Omaan kotiin muuttaminen on nuorelle suuri harppaus kohti aikuisuutta. Kun vakuutukset ovat kunnossa, yllättävä vahinko ei pääse romuttamaan taloutta.
Riskien ennakointi on tärkeä taito itsenäistyvän nuoren elämänhallinnassa. Vakuutuksia tarvitaan esimerkiksi ensimmäiseen omaan asuntoon muuttaessa, matkalle lähtiessä tai autoa hankkiessa.
Fine Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan vakuutusasiantuntija Mira Aarre arvioi, että synnyinkodistaan lähtevän nuoren tärkein vakuutus on kotivakuutus, oli uusi asumismuoto mikä hyvänsä. Kotivakuutuksen ohella nuori tarvitsee myös tapaturma- ja matkavakuutukset.
Monella nuorella vakuutusturvassa olisi parantamisen varaa, sillä vakuutusyhtiöiden mukaan he ostavat vähiten kotivakuutuksia.
”Kampanjoimme ajoittain, jotta vanhemmat ja isovanhemmat muistuttaisivat jälkeläisiään ottamaan vakuutuksen. Nuori voi myös ohjata laskut vanhempien osoitteeseen”, sanoo vakuutusyhtiö Ifin omaisuusvakuutusjohtaja Mika Viipuri.
Kotivakuutus tarvitaan aina
Kotivakuutus turvaa sekä irtaimiston että asunnon sisäpinnat kuten maalipinnat, tapetit, parketin ja kaakelit. Se on tarpeen myös vuokralla asuttaessa. Kotivakuutuksella voidaan vakuuttaa myös omakotitalo.
OP Vakuutuksen vakuutuspäällikkö Jenni Nikkanen painottaa, että kodin tavarat ja pinnoitteet kannattaa vakuuttaa.
”Vaikka esimerkiksi opiskelijalla ei yleensä juuri ole kodinkoneita, hänellä on kannettava tietokone ja älypuhelin – ja ne kuuluvat kotivakuutuksessa kodin irtaimistoon”, Nikkanen sanoo.
Kotivakuutuksen tarkan sisällön voi opiskella vakuutusyhtiöiden tuoteselosteista.
”Vakuutuksen ottajan kannattaa aina lukea, mitä vakuutus korvaa ja mitä tapahtumia se ei korvaa. Nämä tiedot löytyvät vakuutusehdoista, Mira Aarre tähdentää.
Vastuuvakuutus tutuksi
Vastuuvakuutus kattaa vakuutetun vahingossa toisille aiheuttamia vahinkoja, joista hän on lain mukaan korvausvastuussa. Oikeusturvavakuutus mahdollistaa oikeusavun saamisen ammattilaiselta esimerkiksi riitatapauksissa.
OP:n Jenni Nikkasen mielestä vastuuvakuutus ei ole tarpeeksi tuttu tuote.
”Varsinkin vuotovahinko voi aiheuttaa valtavia kustannuksia. Jos omassa asunnossa aiheuttaa vesivahingon, joka vioittaa viittä kerrosta alaspäin, korvausvastuu voi olla niin suuri, että työelämässä aloittavan nuoren talous on vuosikymmeniksi pilalla.”
Nikkasen mukaan tällainen tapaus ei ole edes harvinainen. Veden aiheuttamat vahingot ovat yleisimpiä vakuutuksista korvattavia vahinkoja.
”Korvausvastuu ei jää kodin seinien sisälle. Liikkuupa vaikkapa koulussa tai ravintolassa, aina oma toiminta voi aiheuttaa korvausvastuun”, Nikkanen sanoo.
Vakuutusyhtiöt edellyttävät yleensä, että vastuu- ja oikeusturvavakuutusten hankkijalla on myös kotivakuutus. Esimerkiksi vakuutusyhtiö Ifillä ja Lähi-Tapiolassa kotivakuutus sisältää aina vastuu- ja oikeusturvavakuutukset.
Turvaa tapaturmilta
Kotivakuutuksen jälkeen nuoren tärkein vakuutus on yksityistapaturmavakuutus, sanovat LähiTapiolan kehittämispäällikkö Timo Ekholm ja FinenMira Aarre. Erityisen tarpeellinen vakuutus on liikunnan harrastajalle.
Yksityistapaturmavakuutusten ehdoissa tapaturma määritellään kattavasti ja kerrotaan, mitä kuuluu vakuutuksen korvauspiiriin. Yhtiöt määrittelevät sekä tapaturman että korvauspiirin laajuuden vaihtelevasti.
Mira Aarre vinkkaa, että vakuutuksissa on eroja siinä, missä urheilulajissa vakuutus on voimassa, kuinka nopeasti on mentävä lääkäriin ja kuinka kauan tapaturmakuluja korvataan.
Urheilevan nuoren seuran jäsenmaksu todennäköisesti sisältää jonkin tapaturmavakuutuksen. Kannattaa kuitenkin huomata, että esimerkiksi jääkiekkoilijan lisenssivakuutus saattaa kattaa vain kaukalossa sattuvat kolhut, ei kotona tikkailta putoamista. Silti kotona sattuu suuri osa tapaturmista, joten yksityistapaturmavakuutus olisi tarpeellinen lisäturva.
Mika Viipuri huomauttaa, että opiskelijan terveyshuolto toimii ainakin kohtalaisesti, mutta silti itsenäistymishetkellä on syytä harkita tapaturmavakuutusta.
”Jos kaatuu, kun pyöräilee opintoihin, voi loukkaantua pahimmillaan vakavasti. Yllättävien hoitokulujen varalta tarvitaan tapaturmavakuutus”, huomauttaa OP:n Jenni Nikkanen.
Matkavakuutus korvaa yllätykset
Nuoret matkustelevat paljon. Mira Aarre sanoo, että myös ulkoministeriössä suositellaan, että matkustaja ottaa matkustajavakuutuksen. Se korvaa matkalla alkaneita sairauksia ja reissussa sattuneita tapaturmia.
”Sairauskuljetus ulkomailta on katastrofaalinen omalle taloudelle, jos ei ole kustannuksia korvaavaa vakuutusta. Onneksi näitä kuljetuksia ei usein tarvita”, Timo Ekholm huomauttaa.
”Reissaajan kannattaa tarkistaa, korvaako vakuutus myös matkalla omissa harrastuksissa sattuvat kolhut,” Mira Aarre sanoo.
Sekin pitää selvittää, onko matkustajavakuutus voimassa myös Suomessa ja monenko kilometrin päässä kotoa. Myös matka-ajan turvan pituus vaihtelee, jatkuvissa matkavakuutuksissa tyypillisesti 45 vuorokaudesta 90 vuorokauteen.
Matkatavaravakuutus korvaa matkalla varastettuja ja rikkoutuneita matkatavaroita, mutta ei hukattuja tavaroita.
”Kannattaa miettiä, tarvitseeko matkatavaravakuutusta, jos kotivakuutus on kaikkialla voimassa. Tosin kotivakuutuksessa on omavastuuvähennys, jota matkatavaravakuutuksessa ei yleensä ole”, Mira Aarre toteaa.
Oikea ajoitus ratkaisee
Vakuutus korvaa vain, jos se on otettu ennen vahinkoa. Jos haluaa välttyä vakuutusten rajoituksilta, henkilövakuutukset ottaa nuorena ja terveenä. Tosin voi joutua maksamaan vakuutusmaksuja vuosikymmenet niin sanotusti turhaan, jos säilyykin terveenä loppuelämänsä.
”Vakuutusta myy varovaisuus. Jos ei ole vakuutusta, joutuu maksamaan kaikki kulut vahingosta itse. Toisaalta kyse on viisaudesta, sillä taloudenpito on syytä varmistaa, Mira Aarre puntaroi.
Tarkista vakuutuskirja
Vakuutuksenottaja saa vakuutuskirjan kerran vuodessa, tyypillisesti yli kuukausi ennen uutta vakuutuskautta. Vakuutuskirja kannattaa lukea. Jos huomaa vääriä tietoja, ne pitää heti korjauttaa vakuutusyhtiössä.
Vakuutuskirjassa kerrotaan muun muassa aiempiin vakuutusehtoihin tulleet muutokset. Mira Aarre sanoo, että yhtiö saa tehdä voimassa olevaan vakuutukseen vain vähäisiä ehtomuutoksia.
Mira Aarre muistuttaa, että vakuutuslaskut on maksettava ajoissa. Jos ei kehotuksista huolimatta maksa vakuutusmaksuja, saa merkinnän luottotietorekisteriin, vaikka olisi alaikäinen.
”Usein vuokranantaja tai asunnonostossa lainoittajapankki vaatii laajimman kotivakuutuksen. Vuokra-asunnon saaminen tai asuntokauppa voi siis tyssätä siihen, että vakuutusyhtiö ei myönnä vuokranantajan tai pankin vaatimaa kotivakuutusta maksuhäiriömerkinnän takia”, Aarre varoittaa.
Vuoden vakuutusmaksua ei tarvitse maksaa yhdessä erässä, vaikka se on edullisinta. Jos paha rahapula iskee, Aarre kehottaa neuvottelemaan vakuutusyhtiön kanssa maksuaikataulun muuttamisesta.
Hannu Kaskinen
Helmikuun Taloustaidossa on esimerkkejä siitä, mitä vakuutus korvaa. Lehdessä on myös vakuutuspakettien vertailu. Lehti on luettavissa näköislehtenä tai tabletilla. Lehtien lukeminen edellyttää rekisteröitymistä Veronmaksajien verkkopalvelun käyttäjäksi.
