Ensiasuntoa ostavan ja sitä varten säästävän asp-järjestelmään tulee uudistuksia ensi kesäkuussa. Uudistukset tuovat järjestelmään lisää joustoa. Säästämistä voi jatkaa tavalliseen tapaan kesää odotellessakin.
Asp-järjestelmä, omaa ensiasuntoa hankkivan perinteinen kannustin, tuodaan nykyaikaan, kun uusi asp-lainsäädäntö tulee voimaan 1.6.2026.
Vanhat, osin 1980- ja 90-luvuilta peräisin olevat asp-lait ovat paikoin tulkinnanvaraisia, puutteellisia ja vanhentuneita.
Nyt kokonaisuudessaan uudelleen kirjoitettu lainsäädäntö on kaikille aiempaa ymmärrettävämpi ja siten arjessa käyttökelpoisempi sekä kansalaisille että pankeille, arvioi hallitussihteeri Satu Eronen ympäristöministeriöstä. Ministeriö vastasi lakiuudistuksen valmistelusta.
Eduskunta on jo hyväksynyt uuden lain. Joitakin kohtia, kuten lainan enimmäismäärät, täydennetään vielä valtioneuvoston asetuksilla ennen lain voimaantuloa.
Nykyisten asp-asiakkaiden ei tarvitse murehtia lakiuudistuksen vaikutuksia. Ministeriön viesti on, että aloita asp-säästäminen tai jatka sitä, jos se tuntuu sinulle ajankohtaiselta ja sopivalta vaihtoehdolta, Satu Eronen sanoo.
Lähde: Valtiokonttori
Säästöille houkuttelevaa korkoa
Kovin dramaattisia muutoksia asp-säännöksiin ei tule.
Aiemmin talletuksia on pitänyt tehdä vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä (vähintään 150 e/vuosineljännes, enintään 4 500 e/vuosineljännes), nyt vähimmäismäärä on hieman pienempi: 20 kuukausittaista talletusta (50–1 500 e/kk).
Asp-talletukselle maksetaan edelleen vähintään 1 prosentin korkoa sekä lisäkorkoa, josta säästäjä ja pankki sopivat asuntosäästösopimuksessa. Korot ovat verottomia.
Lisäkorko on 2–4 prosenttia, ja sitä maksetaan siltä vuodelta, jona säästäjä aloittaa tallettamisen asp-tilille, sekä enintään viideltä seuraavalta kalenterivuodelta. Poikkeus ovat ne, jotka ovat aloittaneet asp-säästämisen alaikäisinä – silloin säästäjä ja pankki voivat sopia, että lisäkorkoa aletaan maksaa vasta sinä vuonna, jona säästäjä täyttää 18 vuotta.
Lisäkorko on edelleen houkutteleva riskittömälle sijoitukselle. Lisäkorosta saa sitä suuremman hyödyn, mitä isompia talletuksia pystyy tekemään ensimmäisinä vuosina tilin avaamisen jälkeen.
Säästäjä voi vaihtaa asp-pankkia säästöaikansa kuluessa. Laki selventää, kuka silloin maksaa hänelle lisäkoron koron: sen maksaa asuntolainan eli vastaantulolainan myöntävä pankki. Tästä on takavuosina ollut välillä epäselvyyttä.
Lyhennysvapaata voi saada enemmän
Uudistetussa laissa asp-järjestelmän joustavuutta on lisätty muun muassa tuplaamalla lyhennysvapaiden mahdollisuus kahdesta vuodesta neljään vuoteen. Lyhennysvapaata voi jatkossa hakea pankilta milloin tahansa laina-aikana, mutta yhtäjaksoista lyhennysvapaata pankki voi myöntää enintään kaksi vuotta.
Asp tulee nyt myös entistä vanhempien ulottuville, koska 44 vuoden yläikäraja poistuu.
Asp-säästämisen alaikäraja pysyy 15 vuodessa.
Vanhan lain mukaan alaikäinen asp-säästäjä on voinut sijoittaa asp-tilille vain itse ansaitsemiaan rahoja, mutta uudessa laissa rahojen alkuperästä säädetään väljemmin. Asp-tilille käyvät esimerkiksi nuoren lahjaksi saamat rahat, kunhan ne ovat nuoren ”omassa määräysvallassa”. Ohjenuorana siinä on holhoustoimilaki.
Asp-säästäminen ja vastaantulolainan ottaminen yhdessä jonkun kanssa helpottuu. ”Aviopareista ei enää puhuta uudessa laissa, vaan asunnon voivat hankkia ja omistaa yhdessä ketkä tahansa, vaikka ystävät tai sisarukset”, Satu Eronen kertoo.
Pankin kanssa voidaan myös sopia yhteisen asuntosäästösopimuksen lopettamisesta ja talletusten jakamisesta, jos tiet eroavat. Kumpikin voi silloin tehdä oman säästösopimuksen ja jatkaa yksin.
Omarahoitusosuus pysyy ennallaan
Asp-lainaa saavalta vaaditaan vanhaan tapaan vähintään 10 prosentin omarahoitusosuus ensiasunnon hinnasta.
Tämä on yksi syistä, joiden vuoksi vakuutus- ja rahoitusalaa, kuten pankkeja, edustava Finanssiala ry ei ole tyytyväinen asp-uudistukseen. Finanssiala olisi halunnut pienentää omarahoitusosuuden 5 prosenttiin. Myös esimerkiksi asp-lainan pisintä laina-aikaa Finanssiala olisi venyttänyt 30 vuoteen, kun uudessa asp-laissa laina-aika on enintään 25 vuotta.
Ulla Simola
