veronmaksajat.fi

VERONMAKSAJAN
TALOUSTAITO
-
TAITAVAA
TALOUDENPITOA

Usko pois – säästäminen suojaa pikavippien noidankehän kirouksilta

Hannu Nummiaro
Hannu Nummiaro

Säästä kaikilla keleillä

Hannu Nummiaro on yksityistalouden ekonomisti ja sijoittamisen asiantuntija LähiTapiolassa. Seuraa Twitterissä @HannuNummiaro

Toisinaan elämä järjestää dramaattisen näytelmän. Työkyvyttömyys tai puolison poistuminen tulevat usein yllätyksinä, mutta myös normaalit elämänvaiheet, kuten lasten saaminen tai eläkkeelle jääminen voivat laittaa oman talouden tiukalle. Draama ei helpotu, jos rahat loppuvat. LähiTapiolan Arjen katsaus -kyselyssä joka kymmenes suomalainen sanoi voivansa harkita pikavippiä rahoitusvaihtoehdoksi.

Pikavipin edut ovat helppous ja nopeus. Haittoja ovat korkeat kustannukset ja lainaamisen noidankehän kirous. Äkilliseen rahapulaan on edullisempia lähteitä, kuten perinteinen pankkilaina, etenkin vakuutta omaavalle tai luottokortin limiitti. Mutta jos muut lähteet ovat tukossa ja hätä on suuri, pikavippi on ymmärrettävä hätäkeino.

Kaikkein paras ratkaisu äkilliseen rahapulaan olisivat säästöt pahan päivän varalle, mikä vaatii menojen ja tulojen tasapainottamisen pidemmällä tähtäyksellä kuin seuraavaan tulojen maksupäivään asti. Puskurien kerryttäminen tuo elämänturvaa. Eläkesäästämisessä suunnitteluhorisontti on koko elämänkaari.

Osa ei tajua pikavippien pahimmillaan järkyttävän korkeita kustannuksia. Useimmat ymmärtävät ehdot, mutta toisinaan inhimillinen hätä voi olla kustannuksia suurempi. Paniikkia ja lainakustannuksia on hankala yhteismitallistaa. Elämänratkaisut eivät tule lainamatematiikan oppikirjasta, vaan ihmismielen usein epäloogisista sokkeloista. Peli- ja päihderiippuvuudet ovat vielä oma lukunsa.

Mutta pikavippauksen noidankerän kirouksia voi olla jo paljon vaikeampi hahmottaa. Korkomaksut ja erilaiset käsittely-, viivästys- ja perintäkulut vyöryvät päälle armottomasti. Velanhoitohuolet voivat muuttaa äkillisen hädän jatkuvaksi, lamaannuttavaksi ahdistukseksi, jolloin orastavan velkaongelman hoito pitkittyy.

Maksuhäiriömerkintöjen pelossa saatetaan hoitaa velkaa uudella velalla ja päätyä yhä isompaan velkasyöveriin. Mitä pidempää tässä kirnussa pyörii, sitä vaikeammaksi elämän ja talouden hallinta muuttuu. Pikavippiin turvautumisen pitäisi heti lyödä sisäiset hälyt päälle, että oma talous ei ole kestävällä pohjalla.

Lainaamista kulutukseen kannattaa aina punnita pariin kertaan. Haaveet on järkevintä toteuttaa säästämällä. Jokainen palkkapäivä on mahdollisuus olla lähempänä unelmaa, kun pistää osan säästöön. Säästöt suojaavat myös velkaantumisen noidankehältä.

Pikavipit käyttävät hyväksi ihmisen hädänalaista tilaa. Uusi rahoitusinnovaatio on päässyt temmeltämään ilman kunnollista sääntelyä ja valvontaa. Rahan helppo tarjonta, houkuttava markkinointi ja vääristävät sisäänheittotarjoukset ovat luoneet kysynnän, jota ei voi enää pitää terveenä.

Pikavippaajien strategia on kerryttää kohtuuttomilla laina- ja perimiskuluilla lainamäärät niin suuriksi, että toiminta on voitollista luottotappioista huolimatta. Lainaajien häpeä ja voimattomuus estävät hakemasta ratkaisua, jolloin velkaongelma velloo ja sosiaaliturvaakin valuu velkakirnun kautta koronkiskojan taskuun.

Pikavippien maailma on kuin Shakespearen modernisoitu näytelmä, jossa maksuna ei ole pauna lihaa velallisen kehosta, vaan iso osa noidankehään uponneen sielusta. Finanssivalvonta saisi ottaa tämän näytelmän ohjattavakseen.

Hannu Nummiaro

Kommentit (1)
 
  • Outi 2.5.2019 10:55
     
    Pikavippi tai ongelmaluotto on nykyään paljon muutakin kuin lyhytaikainen laina. Ongelmana on erityisesti vakuudettomat luotot, joissa on pitkät laina-ajat, jolloin kuluja ja korkoja kertyy paljon yli inhimillisen määrän. Pikavippiyhtiöiden lisäksi vakuudettomia luottoja pitkällä laina-ajalla myöntävät myös pankit, kts. lainavertailu, https://www.vertaalaina.fi/laina-vertailu-10000.html. Toinen ongelma on se, että vapaaehtoisuuten perustuvat toimet eivät laina-alalla riitä. Suomen Asiakastieto Oy on ylläpitänyt vapaaehtoiseen tietojen jakamiseen perustuvaa positiivista luottotietorekisteriä, mutta Takuusäätiön kokemusten mukaan tämä ei ole vaikuttanut luotonantajiin toivotulla tavalla. Luottopaikat siis hakevat tietoja asiakkaista ja hyödyntävät näin palvelua, mutta kaikesta huolimatta myöntävät osalle asiakkaista luottoja, joille ei pitäisi tämän rekisterin tietojen perusteella luottoja enää myöntää. Yhteiskunnan tulisi velvoittaa sanktioiden uhalla lainapaikkoja toimimaan oikein ja välttämään asiakkaiden yliluotottamista.

    Järjestelmän tulisi myös herätellä ihmisiä ottamaan vastuuta omasta lainanotostaan. Esimerkiksi ennen jokaista lainan ottamista asiakkaan tulisi nähdä omin silmin "positiivisen luottorekisterin" antamat tiedot hänen omista lainoistaan. Jos omat tulot ovat jo suhteessa menoihin ja olemassa oleviin lainoihin liian pienet, pitäisi punaisten hälytysten paukkua niin, että asiakas ei voisi ummistaa silmiään omalta toiminnaltaan.
    Ilmoita asiaton viesti

Kommentoi
Kommentoinnin yhteydessä kerättävät tiedot on tarkoitettu vain kommentoinnin pitämiseksi asiallisena. Kommentoinnin yhteydessä annettuja tietoja ei tallenneta asiakasrekisteriin, eikä niitä käytetä tai luovuteta muuhun tarkoitukseen.
Nimesi Sähköpostiosoitteesi (ei näy julkisesti)
Kommenttisi
Varmistus robottien varalta: Mitä onkaan viisi ynnä kuusi?
Välitä Taloustaidon ylläpidolle huomiosi siitä, että kommentti on mielestäsi asiaton ja toivoisit sen poistamista.
Voit myös halutessasi antaa lisätietoja ylläpidolle:
Haluatko varmasti poistaa kommentin?

Blogit

Haluatko lisää hyötytietoa taloudesta?

Tilaa tästä Veronmaksajien ilmainen uutiskirje.
Voit peruuttaa sen koska tahansa.