Korkoa korolle on sijoittajan paras ystävä – ja velallisen hiljainen vastustaja. Moni kuulee käsitteen jo koulussa, mutta harva ymmärtää sen todellisen voiman. Tekoälyn talouskoulun neljännessä osassa pohdimme: kasvatatko varallisuutta vaiko vain muiden tuottoja?
Säästäisinkö indeksirahastoon 150 euroa kuukaudessa? Jos aloittaisin säästämisen 25-vuotiaana vaikkapa rahastoon, joka yltäisi 7 prosentin vuosituottoon, miltä säästöni näyttäisivät 25 vuotta myöhemmin?
Entäpä jos elämänasenteeni olisikin toinen ja säästämisen sijaan eläisinkin luottokortilla. Jos vaikkapa olisin ostanut luottokortilla pelikoneen ja 4K-television ja joutuisin pulittamaan nyt 150 euron kuukausimaksua veloistani (lyhennys + korko)?
Tekoäly laskee – kuinka käy 25 vuodessa?
Chat GPT laski kummankin tilanteen yksinkertaisella kaavalla: Jos laitat 150 euroa kuukaudessa joko säästöön tai hoidat sillä velkojasi, olet 25 vuoden kuluttua joko reilut 118 000 euroa rikkaampi tai olet köyhtynyt pelkästään korkokuluina yli 80 000 euroa - toki riippuen koron suuruudesta. Toki pitää huomata, että summat ovat laskennallisia, eivätkä sisällä muun muassa mahdollisia kuluja ja veroja.
Tulos on joka tapauksessa pysäyttävä. Säästäjä päätyy kuusinumeroiseen sijoituspottiin – velallinen puolestaan maksaa lähes saman verran korkoja pois, saamatta senttiäkään takaisin.
Mikä on korkoa korolle -ilmiö?
Korkoa korolle tarkoittaa, että saat tuottoa myös aiemmin saamillesi tuotoille. Tulos ei kasva lineaarisesti, vaan eksponentiaalisesti. Tämä tarkoittaa, että aikaisin aloittaminen ratkaisee enemmän kuin kuukausisumman suuruus.
Tekoäly selittää:
"Jos sijoitat 100 e/kk 30 vuoden ajan 6 prosentin tuotolla, sinulla on yli 95 000 euroa. Jos aloitat 10 vuotta myöhemmin, saat vain noin 45 000 euroa, vaikka maksat lähes yhtä paljon."
Velka toimii samalla tavalla – mutta toisin päin
Tekoäly huomauttaa, että velka on kuin käänteinen sijoitus – se kasvattaa toisten varallisuutta sinun lompakostasi.
Esimerkiksi 10 000 euron laina 12 vuodeksi 9 prosentin korolla:
- Yhteensä maksettavaa: yli 17 000 e
- Korkoja: yli 7 000 e
Jos korot ovat korkealla tai laina pitkittyy, kasvu kiihtyy – mutta ei sinun hyväksesi.
Huom!
Kaikkia lainan korkoja ei kohdella verotuksessa samalla tavalla. Esimerkiksi
- Asuntolainan korkoja ei voi vähentää verotuksessa.
- Tulonhankkimislainan korot sen sijaan ovat vähennyskelpoisia. Tämä koskee esimerkiksi sijoitusasuntoon tai arvopapereihin otettua lainaa.
Verovähennysoikeus voi vaikuttaa lainan todelliseen kustannukseen.
Milloin velka voi olla perusteltua?
Velka ei ole aina paha. Asuntolaina tai sijoituslaina voi olla järkevä, jos:
- omaisuuden arvo todennäköisesti kasvaa
- korko on alhainen ja hallittavissa
- sinulla on varaa ottaa riskiä
Tekoäly voi auttaa vertailemaan:
"Kannattaako maksaa laina pois 5 vuodessa vai sijoittaa osa summasta?"
"Kuinka nopeasti saan lainan maksettua, jos lisään lyhennystä 100 e/kk?"
Tekoäly sparraajana
Voit käyttää tekoälyä suunnitteluun ja laskemiseen. Esimerkkejä kysymyksistä:
- "Laske kuinka paljon 200 e/kk kasvaa 25 vuodessa 8 prosentin tuotolla."
- "Kuinka paljon maksan korkoa 8 000 e lainasta 10 vuoden aikana, jos korko on 12 prosenttia?"
- "Kumpi kannattaa: säästää ensin vai maksaa luotto pois?"
Tekoäly voi auttaa ymmärtämään vaihtoehdot – päätös on silti sinun.
Korkoa korolle -laskuri
Tämä laskuri on tekoälyn (Chat GPT) koodaama ja se havainnollistaa sijoittamisen tai lainanoton vaikutuksia pitkällä aikavälillä. Syötä kuukausittainen summa, jonka joko säästät/sijoitat tai jolla lyhennät velkaa (lainanhoitokulu) ja aikajakso – ja näet, kuinka paljon varallisuutta voit kerryttää tai kuinka kalliiksi laina voi kasvaa.
Kokeile itse: kuinka paljon sinä säästäisit tai maksaisit korkoa?*
Alla oleva laskuri havainnollistaa tilanteesi 5–30 vuoden aikajänteellä.
Tekoäly laskee – kuinka käy 25 vuodessa?
Sama kuukausierä, eri lopputulos. Tulos on pysäyttävä.
| Säästäjä | Velallinen | |
|---|---|---|
| Kuukausierä | 150 € | 150 € |
| Kesto | 25 vuotta | 25 vuotta |
| Korko | 7 % vuodessa (sijoitus) | 15 % vuodessa (velka) |
| Lopputulos |
Kokeile itse!
*Laskennallinen tuotto ei välttämättä vastaa todellista tuottoasi, sillä erilaiset kulut, verot ja muut maksut voivat vähentää lopullista säästösummaa. Muistathan ottaa nämä tekijät huomioon arvioidessasi säästöjen ja sijoitusten tuottopotentiaalia.
Outi Airaksinen
Tämä juttu on tuotettu tekoälyavusteisesti käyttäen Chat GPT:tä. Laskelmat ja esimerkit perustuvat tekoälyn tuottamaan sisältöön, joka on pyritty tarkistamaan, mutta saattaa sisältää virheitä. Tekoäly voi esittää tietoja epätarkasti tai hallusinoida. Käytäthän useampaa lähdettä ennen taloudellisia päätöksiä – vastuu valinnoista on aina lukijalla.
*Juttua on täydennetty 5.6.2025 maininnalla siitä, ettei jutun laskelmassa ja laskurissa ole otettu huomioon kuluja ja veroja, joita säästämiseen ja sijoittamiseen väistämättä liittyy.
