on 10 vuotta
Huom: Laskelma on suuntaa-antava ja perustuu oletuksiin. Lopputulos voi muuttua merkittävästi esimerkiksi korkotason, asuntojen hintakehityksen tai sijoitustuottojen muuttuessa.
Omistaminen maksaa enemmän kuin moni ajattelee
Moni ajattelee omistamisen kuluksi vain lainanlyhennyksen. Todellisuudessa kuukausimeno on selvästi suurempi.
Kun mukaan lasketaan korko, hoitovastike ja ylläpito, kokonaiskustannus nousee noin 1 400 euroon kuukaudessa.
Vuokra-asunnossa vastaava asuminen maksaa 1 100 euroa kuukaudessa.
Ero on noin 300 euroa kuukaudessa vuokraamisen hyväksi.
Vuokralainen voi sijoittaa erotuksen
Laskelmassa oletetaan, että vuokralla asuva sijoittaa tuon 300 euroa kuukaudessa ja lisäksi alkuperäisen 50 000 euron pääoman.
Kohtuullisella, 5 prosentin vuosituotolla varallisuus kasvaa 10 vuodessa tekoälyn mukaan noin 127 000 euroon.
Entä omistaja?
Omistusasujalla varallisuus kertyy asunnon arvonnoususta ja lainan lyhentämisestä.
Jos asunnon arvo nousee maltillisesti, noin 1 prosentin vuodessa, tilanne näyttää 10 vuoden jälkeen tältä:
- Asunnon arvo: noin 276 000 euroa
- Lainaa jäljellä: noin 140 000 euroa
Omistusasujan varallisuus on kasvanut kymmenessä vuodessa noin 136 000 euroon.
Lopputulos: yllättävän pieni ero
Kun luvut laitetaan rinnakkain: Omistajan varallisuus on 10 vuoden kuluttua 136 000 euroa, vuokralaisen varallisuus on 127 000 euroa. Ero on siis vain noin 9 000 euroa omistajan hyväksi.
Mitä tästä pitäisi ajatella?
Laskelma ei tarkoita, että omistaminen olisi huono idea. Mutta se rikkoo sitkeän myytin: omistaminen ei ole automaattisesti ylivoimainen vaihtoehto.
Lopputulos riippuu ratkaisevasti muutamasta tekijästä:
Kolme asiaa, jotka ratkaisevat pelin
- Korkotaso
Jos korot nousevat, omistamisen kustannus kasvaa nopeasti – ja vuokraaminen alkaa näyttää houkuttelevammalta. Jos esimerkiksi korot nousevat ja asuntolainasta joutuu maksamaan 5 prosentin korkoa, asetelma kääntyy päälaelleen. Tällöin vuokralla asuva päätyy kymmenessä vuodessa noin 30 000 euroa varakkaammaksi kuin omistaja. Toisin sanoen korkotaso voi yksin ratkaista koko pelin.
- Asuntojen hinnat
Jos hinnat eivät nouse, omistamisen etu kapenee merkittävästi. Erityisen kannattamattomaksi omistusasuminen saattaa käydä, jos asuntojen hinnat laskevat, kuten viime vuosina on käynyt. - Sijoitustuotot
Jos vuokralainen saa rahoilleen paremman tuoton, asetelma voi tällöinkin kääntyä kokonaan toisinpäin.
Entä pitkä aikaväli?
Yksi asia puhuu edelleen omistamisen puolesta: aika.
Mitä pidempään samassa asunnossa asuu, sitä enemmän lainaa ehtii lyhentää ja sitä todennäköisemmin omistaminen voittaa.
Lyhyemmällä, noin 10 vuoden aikajänteellä erot voivat kuitenkin jäädä yllättävän pieniksi.
Yksi johtopäätös
Omistusasunto ei ole mikään varma oikotie vaurastumiseen. Se on ennen kaikkea valinta elämäntilanteesta, riskinsietokyvystä ja siitä, mitä tekee vaihtoehtoisella rahalla.
Taloudellisesti oikea vastaus ei ole sama kaikille. Ja juuri siksi laskeminen kannattaa.
Huomioitavaa! Tekoälyn talouskoulu on tekoälyavusteisesti tuotettu juttusarja. Laskelmat ja esimerkit on pyritty tarkistamaan, mutta tiedot voivat sisältää virheitä tai yksinkertaistuksia. Lainan korot kannattaa aina varmistaa omasta pankista. Tekoälyn talouskoulun aiemmat osat löytyvät täältä:
- Osa 1: Mitä tekoälyltä kannattaa kysyä raha-asioissa – ja mitä ei?
- Osa 2: Näin hyödynnät tekoälyä budjetoinnissa
- Osa 3: Kasvua metsästämässä ‒ tekoäly seuloo puolestasi kiinnostavia ostokohteita pörssistä
- Osa 4: Tekoälyn talouskoulu: Korkoa korolle – säästätkö vai maksatko korkoa muille?
- Osa 5: Etf-sijoittamisen mutkia suoriksi – voiko tekoäly auttaa valitsemaan rahaston?
- Osa 6: Ryhtyisinkö asuntosijoittajaksi? Näin tekoäly auttaa laskemaan tuottoja ja riskejä
- Osa 7: Asuntolainat haltuun – tekoäly näyttää, miten valinta vaikuttaa lompakkoon
- Osa 8: Sähkö vai bensa? Tekoäly laskee, kumpi on edullisempi
- Osa 9: Kilpailuta kotivakuutus ‒ tekoäly auttaa laittamaan tarjoukset samalle viivalle
- Osa 10: Luottokortti voi olla kallis laina – näin paljon maksat oikeasti - (Taloustaito Bonus)
- Osa 11: Kannattaako asunto oikeasti omistaa?
Outi Airaksinen
