Mikrosäästämiseen kehitetyt palvelut ovat kätevä keino tehdä säästämisestä itselle rutiini. Osa palveluista mahdollistaa mikrosäästäjälle myös vaivattoman sijoittamisen rahastoihin pikkurahalla.
Mikrosäästäminen on pienten summien säästämistä samalla, kun kuluttaa. Esimerkiksi säästäjä voi ohjata jokaisen korttiostoksen yhteydessä 50 senttiä säästöön.
S-Pankin sijoittamisen tuoteryhmäpäällikkö Annika Pohtila sanoo, että monelle kuukausittaisen säästösumman lohkominen pieniksi palasiksi voi olla helpompaa kuin se, että saman potin panisi säästöön kerralla.
”Moni on kokenut mikrosäästämisen äärettömän helpoksi, kun muutamat eurot siellä ja täällä ohjautuvat säästöön. Suuret summat säästyvät tällöin huomaamatta. Idea on vähän sama kuin ennen vanhaan säästölippaisiin säästettäessä: kun sujautettiin pienet kolikot lippaaseen, niistä kertyvät summat yllättivät iloisesti. Nyt tämä sama malli on viety digitaaliseen maailmaan."
OP:n varallisuudenhoidon sähköisen myynnin johtaja Joakim Reinius sanoo, että mikrosäästäminen sopii asuntosäästämistä pienempiin säästökohteisiin, kuten vaikka arvokkaaseen ulkomaanmatkaan.
Mikrosäästämisen palvelu on OP:ssä nimeltään Säästölipas ja S-Pankissa Säästäjä. Nordean palvelun nimi on E-possu.
OP:n Säästölipas-palvelussa ja S-pankin Säästäjässä säästäjä myös mikrosijoittaa varojaan rahastoihin.
Nordean E-possussa säästettyjä varoja ei sijoiteta. Säästetyille varoille ei siis voi tavoitella palvelussa tuottoa, mutta toisaalta palveluun ei myöskään liity sijoittamisen riskejä. Säästäjä päättää myöhemmin itse, mihin E-possun varat sijoittaa, jos sijoittaa. E-possupalvelun käytöstä ei veloiteta lisämaksua.
Mikrosummilla sijoittajaksi?
S-Pankin Säästäjä ja OP:n Säästölipas ovat palveluita, joissa paitsi säästäminen myös pienten summien sijoittaminen arjessa on pyritty tekemään helpoksi.
”Moni asiakkaistamme on sanonut alkaneensa palvelumme avulla ensimmäistä kertaa sijoittaa rahojaan”, Pohtila kertoo.
Säästäjä-palvelussa kartoitetaan ensin asiakkaan säästötavoitteet ja riskinsietokyky, minkä jälkeen hänelle räätälöidään oma säästösuunnitelma. Mikrosäästää voi korttimaksujen yhteydessä, kertaerinä, kuukausittain tietyllä summalla tai ohjaamalla S-ryhmän ostoista kertyvät bonukset sijoitusrahastoihin.
Säästäjässä mikrosäästöt voidaan ohjata kahteen eri S-Pankin rahastoon, Uskaliaaseen ja Maltilliseen, tai niiden yhdistelmään.
Säästäjän rahastot ovat aktiivisia yhdistelmärahastoja, eli salkunhoitajat ohjaavat sijoituksia markkinatilanteen mukaan korkorahastoihin ja osakkeisiin, kertoo viestintäpäällikkö Aleksi Moisio S-Pankista.
Säästäjä Maltillinen -rahastossa sijoitusten painopiste on korkorahastoissa, joissa riski on usein pienempi kuin osakkeissa. Pienemmän riskin kääntöpuoli on tietenkin pieni tuotto, joka on kahdentoista viime kuukauden ajalta vain noin 0,6 prosenttia.
Säästäjä Uskalias -rahastossa varat sijoitetaan pääasiassa osakkeisiin. Säästäjän pitää varautua siihen, että osakkeiden arvo voi heilahdella voimakkaastikin. Samalla heilahtelee hänen säästöjensä arvo rahastossa. Uskaliaan tuotto on kahdentoista viime kuukauden ajalta noin 8 prosenttia. Rahasto on uusi, joten vielä ei tiedetä, miten se pärjää pidemmällä aikavälillä.
Miksrosäästäjän oma säästötavoite ensin täyteen
OP-pankin Säästölippaaseen asiakas voi niin ikään sijoittaa pieniä summia rahaa esimerkiksi korttimaksujen yhteydessä. S-ryhmän Säästäjään verrattuna erona on muun muassa se, että Säästölipas sijoittaa rahastoihin vain ne säästöt, jotka ylittävät säästäjän itselleen asettaman säästötavoitteen.
Täten asiakas ei kerrytä Säästölippaassa tuottoa lainkaan, jos hän pitäytyy omassa säästötavoitteessaan tai alittaa sen. Minimisäästötavoite Säästölippaassa on 50 euroa.
Säästötavoitteen ylittävät rahat OP:n rahastonhoitajat sijoittavat indeksirahastoon, jonka säästäjä voi valita kolmesta vaihtoehdosta.
OP-Suomi-indeksirahastossa säästäjän rahat ohjautuvat suomalaisiin osakkeisiin, OP-Euroopassa taas markkina-arvoltaan suurimpiin pörssilistattuihin osakkeisiin, jotka keskittyvät rahoitus-, öljy-, kaasu- ja lääkealalle. OP-Maailma-indeksirahastossa rahat sijoitetaan maailmanlaajuisesti kehittyville markkinoille, jolloin indeksi seuraa OP:n mukaan hyvin maailmantalouden kehitystä.
Parhaiten noista kolmesta on kahdentoista viime kuukauden aikana tuottanut Suomeen sijoittava indeksirahasto, noin 11 prosenttia. Huonoiten meni OP-Eurooppa-indeksirahastolla, joka on viimeisen vuoden ajalta tappiolla noin -2,5 prosenttia, eli tässä rahastossa säästöpossu laihtui ja säästäjä menetti rahaa. OP-Maailma-indeksirahastoon sijoitetut varat taas tuottivat noin 5 prosenttia.
Mitä kuluja miksrosäästäjälle?
Mikrosäästäjä maksaa S-pankin Säästäjässä korkeintaan 0,5 prosenttia juoksevia kuluja. Kulut muodostuvat Säästäjä-rahastojen perimistä palkkioista.
OP-pankin Säästölippaan tarjoamissa rahastoissa juoksevat kulut vaihtelevat tällä hetkellä 0,39 ja 0,43 prosentin välillä rahastosta riippuen, Joakim Reinius OP-pankista kertoo.
Nordean E-possu-palvelussa asiakas ei sijoita säästöjään, eikä palvelun käyttö maksa mitään.
Julia Blomqvist
