Halvinta on maksaa laskut ja velkojen lyhennykset ajallaan, mutta aina se ei onnistu. Perintä alkaa eräpäivästä, mutta eräpäivän jälkeenkin voi maksaa tai sovitella velkaa.
Vastaava asiantuntija Henri Hölttä Takuusäätiön neuvonnasta sanoo, että maksuvaikeuksiin joutuneen pitää ensin selvittää oma maksukykynsä ja suhteuttaa velat siihen. Tärkeimpiin maksettaviin kuuluvat asumismenot, liittymämaksut ja vakuutukset, joiden maksamatta jättäminen vaikeuttaa elämistä eniten.
”Välttämättömien menojen hoitamisen jälkeen lienee järkevintä maksaa summaltaan pienet laskut, jotka saa nopeasti maksettua kokonaan”, Hölttä suosittaa.
Hän kertoo, että Takuusäätiön asiakkaista valtaosa on maksanut laskujaan kulutusluotoilla, mikä on johtanut velkakierteeseen. Takuusäätiön lisäksi kuntien velkaneuvonnat ovat erikoistuneet neuvomaan velkaantuneita.
Korkoja ja muistutusmaksuja
Jos et maksa, viivästyskorko – nyt euribor + seitsemän prosenttiyksikköä – alkaa kertyä laskun eräpäivästä.
Siitä kahden viikon kuluttua saapuu maksumuistutus ja toisen kaksiviikkoisen jälkeen saat perintäkirjeen eli maksuvaatimuksen.
Jos et edelleenkään maksa, saat toisen perintäkirjeen.
Viivästyskoron lisäksi joudut maksamaan viiden euron maksumuistutuskulun ja 7–50 euron maksun kummastakin perintäkirjeestä.
Nopeasti yhteys velkojaan
Velkojan on noudatettava lakia ja hyvää perintätapaa. Velkojan on pidennettävä maksuaikaa ilman kuluja pariksi kuukaudeksi, jos voit kirjallisesti todistaa, että maksuongelmasi johtuvat esimerkiksi sairaudesta.
Jos et pysty maksamaan laskua, Hölttä kehottaa ottamaan yhteyttä velkojaan jo ennen laskun eräpäivää. Velkojalta voi pyytää sopivan maksusuunnitelman.
”Kannattaa suostua vain sellaiseen maksusuunnitelmaan, joka sopii omaan maksukykyyn”, Hölttä painottaa.
Hän kertoo, että velat voi järjestellä ennen perintää myös Takuusäätiön takauksella tai kuntien sosiaalisella luototuksella.
”Jos näiden ratkaisujen kriteerit täyttyvät, ne ovat selvästi parempia velkojen järjestelytapoja kuin markkinoilta saatavat vakuudettomat järjestelylainat”, Hölttä opastaa.
Perintätoimistosta kumppani
Osa velkojista ei itse neuvottele maksusuunnitelmasta, jolloin velallisen on neuvoteltava perinnän kanssa. Hölttä sanoo, että monilla on turhan kielteinen mielikuva perintätoimistoista.
”Perintätoimistonkin etu on maksusuunnitelma, joka varmistaa saatavan”, Hölttä huomauttaa.
Jyrki Lindström laskee, että Suomessa on 109 perintätoimistoa. Hän on Suomen Perimistoimistojen Liiton puheenjohtaja ja Intrum Justitian lakiasiainosaston johtaja.
Alan liittoon kuuluu 12 perintäyritystä. Tämä tusina kattaa Lindströmin mukaan reilusti yli 90 prosenttia vapaaehtoisista ja noin 75 prosenttia oikeudellisista perintätoimista.
Oikeudesta merkintä luottotietoihin
Jos et maksa velkaasi perintäkirjeiden jälkeen (eli noin kahdeksan viikkoa eräpäivästä) etkä ole tehnyt maksusuunnitelmaa, vapaaehtoinen perintä vaihtuu oikeudelliseksi perinnäksi.
Perintätoimisto hakee velalle tuomion, josta käräjäoikeus lähettää haasteen. Jos et reagoi siihen kahdessa viikossa, käräjäoikeus antaa tuomion, josta seuraa maksuhäiriömerkintä luottotietoihin. Käräjäoikeuskäsittely tuottaa lisäkuluja.
Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa vuokra-asunnon, luottokortin, lainan ja jopa työpaikan saamista.
Asiakastieto Groupin henkilöluottotietorekisterissä on nyt ennätykselliset 382 000 maksuhäiriöistä suomalaista. Keskimäärin heillä on 15 maksuhäiriömerkintää.
Maksuhäiriöisten nuorten määrä on vähentynyt jo kuusi vuotta, mutta eläkeikäisten velkaantuminen syvenee nopeasti. Lähes 34 500:lla yli 65-vuotiaalla on maksuhäiriömerkintä.
Ulosotto joskus järkiratkaisu
Käräjäoikeuden tuomion perusteella velkaa voi periä tuloja ja omaisuutta ulosmittaamalla. Tiettyjen julkisten maksujen – verot, kunnallinen päivähoito ja terveydenhoito – ja liikennevakuutuksen laiminlyönti ei tarvitse oikeuden päätöstä, vaan nämä maksut siirtyvät suoraan ulosottoon. Ulosottoviranomainen veloittaa joka ulosotosta tai lyhennyksestä.
Jos et pysty maksamaan velkoja välttämättömien menojen jälkeen, Takuusäätiön Höltän mukaan joskus on viisasta, että antaa velkojen mennä ulosottoon. Tilanne selkeytyy, kun velat hoidetaan yhdestä paikasta ja lyhennys määräytyy tulojen perusteella.
Ulosotosta voi päästä Takuusäätiön takauksella, kuntien sosiaalisella luototuksella tai yksityishenkilön velkajärjestelyllä – jos näiden järjestelykeinojen kriteerit täyttyvät.
HUOMAA! Velkojen vanheneminen vie yleensä 15 vuotta ulosottotuomiosta.
Hannu Kaskinen
Artikkeli on julkaistu ensimmäisen kerran Taloustaito Bonuksessa 6.3.2019.
