Yhä useampi suomalainen on kiinnostunut vapaaehtoisesta luottokiellosta. Yleensä se halutaan asettaa taloudellisten riskien minimoimiseksi tai kun uutisoidaan uudesta tietomurrosta. Mutta mitä luottokielto käytännössä tarkoittaa, ja voiko se lopulta vaikeuttaa arkea enemmän kuin suojata?
Vapaaehtoinen luottokielto on henkilön oma pyyntö siitä, että hänen luottotietojaan ei saa käyttää uusien luottojen myöntämiseen. Se koskee muun muassa kulutusluottoja, luottokortteja ja osamaksusopimuksia. Myöskään asuntolainaa tai opintolainaa ei myönnetä tavanomaisen prosessin kautta, vaikka hakijan luottotiedot olisivat kunnossa.
”Esimerkiksi verkkokauppaostoksissa luotonantaja tarkistaa positiivisesta luottorekisteristä luottotiedot. Jos sieltä löytyy tieto luottokiellosta, niin se estää lähtökohtaisesti luoton saamisen”, sanoo Finanssialan johtava lakimies Antti Laitila.
Luottokiellon asettaminen ei kuitenkaan ulotu jo aiemmin myönnettyihin luottoihin tai tehtyihin sopimuksiin. Luottokorttia voi käyttää edelleen tavalliseen tapaan ja sopimukset luotonantajien välillä pysyvät voimassa luottokiellosta huolimatta.
Vaikutuksia yllättävissä paikoissa
Luottokiellon asettamisen jälkeen esimerkiksi spontaanit puhelin- tai sähköliittymän vaihdokset eivät välttämättä enää onnistu.
Monille voi tulla yllätyksenä, että myös vuokranantajat näkevät luottokieltomerkinnän. Tämä riippuu siitä, onko sallinut luottotietomerkinnän välittämisen yksityisille luottotietoyrityksille.
Toisin sanoen kannattaa siis ennakoida, jos tarkoituksena on vaihtaa asuntoa ja sitä varten pitää päivittää erilaisia asumiseen liittyviä sopimuksia.
”Luottokieltomerkinnän voi käydä poistamassa ennen kuin hakee palvelua ja sitten asettaa tarvittaessa uudelleen”, vinkkaa Laitila.
Tieto ei päivity heti
Luottokiellon voi poistaa ja asettaa aina silloin, kun sille on tarvetta. Tehdyt muutokset tulevat voimaan heti. Näin luotonantaja, joka tilaa luotonhakijasta luottotietorekisteriotteen, saa luottokiellosta ajantasaisen tiedon.
Jos kuitenkin satut seisomaan parhaillaan kivijalkamyymälässä ja päätät yllättäen ostaa puhelimen osamaksulla, kannattaa huomioida, että tekemäsi muutos luottokieltoon ei välity siinä hetkessä luottoa myöntävälle yritykselle.
”Luottotietoyrityksille tiedot päivittyvät viiveellä. Jos suostumus on annettu tiedon välittämiseen myös luottotietoyrityksille, niiden rekistereissä tiedot päivittyvät vasta myöhemmin. Tiedot luottokielloista toimitetaan luottotietoyritysten saataville kerran vuorokaudessa”, kertoo tulorekisteriyksikön asiakkuusvastaava Aki Luotola.
Ei välity automaattisesti kaikille luotonantajille
Positiivisessa luottotietorekisterissä asetetussa luottokiellosta huolimatta tieto luottokiellosta ei välttämättä välity kaikille luotonantajille.
”Luotonantajat, kuten pankit ja rahoitusyhtiöt, ovat velvollisia käyttämään luottokelpoisuuden arvioinnissa luottotietorekisteriä”, muistuttaa Laitila.
Teleoperaattorit, sähköyhtiöt ja yksityiset vuokranantajat eivät voi suoraan tilata tietoja positiivisesta luottotietorekisteristä. Niille tieto vapaaehtoisesta luottokiellosta tulee yksityisten luottotietoyhtiöiden kautta.
Luotolan mukaan tieto luotonhakijan vapaaehtoisesta luottokiellosta tulee niille suoraan rekisteristä, kun ne tilaavat luottotietorekisteriotteen.
Lisäksi tiedon saavat vain ne luotonantajat ja elinkeinonharjoittajat, joilla on oikeus hyödyntää luottotietorekisterin tietoja luottokelpoisuuden arvioinnissa, ja heillä on Tulorekisteriyksikön myöntämä tietolupa.
Ole tarkkana, kun asetat luottokiellon
- Yksityishenkilö voi asettaa vapaaehtoisen luottokiellon positiivisessa luottotietorekisterissä ja sallia tai olla sallimatta luottokieltoa koskevan tiedon välittämisen yksityisille luottotietoyhtiöille.
- Jos et anna suostumustasi siihen, että tieto luottokiellostasi välitetään myös luottotietoyrityksille, tieto luottokiellostasi on pelkästään positiivisessa luottotietorekisterissä. Tällöin tiedon saavat vain positiivisen luottotietorekisterin tietoja hyödyntävät luotonantajat ja vain silloin, kun ne tilaavat tiedoistasi luottotietorekisteriotteen.
- Kun annat suostumuksesi tiedon välittämiseen, luottotietoyhtiöt pystyvät tällöin välittämään tiedon luottokiellostasi esimerkiksi teleoperaattoreille, vuokranantajille tai vaikkapa sähköyhtiöille.
- Jos siis toivot, että tieto luottokiellosta välittyy mahdollisimman moneen paikkaan, Positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa kannattaa antaa suostumus luottokiellon välittämisestä luottotietoyhtiöille eli Asiakastieto Oy:lle ja Dun & Bradstreetille.
Jenni Vihtkari
