Tiedämme kyllä, ettemme saisi hoitaa iäkkään vanhemman raha-asioita hänen pankkitunnuksillaan. Laskuja voi maksaa toisen tililtä, kun hoitaa tilinkäyttövaltuutuksen kuntoon.
Monessa perheessä tuttu arkinen tilanne: iäkäs vanhempi ei kykene hoitamaan raha-asioitaan verkkopankissa, mutta ei myöskään ole niin huonossa kunnossa, että tarvitsisi edunvalvojaa.
Vanhus on huolissaan, tulevatko laskut maksetuiksi eräpäivään mennessä.
Tilannetta helpottaa, jos toistuvien laskuttajien kanssa tekee suoramaksusopimuksen. Tämän lisäksi kannattaa harkita aikuiselle lapselle tai jollekulle muulle luotetulle läheiselle tilinkäyttövaltuutusta.
Tuolloin iäkäs vanhempi valtuuttaa luotettunsa käyttämään omalla tilillään olevia varojaan. Pankeilla on omat käytäntönsä, kuinka valtuutus käytännössä tehdään. Omaan pankkiin kannattaa soittaa ja kysyä, miten valtuuttajan ja valtuutetun kannattaa toimia.
Esimerkiksi Nordeassa käyttöoikeuden saa soittamalla pankin puhelinpalveluun. Asiakaspalvelusta vastaava johtaja Janne Karjalainen kertoo, että soiton aikana pankki todentaa kummankin henkilöllisyyden pankkitunnusten avulla.
Jos pankkitunnusten käyttö ei onnistu tai jos valtuutuksen saava on toisen pankin asiakas, tarvitaan käynti konttorissa. Sitä varten on syytä varata aika ja ottaa mukaan henkilötodistus tai passi.
Kun sopimus käyttöoikeudesta on tehty, valtuutettu pääsee hoitamaan raha-asioita välittömästi.
Karjalainen suosittelee vahvasti käyttöoikeudesta sopimista sen sijaan, että aikuinen lapsi hoitaisi iäkkään vanhemman pankkiasioita tämän verkkopankkitunnuksilla.
”Ymmärrän, että siihen voi tulla kiusaus, mutta pankkitunnukset ovat henkilökohtaisia. Käyttöoikeus on virallinen ja laillinen tapa auttaa läheistä.”
Pankki ei laskuta tilinkäyttövaltuutuksen tekemisestä.
Käyttöoikeus kaikille sisaruksille
Moni omainen maksaa iäkkään vanhemman ostoksia omalla kortillaan tai nostaa tälle käteistä omalta tililtään ja myöhemmin siirtää käyttämänsä summat vanhuksen tililtä omalle tililleen.
On kuitenkin mahdollista, että valtuutetulle tilataan valtuuttajan tiliin kortti. Silloin valtuutettu voi tarpeen tullen nostaa käteistä tai maksaa valtuuttajan ostoksia käyttöoikeustililtä.
Sekin on mahdollista, että käyttöoikeustili liitetään käyttöoikeudenhaltijan mobiili- tai verkkopankkiin.
Juridisesti ei ole esteitä myöntää tilin käyttöoikeuksia useammalle ihmiselle, toisin sanoen vaikka valtuuttajan kaikille aikuisille lapsille.
Eri mahdollisuuksista kannattaa kysyä omasta pankista, sillä käytännöt vaihtelevat.
Mahdollista voi olla sekin, että käyttöoikeus tilille on yhdellä sisaruksista, kun muut saavat katseluoikeuden.
Karjalainen mainitsee, että kun käyttöoikeustili liitetään käyttöoikeudenhaltijan mobiili- ja verkkopankkiin, tili voidaan Nordeassa muuttaa katselutiliksi tai maksutiliksi pankin asiakaspalveluun soittamalla.
Tositteet talteen varmuuden varalta
Finanssialan johtava asiantuntija Teija Kaarlela kehottaa pitämään jonkinlaista kirjanpitoa tilin käytöstä. Tositteet on hyvä pitää tallessa siltä varalta, että niistä tulee myöhemmin kysyttävää.
Pankki ei aseta raportointivelvoitteita tilin käytöstä. Valtuutettu on vastuussa tilin käytöstä valtuuttajalleen.
Sen sijaan jos tilinkäyttö vaatii uusia sopimuksia, valtuuttajan on hyväksyttävä ne. Tällainen on esimerkiksi tilanne, jossa tilille kertyviä euroja haluttaisiin ryhtyä siirtämään kuukausittain säästöön vaikkapa rahastoon. Sijoittamista varten tarvitaan oma sopimuksensa.
Nordean Karjalainen kertoo, että tällainen voidaan tehdä tilin omistajan valtakirjalla.
Ikäihminen voi tehdä tilinkäyttövaltuutuksen tai valtakirjan säästämistä varten niin kauan kuin hän on oikeustoimikelpoinen.
Käyttöoikeus tilille lakkaa, kun valtuuttaja kuolee. Sen jälkeen tilin omistajia ovat kuolinpesän osakkaat.
Kirsi Riipinen
