Älä jää seinäruusuksi – näin jokainen voi vaurastua

Suomalainen kuuntelee järkipuhetta ja toimii sen mukaisesti, kunhan ensin ymmärtää, miksi jotain tulee tehdä. Sijoitusneuvonnan keskiössä on ollut kysymys: Kuinka paljon riskiä olet valmis ottamaan?

Sijoitusneuvonnan tulisi kuitenkin lähteä hyvän elämän mahdollistavien tavoitteiden määrittelystä. Vasta tämän jälkeen tulee käydä läpi tuotto/riski-keskustelu. Tämä siksi, että suurin riskisi ei ole sijoitusten päivittäinen arvonvaihtelu, vaan se, että et saavuta tavoitteita. 

Voit työikäisenä säilyttää elintasosi työuran jälkeen talouttasi ja tulovirtojasi ohjaamalla. Tähän ei liity magiikkaa eikä mystiikkaa, on kyse sangen arkisista asioista. Kun sinulla on ensin tieto mitä oikeasti omistat, niin sana TASAA ohjaa löytämään taloutesi mahdollistajat: 

• Tulovirta eli tulojen ja menojen välisen erotuksen kuukausittainen sijoittaminen.
• Allokaatio - sijoitusten muuttaminen riittävän tuottohakuiseksi hyödyntämään pitkää aikaa, joka on käytettävissäsi.
• Säästämisen (tili, asuntolaina, lasten elatus) ohjaaminen sijoituksiin, kun asuntolaina erääntyy tai lähenee erääntymistä ja/tai lapset muuttavat omilleen.
• Asunto- ja muun kiinteän varallisuuden vaihdon tai realisoinnin yhteydessäirtaantuvien varojen sijoittaminen.
• Automatisointi - kuten laskujen maksaminen, automatisoi myös sijoittaminen.

Tulovirta töihin

Tulovirralla on uskomaton voima. Kun kuukausittain siirtää tulojen ja menojen
erotuksen automatiikan avulla riittävän tuottopainotteiseen sijoituskohteeseen, niin tulos yllättää vuosien päästä iloisesti. Yksi ruotsalaisten vaurastumisen syistä on, että aikuisväestöstä 8/10*:stä ja lapsista 6/10*:stä ovat säännöllisiä rahastosijoittajia (www.fonbolaget.se). 

Ehkä tärkeintä on, että vaurastuminen tapahtuu näin huomaamattomasti ja sen voi aina lopettaa, jos elämä muuttaa suuntaansa. Mikäli sijoitettavaa ei synny, niin arvioi menosi ja kulusi uudestaan. 

FIKSUA: Tarkista, että yhtäältä jatkuvan säästämisen kuukausierä on mahdollisimman suuri ja toisaalta tuottopainotteisuus on mahdollisimman suuri. Näin saat pitkän ajan tuoman täyden hyödyn. Lisää kuukausierän suuruutta, kun säästöjen osuus kasvaa.

Allokaatio tuoton tärkein tekijä

Sopivan allokaation löytäminen on tunnetusti tuoton tärkein tekijä. Eri omaisuuslajeista saatava pitkän ajan tuotto-oletus* euroalueella lyhyille koroille on n. 2-3 % (määrittelevät talletuskoron), obligaatiolle ja yrityslainoille n. 4-5 % ja osakkeille 8 % vuositasolla (*Lähde Danske Bank Varallisuudenhoito). Tämä ”heprealta” kuulostava sana ansaitsee oman bloginsa. 

FIKSUA: Kun vertaat ratkaisujen tekovaiheessa eri palveluntuottajien tarjoamaa, niin muista kysyä, mitä tuotto-oletuksia he ovat arvioissaan ja laskelmissaan käyttäneet, on sitten kyse rahastoista tai sijoitusvakuutuksista. Markkina on kaikille sama, mutta yhtenäistä tuotto-oletusta markkinatoimijoilla ei ole. 

Säästämisen uusi suunta

Monella yli viisikymppisellä työikäisellä asuntolaina lähestyy viimeistä eräpäivää, jos ei ole jo maksettu pois. Korkojen ja kuoletuserien jäädessä pois käteen jää enemmän rahaa.

Jos vielä lapset ovat siirtymässä omilleen, niin satunnaisista avustuksista huolimatta kuukausittainen säästövara kasvaa. Mieli palaa varojen käyttämiseen – vihdoin on aikaa ja rahaa ”elää”. Mutta ei tarvitse olla ”sote-osaaja” ymmärtääkseen, että kulutuksen rinnalla varat kannattaa ohjata sijoituksiin, mikäli ei pitenevän elämän aikana halua erityisesti olla läheisistään riippuvainen.

Kiihdytyskaistan vuodet ennen eläkkeelle siirtymistä, joina tulovirran voi panna töihin, ovat arvokasta aikaa. 

Asuntovarallisuuden ja laiskan kiinteän varallisuuden uudelleenarviointi

Asunnon koko ei vanhemmiten ole enää niin tärkeää, sen sijaan sijainti on. Suvussa
kertynyttä kiinteää omaisuutta, joka ei ole täydessä käytössä, on monella.

Omistukseen voi kuulua kuolinpesäosuuksia vailla omistajuuden tuomaa iloa. Laiska kiinteä omaisuus voi tulla kalliiksi kiinteistöveron vähitellen noustessa. Myynnistä realisoituvat varat kannattaa sijoittaa. 

FIKSUA: Kannattaa antaa kiinteä varallisuus arvioitavaksi, mahdollinen maksuun tuleva korjausvelka voi yllättää.

Automaatio auttaa varallisuuden kerryttämisessä

Automaation hyödyllisyys maksamisessa on kiistatonta. Sama pätee varallisuuden kerryttämiseen. Jatkuva rahastosäästäminen on yleisin sijoitusautomaatti. 

FIKSUA: Sovi suurimmille välttämättömille maksuille, kuten vuokralle, vastikkeille ja korkomenoille yhteinen päivä ja määrää sama päivä automaattisen sijoittamisen päiväksi, niin varoja ei jää laiskaksi tilille tahdottua kauempaa. 

Susanna Miekk-oja

Kirjoittaja on johtaja Danske Bankin Varallisuudenhoidossa.

Onko sijoituksissasi ”alisuoriutujia”?

Vaikka noudattaisit tehokkaasti ”TASAA”-strategiaa säästämisessä ja sijoittamisessa, voi sinunkin salkussasi piilotella alisuoriutujia. Meillä on taipumus rakastua kerran valitsemiimme sijoituskohteisiin, niin hyvässä kuin pahassa.

Hyvin tuottaneilla sijoituksilla on riski jäädä salkkuun vielä siinäkin vaiheessa, kun tulevista tuotoista ei ole tietoakaan. Suurin syy tähän on luovutusvoittoverotus.  

Huonosti menestyneen sijoituksen myynti koetaan myös vaikeaksi johtuen tappion realisoimisen vaikeudesta. Ajatellaan, että niin kauan kuin omistan sijoituksen, sillä on mahdollisuus nousta arvossa. Toisaalta, pystynkö kuittaamaan tappion verotuksessa muiden sijoitusten tuotoista?  

Verotuksessa otettiin aimo harppaus oikeaan suuntaan vuoden 2016 alussa, jolloin luovutustappiot tulivat vähennyskelpoisiksi myös muista pääomatuloista kuin luovutusvoitoista. On myös hyvä muistaa, että vaikka tappiota ei pystyisikään kuittaamaan tänä vuonna, säilyy se vähennyskelpoisena vielä viiden seuraavan vuoden voitoista ja pääomatuloista.

Olisikin aiheellista unohtaa sijoituksen historia, johon ei voi enää vaikuttaa, ja viileästi ajatella sijoitus ”satana rahana kukkarossa”. Haluaisitko sijoittaa sen mieluummin sellaiseen kohteeseen, jonka odotetaan tuottavan hyvin jatkossa, vai sellaiseen, jonka odotetaan polkevan paikallaan, tai jopa tuottavan tappiota?

Seija Järvinen

Kirjoittaja on Danske Bankin Private Bankingin lakimies.