Vuokranantajan vakuutus korvaa vahinkoja, joita vuokralaisen tai taloyhtiön vakuutus ei kata. Milloin sijoitusasuntoon kannattaa ottaa vakuutus ja mitä sen valinnassa on otettava huomioon?
Vuokralaiselta edellytetään usein kotivakuutusta, mutta myös yhä useampi vuokranantaja ottaa itselleen vakuutuksen sijoitusasuntoaan varten.
Tällainen vakuutus täydentää vuokranantajan turvaa tilanteissa, joissa taloyhtiön kiinteistövakuutus tai vuokralaisen kotivakuutus ei kata vahinkoriskiä.
Vuokranantajan vakuutusten tarjonta on laajentunut viime vuosina merkittävästi.
Suomen Vuokranantajat ry:n selvityksen mukaan yksityisille vuokranantajille vakuutuksia tarjoavat ainakin vakuutusyhtiöt Fennia, If, Lähi-Tapiola, Pohjantähti ja Pohjola.
Vuokranantajien lakimies Nora Laine suosittelee, että vakuutuksen ottamista miettiessä kannattaa aluksi arvioida oma riskinsietokyky.
"Jos sijoitusasunnon vuokratulo on tärkeä osa säännöllisiä tuloja, riskien jakaminen vakuutusyhtiön kanssa voi olla paikallaan."
"Jos vuokratuloilla ei ole sen sijaan suurta merkitystä omaan talouteen ja muutakin puskuria vahinkojen varalta löytyy, vakuutusta ei välttämättä tarvita", Laine toteaa.
Hän suosittelee vakavasti harkitsemaan vakuutusta. Toisaalta vuokraustoimintaan liittyy aina riskejä, joita ei voi ulkoistaa vakuutuksella.
"Esimerkiksi huolellinen vuokralaisvalinta on aina tärkeää, sillä vakuutus ei kata jokaista vahinkoa."
KENEN VAKUUTUS KORVAA TALOYHTIÖSSÄ?
| MITÄ VAKUUTETAAN? | KUKA VAKUUTTAA? | |||
| Taloyhtiö | Vuokralainen | Osakeenomistaja, asuu itse |
Vuokranantaja | |
| Rakenteet | X | |||
| Kiinteä sisustus | X perustaso |
X | X | X |
| Irtaimisto | X talon omistama |
X | X | X itse omistama |
| Vastuu ja oikeuturva |
X | X | X | X |
| Keskeytysturva | X oma asuminen |
X oma asuminen |
X vuokratulo |
|
Lähde: Suomen Vuokranantajien vakuutusvertailu 2021 Vuokranantaja voi ottaa esimerkiksi vakuutuksen, jolla hän vakuuttaa sekä asuntonsa kiinteän sisustuksen että asunnossa olevan, itse omistamansa irtaimiston. Keskeytysturvasta hän voi saada korvausta, jos vuokratulo katkeaa.
Liikkeelle omasta vakuutusyhtiöstä
Nora Laineen mielestä vuokranantajan kannattaa lähteä liikkeelle omasta vakuutusyhtiöstä, koska vakuutusten keskittämisestä voi saada alennusta. Aiempi asiakkuus on joillekin vakuutusyhtiöille jopa ehtona vakuutuksen myöntämiselle.
"Omasta vakuutusyhtiöstä saadun tarjouksen pohjalta on hyvä lähteä vertailemaan muiden yhtiöiden tarjontaa", Laine perustelee.
Vakuutusten vertailuun kannattaa paneutua, sillä varsin yhtenäisten yleislinjojen alta löytyy paljon toisistaan poikkeavia yksityiskohtia.
Toiset vakuutusyhtiöt tarjoavat suhteellisen vakiomuotoisia vakuutuksia, kun taas toisissa on mahdollista laajentaa tai karsia turvaan kuuluvia asioita joustavammin.
"Vakuutusten vertailu ja sisältöön tutustuminen on ehdottoman tärkeää", Nora Laine korostaa.
Vuokranantajan vakuutuksen hintaan vaikuttavat asunnon koko, sijainti sekä vakuutuksen kattavuus ja omavastuun suuruus vahinkotapauksissa. Esimerkiksi pääkaupunkiseudun pienissä sijoitusasunnoissa vakuutus maksaa tyypillisesti 100–150 euroa vuodessa. Vakuutusmaksu on vuokraukseen liittyvä kulu, jonka voi vähentää verotuksessa vuokratulosta.
Turvaa omistajan omaisuudelle
Vuokranantajan vakuutuksella turvataan esimerkiksi asunnon omistajalle kuuluvaa omaisuutta, kuten liesi, jääkaappi tai astianpesukone. Kodinkonerikoissa korvauksen suuruuteen vaikuttavat ikävähennykset, joiden määräytymisessä on eroja vakuutusyhtiöiden välillä.
Vakuutus kattaa yleensä myös esimerkiksi omistajan olohuoneeseen asentaman parketin tai kylpyhuoneen kaakelit.
Lähi-Tapiolan kehityspäällikön Anu Paavilaisen mielestä vuokranantajan vakuutuksessa on vähän päällekkäisyyksiä taloyhtiön kiinteistövakuutuksen kanssa, sillä esimerkiksi asunnon omistajan tekemät parannukset huoneistoon tai kodinkoneet eivät kuulu taloyhtiön kiinteistövakuutukseen.
"Taloyhtiön vakuutuksesta korvataan vahingot vain kaikille asunnoille yhteiseen perustasoon saakka. Vakuutus ei silloin kata esimerkiksi asunnon omistajan asentamaa kaakelilattiaa, jos kylpyhuoneen perustaso on muovimatto", Paavilainen havainnollistaa.
Yksi syy vuokranantajan vakuutuksen ottamiselle on, että vuokranantaja ei voi olla varma vuokralaisen kotivakuutuksen voimassaolosta, vaikka sitä sopimuksessa edellytettäisiin. "Vuokralainen voi käytännössä irtisanoa vakuutuksen esimerkiksi todistuksen näyttämisen jälkeen", Ifin omaisuusvakuutusten tuotepäällikkö Henrik Rantanen sanoo.
Vuokralaisen kotivakuutus voi kattaa myös asunnon omistajan omaisuudelle sattuneita vahinkoja. Toisaalta häntä ei voi velvoittaa hakemaan vakuutuksestaan korvausta vuokranantajan hyväksi.
"Vuokralaisen oma kotivakuutus on tarkoitettu ainoastaan vuokralaisen omaksi turvaksi", Paavilainen painottaa.
MITÄ OIKEUSTURVAVAKUUTUS KORVAA, ENTÄ KESKEYTYSVAKUUTUS, AIRBNB-VUOKRAUKSEN ERITYISEHDOT! Lue lisää vuokranantajan vakuutuksesta tammikuun Taloustaidosta. Kirjaudu ja lue juttu näköislehdestä.
Matti Remes
