Onko säästäminen sinulle helppoa vai voisitko säästäjänä olla säännöllisempi ja suunnitelmallisempi? Ideoimme uusia tapoja laittaa pieni summa kuussa säästöön.
Kohtuullisesti ansaitsevan olisi hyvä säännöllisellä kuukausisäästöllä varautua tuleviin menoihin, kuten jouluostoksiin, lomamatkaan tai vaikka pesukoneen vaihtoon. Silti varakassaa ei aina synny. Varsinkin nuorella kulutuspaineet voivat olla suuret.
Epävarman säästäjän vanha säästökikka on ollut ylisuuri veroprosentti. Veronpalautukset kun maksetaan sopivasti loppuvuodesta, jolloin rahaakin tarvitaan jouluhankintoihin.
Vuonna 2019 tämä menetelmä ei enää onnistu. Tuolloin otetaan käyttöön kansallinen tulorekisteri. Rekisterin myötä tulotiedot ja verotus ovat aina ajan tasalla.
Onneksi säästämiseen tarjolla myös omatoimisia apukeinoja. Tässä niistä muutama.
Aseta tavoite
Jos säästämiselle ei pysty asettamaan tavoitetta, ei tule aloitetuksi. Jos haluat hankkia kalliin hyödykkeen, tee säästösuunnitelma sitä varten. Jos tiedät että pesukone on 10 vuotta vanha, voit varautua säästämällä koneen hajoamiseen.
”Säästö pitää ajatella yhdeksi kulueräksi. Säästösumma EI ole rahaa, joka jää kulutuksesta yli”, sanoo Anu Raijas, Kilpailu- ja kuluttajaviraston tutkimuspäällikkö.
Raijaksen mielestä finanssilaitokset voisivat ponnekkaammin tarjota helppoja säästämisen tuotteita.
”Puhutaan enemmänkin sijoittamisesta, joka monen asiakkaan silmissä on pelottavaa ja asiantuntemusta vaativaa.”
Kotitalouksien kulutusluotot ovat yleistyneet viime vuosina. Anu Raijas sanoo, että ilmapiiri finanssimarkkinoilla heikentää innostusta säästämisen. Luoton saaminen on liian helppoa.
”Kulutusluotoilla ostetaan tuotteita, joihin voitaisiin säästää: autoja, huonekaluja, elektroniikkaa. Maksetaan mieluummin pois luottoeriä ja niiden korkoja.”
Suunnittele vähintään vuosi kerrallaan
Raijas kannustaa suunnittelemaan omaa taloutta 1-2 vuoden sykleissä.
”Suunnitelmallisuus on yksinkertaista yhteen- ja vähennyslaskua. Ennakoi, paljonko vuoden mittaan saat tuloja, vähennä siitä kiinteät kuukausittaiset menot ja katso, paljonko jää yli.”
Miksi niin moni kuvittelee, että pitää elää hetkessä, kuten mainokset opettavat? Eikö voi odottaa alennusmyyntiä?
”Ihmisellä on paljon kulutustarpeita, jotka liittyvät arvostuksen hakemiseen ja yhteisöön kuulumiseen. Glooriaa haetaan uudella kännykkämallilla, vaikka halvempi puhelin olisi yhtä hyvä.”
Mitä nuorempi kulutusluoton ottaja on, sitä optimistisemmin hän kuvittelee selviytyvänsä velasta.
”Ihminen ajattelee, että tulee lottovoitto tai palkankorotus. Hän uskoo, että talous on tulevaisuudessa paremmissa kantimissa. Kun maksuhäiriö iskee, hävettää. Optimismi säilyy kuitenkin eli ongelmaa lähdetään paikkaamaan uusilla luotoilla.”
Käytä pankin työkaluja
Pankeilla on sähköisiä palveluja, jotka helpottavat säästämistä. Helppo kikka on esimerkiksi automaattinen säästäminen. Kun raha siirtyy itsestään, unohtamisen vaaraa ei ole.
Esimerkiksi verkkopankissa on mahdollista asettaa kuukausittainen tilisiirto määräpäivänä palkkatililtä säästötilille. Näin säästöt saa automaattisesti eroon käyttövaroista. Verkkopankissa voi myös poistaa säästötilin näkyvistä, jotta säästöjä ei tule käytetyksi hätiköiden tai erehdyksessä.
Automaattinen säästäminen onnistuu myös tavallisen pankkikortin avulla, ainakin Nordeassa. Pankin ePossu- palvelussa korttitililtä kilahtaa pieni summa säästöön joka kerran, kun kortilla ostaa jotakin.
Danske Bank tarjoaa säännöllisesti säästävälle asiakkaalle parempaa korkoa Tavoitetilillään. Jos tilille tallettaa vähintään 20 euroa kuussa, saa korkoa 0,2 % (muuten korko on 0 %).
OP:lla on tarjolla sähköinen säästölipassovellus, johon voi asettaa säästötavoitteen. Lisäksi mobiililaitteelle voi ladata OP:n älylompakko Pivon, jolla voi seurata kulutustaan suunnitelmallisesti.
Rahastoonkin voi säästää pikkusummia automaattisesti. Rahasto sopii mahdollisten kurssivaihteluiden vuoksi säästäjälle, joka ei tarvitse säästöjään tiettynä ajankohtana. Esimerkiksi S-Pankissa saa siirrettyä S-ryhmässä tehdyistä ostoksista kertyneet bonusrahat automaattisesti rahastoon.
Pidä kirjaa menoistasi
Sähköisen talousarvion voi laatia esimerkiksi Takuusäätiön Penno-palvelussa. Pennon mobiilisovelluksessa menot voi kirjata muistiin heti ostoksen tehtyään. Käyttäjäksi rekisteröidytään sähköpostiosoitteella osoitteessa penno.fi.
Pennosta voi tulostaa tai tilata Takuusäätiön verkkosivuilta myös paperisen työkirjan. Se on yksityishenkilölle maksuton.
Miten vanhempien rahankäyttötavat vaikuttavat lapsiin? Paljonko pitäisi säästää kuussa jouluun, lomaan ja varakassaan? Mitkä olivat kaikki Nordean yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäisen vinkit? Lue koko artikkeli "Säännöllinen säästäjä vai äkkipikainen kuluttaja" painetusta Taloustaidosta 8/2017
Satu Alavalkama
