Talletussuoja tuo turvaa säästäjälle, mutta ole tarkkana: varmista, että rahasi ovat sellaisessa kohteessa, jonka talletussuoja kattaa.
Talletussuoja korvaa talletuksia, jos pankki joutuu pysyviin maksuvaikeuksiin. Kaikki suomalaiset talletuspankit kuuluvat talletussuojajärjestelmään ja maksavat maksuja talletussuojarahastoon, josta korvaukset tarpeen tullen maksetaan. Järjestelmää hoitaa Rahoitusvakausvirasto (RVV).
EU- ja Eta-maissa talletussuoja on hyvin yhdenmukainen. Se on lakisääteinen. Maksukyvyttömässä talletuspankissa olevat talletukset korvataan tallettajille seitsemässä työpäivässä. Talletussuojan enimmäismäärä on 100 000 euroa. Jos pankin kotimaa ei ole euromaa, suoja on mahdollista maksaa pankin kotivaluutassa.
Suoja kattaa vain talletuspankkien talletuksia. Suomessa toimivat talletuspankit on lueteltu Rahoitusvakausviraston verkkosivuilla. Listalla on kolmisenkymmentä pankkia.
Esimerkiksi monelle tuttu, yritysten palveluihin keskittynyt Holvi ei ole talletuspankki, vaan maksulaitos. Maksupalveluntarjoajien maksutilit eivät kuulu talletussuojaan. Niiden tulee suojata asiakasvarojaan säilyttämällä ne erillään palvelutarjoajan omista varoista. Tällöin asiakasvarat eivät ole vaarassa, vaikka palveluntarjoaja menisi konkurssiin.
EU-Eta-maissa talletussuojasta vastaa pankin kotivaltio. Turvaa saat joka maassa saman verran, mutta jos pankilla on Suomessa sivuliike, Rahoitusvakausvirasto hoitaa käytännössä korvauksen maksamisen säästäjälle. Jos sivuliikettä ei ole, sinun pitää asioida itse pankin kotimaan talletussuojaviranomaisen kanssa.
Henkilökohtainen ja pankkikohtainen
Talletussuoja on henkilökohtainen ja pankkikohtainen. Tallettajan velat tilipankissa eivät vaikuta korvaukseen. Talletuksia korvataan enintään 100 000 euroa asiakasta ja pankkia kohti. Jos sinulla on tili vaikkapa kahdessa pankissa, molempien pankkien tilit on suojattu 100 000 euroon asti.
Pankkiryhmissä (OP-ryhmä, POP-ryhmä, Säästöpankkiryhmä) suojasi on enintään 100 000 euroa, vaikka sinulla olisi tilejä useassa saman ryhmän pankissa.
Jos tili on usean henkilön yhteinen, jokainen heistä saa 100 000 euron suojan. Kuolinpesä katsotaan kuitenkin yhdeksi tallettajaksi, joten se voi saada enintään 100 000 euron korvauksen.
Nimet voivat hämärtää
Jos talletat pankkeihin, joita et tunne, tarkista, mitä markkinointinimien takana on. Sillä voi olla vaikutusta talletussuojaasi.
Esimerkiksi Norwegian Bank ja Nordax Bank markkinoivat kumpikin omalla nimellään talletuksia. Pankit ovat kuitenkin sulautuneet Noba Bank Groupiksi. Vaikka sinulla olisi tili molemmissa, niitä koskee yhteensä enintään 100 000 euron talletussuoja.
Myös yrittäjien ja yritysten talletukset on suojattu. Yksityisellä elinkeinonharjoittajalla ei kuitenkaan lasketa olevan erikseen omia ja yrityksen rahoja, vaan hänen talletussuojansa on sama 100 000 euroa/tili/pankki kuin muillakin yksityishenkilöillä.
Ei anna suojaa sijoitusriskiltä
Talletussuoja koskee tavanomaisia pankkitilejä, määräaikaistalletuksia ja asp-tilejä.
Myös pitkäaikaissäästämissopimukseen eli ps-sopimukseen liittyvä säästämistili on suojattu, samoin osakesäästötilin rahavarat. Jos sinulla on samassa pankissa sekä tavallinen talletustili että osakesäästötili tai ps-sopimuksen tili, talletussuoja kattaa molempien tilien rahavarat yhteensä enintään 100 000 euroon asti.
Ps- ja osakesäästötileillä talletussuoja kattaa tosiaankin vain rahavarat – sijoitusriskiltä ei talletussuojalla voi suojautua. Talletussuoja ei koske esimerkiksi osakkeita tai rahastosijoituksia.
Tarkkana saa olla myös erilaisten sijoitustilien kanssa:
Jos talletuksen tuotto, ns. lisäkorko, on sidottu vaikkapa osakkeiden tai jonkin muun sijoituksen kehitykseen, talletuksen pääoma on Suomen talletussuojassa suojattu, mutta tuotto ei.
Jos taas sijoitussidonnaiselle talletukselle maksetaan ns. takuukorkoa, joka on tavallisen koron tapaan sidottu ajan kulumiseen, suoja kattaa talletuksen pääoman lisäksi sen.
Oman asunnon myynnistä saadut rahat korvataan täysimääräisesti, jos ne on tarkoitus käyttää uuden oman kodin hankintaan ja jos ne ovat olleet tilillä enintään puoli vuotta.
Lähteet: Rahoitusvakausvirasto, Finanssivalvonta
Lisätietoa: rvv.fi/talletussuoja
Suojaa toisessa valuutassa?
Onko talletuksesi pankissa, jonka kotimaa ei ole euromaa? Silloin talletussuoja voidaan maksaa muussa valuutassa. Talletussuojadirektiivissä suojan enimmäismääräksi on kuitenkin määritetty 100 000 euroa. Direktiivin mukaan muussa valuutassa enimmäismäärän tulee vastata 100 000 euroa, ja se tulee tarkistaa säännöllisesti.
Ruotsissa on lisäksi lainsäädännössä määritetty, että ruotsalaisten pankkien euromaissa toimivilla sivuliikkeillä korvauksen enimmäismäärä on 100 000 euroa.
Lähde: RVV
Ulla Simola
