veronmaksajat.fi

VERONMAKSAJAN
TALOUSTAITO
-
TAITAVAA
TALOUDENPITOA

KOTI

Maksukortti katosi – kuka vastaa?

Maksukortti katosi – kuka vastaa?
17.8.2015

Asiakkaan huolellisuus ratkaisee, miten vastuu kadonneesta maksukortista jakautuu hänen ja pankin välillä. Usein kortti ja tunnusluku kulkevat vieläkin samassa lompakossa, tietää lakimies Vesa Sainio Finen Pankkilautakunnasta.  

Vesa Sainio, pankkikortti

Suomalaiset käyttävät jatkuvasti miljoonia pankkien myöntämiä maksukortteja. Niitä myös katoaa ja joutuu varkaiden kynsiin: eri syistä joudutaan kuukausittain sulkemaan tuhansia kortteja.

Ennen kuin kadonnut maksukortti ehditään kuolettaa, sitä on usein käytetty oikeudettomasti, ja asiakas on menettänyt ehkä suurenkin summan.

Tilanteesta riippuu, miten korvausvastuu jakautuu pankin ja asiakkaan välillä. Yleensä asia saadaan sovittua sujuvasti, mutta joskus tulee riita. Silloin jompikumpi voi viedä kiistan Finen Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan Pankkilautakuntaan, joka käsittelee viitisenkymmentä ongelmatapausta vuodessa. Alkusyksystä siellä on ruuhkaa.

Milloin alkaa asiakkaan vastuu maksukortista?

”Siitä, kun hän saa kortin. Pankin tehtävä taas on osoittaa, että hän on saanut sen. Pankin rekisteristä näkee, miten kortti on luovutettu. Yleensä se tulee postissa ja tunnusluku erikseen parin päivän päästä. Joistakin pankeista kortti pitää hakea itse.”

Kortti on enemmän kuin käteinen raha 

Miten kortista kuuluu huolehtia?

”Korttiehtojen pääperiaate on, että kortti on henkilökohtainen. Sitä tai tunnuslukua ei saa antaa kenellekään.

Lisäksi maksukortti on enemmän kuin käteinen raha: yhdistelmäkortissa sekä tilin rahat että luotto ovat koko ajan mukana. Siksi tunnusluku ei saa olla kortin mukana. Turvallisin paikka sille omistajan muisti. Pahimmillaan tunnusluku kirjoitetaan korttiin, kun ihmiset luulevat, että eihän minulle koskaan satu mitään.

Korttia käytettäessä tunnusluku suojataan kunnolla. Maksaminen pitäisi keskeyttää, jos epäilee, että joku näkee luvun. Jos joku sen kuitenkin onnistuu urkkimaan, läheskään aina ei ole kyse asiakkaan huolimattomuudesta.

On tarkistettava riittävän usein, että kortti on tallessa, ja sen katoamisesta täytyy ilmoittaa välittömästi, kun asian huomaa. Näitä seikkoja myös Pankkilautakunta käy läpi, kun se arvioi asiakkaan huolellisuutta. Kokonaisuus ratkaisee.”

Jos kortti kuitenkin katoaa ja sitä käytetään luvatta, kuka vastaa?

”Riippuu siitä, kuinka huolellisesti asiakas on korttia säilyttänyt ja käyttänyt.

Pankin ja asiakkaan välinen vastuunjako ratkaistaan 2010 voimaan tulleen maksupalvelulain ja korttiehtojen perusteella.

Huolellinen asiakas ei vastaa vahingosta ollenkaan, vaan pankki korvaa kaiken. Vähäinen huolimattomuus aiheuttaa asiakkaalle 150 euron korvausvastuun, jonka jälkeen pankki korvaa loput. Tähän kategoriaan menee noin 80 prosenttia tapauksista.

Törkeän huolimattomuuden tai tahallisuuden vuoksi asiakas joutuu kärsimään menetyksensä yksin. Joskus on tilanteita, joissa asiakkaan aluksi lievä huolimattomuus on muuttunut törkeäksi. Silloin vastuu voi jakautua hänen ja pankin välillä.”

Minkälaista näyttöä Pankkilautakunta vaatii kortin katoamisesta?

”Asiakkaan on esitettävä lautakunnalle uskottava selvitys, jota pankin on pystyttävä horjuttamaan. Asiakas ehkä väittää, että hän käytti tunnuslukua huolellisesti. Pankin järjestelmätiedoista kuitenkin selviää, että kaksi viikkoa käyttämättömänä olleella kortilla nostettiin tili tyhjäksi heti sen jälkeen, kun kortti katosi.

Ei ole muuta selitystä kuin se, että varas onnistui urkkimaan tunnusluvun ja sitten kortin – pelkällä kortilla hän ei tee mitään.”

Ilmoita kortin katoamisesta heti 

Mihin katkeaa asiakkaan vastuu 

”Siihen, kun pankki saa häneltä katoamisilmoituksen. Kortin hukkumisesta pitää ilmoittaa heti, kun sen huomaa, koska sen etsimiseen kulunut aika on asiakkaan vastuulla.

Jos lompakon mukana viedään useita kortteja, kaikki on muistettava sulkea. Jokaista varten saattaa olla eri puhelinnumero, sillä keskitettyä kuoletusjärjestelmää ei ole.”

Mitä jos katoamisen huomaa vasta päivien kuluttua?

”Riippuu kokonaisarviosta, vastaako asiakas menetyksistä yksin vai vain 150 euroon asti. Hänen velvollisuutensa on tarkistaa säännöllisesti, että kortti on tallessa.” 

Koska huolimattomuus luokitellaan törkeäksi?

”Yksiselitteistä vastausta ei ole, sillä kukin tapaus arvioidaan kokonaisuutena. Yleensä törkeä huolimattomuus koostuu useasta asiasta: huomaat, että kortti on kadonnut, mutta et kuoleta sitä. 

Koska varas on pystynyt käyttämään korttia, olet ollut huolimaton myös tunnusluvun kanssa. Kortin ja tunnusluvun säilyttäminen samassa lompakossa voi olla törkeän huolimatonta. Joskus myös yhden korttiehdon törkeä laiminlyönti riittää.”

Mitä jos huonosti liikkuva vanhus antaa korttinsa tyttärelleen, jotta tämä nostaisi sillä hänelle rahaa, mutta kortti viedäänkin tyttäreltä?

”Vanhuksen menettelyä pidetään törkeän huolimattomana, koska hän on luovuttanut kortin ja tunnusluvun toiselle. Hän vastaa koko vahingosta. Tyttären osuutta ei edes arvioida.

Asiakkaan toimintakykyä ei katsota, vaan laki on kaikille sama. Jos asiakas tarvitsee apua tilinkäytössä, hänen täytyy hankkia tyttärelle rinnakkaiskortti.”

Saako tunnuslukua säilyttää kotona?

”Saa mutta niin, ettei sitä tunnista – ei koskaan alkuperäisessä pankin kirjekuoressa! Asuntovarkaat ovat tyhjentäneet tilejä, kun ovat löytäneet sekä kortin että tunnusluvun.”

Lieventääkö asiakkaan vastuuta se, että hän on joutunut rikoksen uhriksi?

”Ei välttämättä. Uhri on ehkä unohtanut huolehtia tunnusluvusta, jättänyt kortin takintaskuun tai muuta sellaista. Oma menettely on altistanut hänet sille, että korttia on voitu käyttää oikeudetta.”

Taustatietoa juttua varten on antanut myös palvelutuotannon johtaja Jukka Ruotsalainen Netsistä.

Kuka?

Vesa Sainio on Finen Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan jaostopäällikkö sekä Pankkilautakunnan sihteeri. 

Oletko koskaan kadottanut maksukorttiasi? 

”Kerran olen. Kortti katosi, kun olin tulossa työmatkalta. Se putosi joko taksiin tai pihalla lumihankeen. Kuoletin kortin heti.”

Blogeissa

Rahat, verot, työ & eläke, koti

Haluatko lisää hyötytietoa taloudesta?

Tilaa tästä Veronmaksajien ilmainen uutiskirje.
Voit peruuttaa sen koska tahansa.