veronmaksajat.fi

VERONMAKSAJAN
TALOUSTAITO
-
TAITAVAA
TALOUDENPITOA

RAHAT

Tarvitsetko kulutusluottoa? Vakuus näkyy luoton hinnassa

Tarvitsetko kulutusluottoa? Vakuus näkyy luoton hinnassa
15.6.2020

Remontin, isompien hankintojen tai vaikkapa ajokortin rahoittaminen ilman luottoa voi olla hankalaa. Kulutusluottoja on tarjolla paljon, mutta vakuudellinen kulutusluotto on usein edullisinta.

Vakuudettomien kulutusluottojen kysyntä on viime vuosina kasvanut vauhdilla. Sen sijaan pankista haettavien vakuudellisten kulutusluottojen kysyntä ei suuresti vaihtele. Näin on ollut ainakin Nordeassa.

Koronakriisikään ei tunnu vaikuttavan kysyntään. ”Ei vaikutusta ainakaan vielä ole näkynyt”, sanoo Teemu Inha, kulutusluotoista vastaava johtaja Nordeassa.

Samankaltaisia kokemuksia on Oma Säästöpankissa. ”Tosin maaliskuussa osakekurssien pudottua osakesijoituksia varten otettavien lainojen kysyntä oli poikkeuksellisen vilkasta. Sijoituksia varten otetut lainat luokitellaan meillä tällä hetkellä tulonhankkimisen kulutusluotoiksi”, kertoo konttorinjohtaja Nico Warde Oma Säästöpankin Seinäjoen keskustan konttorista.

Minkäkokoisia lainoja voi saada?

Tyypillisesti vakuudellista kulutusluottoa otetaan esimerkiksi kodin, mökin tai pihan kunnostamiseen, sisustamiseen, autoon, veneeseen tai muihin isompiin hankintoihin – tai vaikkapa tämän jutun alussa mainittuun ajokorttiin.

Lainasummat vaihtelevat leveässä haarukassa. ”Aika usein vakuudellinen kulutusluotto on 5 000 euron ja 25 000 euron välillä”, arvioi Oma Säästöpankin Nico Warde. ”Nordeassa luottojen keskikoko on viime aikoina ollut 20 000 euron vaiheilla”, Teemu Inha sanoo.

Summissa näkyy, että pankeilla on erilaisia linjauksia vakuudellisten kulutusluottojen myöntämisessä. Esimerkiksi Oma Säästöpankissa voidaan myöntää vaikka muutaman tonnin luotto, kun taas Nordeassa minimi on 10 000 euroa.

Korko ja muut ehdot ovat asiakaskohtaisia

Joskus käytännössä vakuudetonta lainarahaa saattaa olla tarjolla edullisesti esim. osamaksukaupan vetonaulana. Yleensä vakuudellinen kulutusluotto on kuitenkin huomattavasti halvempaa kuin vakuudeton. Kymppitonnin lainaaminen vakuudettomasti voi maksaa viiden vuoden laina-ajalla jopa tuhansia euroja enemmän kuin vakuudellisesti.

Vakuudettomien kulutusluottojen nimelliskorolle tuli viime syksynä 20 prosentin katto. Nyt toukokuussa eduskunnan valmistelussa oli hallituksen esitys korkokaton tiukentamisesta 10 prosenttiin.

Lainoja vertaillessa pitää ottaa huomioon nimelliskoron lisäksi muut lainakustannukset, jotka lasketaan mukaan lainan todelliseen vuosikorkoon. Silloin vakuudellisen ja vakuudettoman lainarahan hintaero vielä suurenee, sillä vakuudellisten kulutusluottojen todellinen vuosikorko Taloustaidon korkovertailussa pyörii 4–6 prosentissa.

Vertailu on suuntaa antava, sillä vakuudellisen kulutusluoton korko, kuten muutkin lainaehdot, sovitaan asiakaskohtaisesti. Esimerkiksi asiakkaan maksukyky ja vakuuksien laatu vaikuttavat. ”Turvaavilla vakuuksilla (kuten asunto) luottoa saattaa saada 2–4 prosentin korolla. Jos vakuutena on henkilötakaus, korko on korkeampi”, Nico Warde sanoo.

Kiinteistöt käyvät vakuudeksi, ehkä sijoituksetkin

Mikä sitten kelpaa kulutusluoton vakuudeksi? Sekin vaihtelee, joten luotonhakijan kannattaa selvittää asia etukäteen pankista.

”Nordeassa myönnämme nykyään lähes pelkästään reaalivakuudellisia lainoja eli vakuudeksi käy oma asunto, sijoitusasunto, kesämökki ja muu kiinteistöomaisuus”, Teemu Inha sanoo.

Asunnon vakuusarvo on 70–75 prosenttia asunnon käyvästä arvosta; jos asuntolainaa on vähemmän, asunnosta vapautuu vakuutta muihin lainoihin.

Kesämökkien vakuusarvo on tavallisesti pienempi. Vakuusarvo määritellään kuitenkin aina tapauskohtaisesti.

Oma Säästöpankissa vakuudeksi hyväksytään reaaliomaisuuden lisäksi sijoitukset, kuten pörssiosakkeet ja sijoitusrahasto-osuudet. Pörssiosakkeiden ja osakerahasto-osuuksien vakuusarvo on noin 50 prosenttia niiden markkina-arvosta. Korko- ja yhdistelmärahastojen osuuksissa, joissa markkinariski on pienempi, vakuusarvoksi saatetaan hyväksyä 60–70 prosenttia osuuksien markkina-arvosta.

Oma Säästöpankissa vakuudeksi käy myös henkilötakaus. ”Kyllä monessa lainassa on edelleen henkilötakaus. Esimerkiksi vanhemmat ovat usein takaamassa nuoren ensimmäistä luottoa”, Nico Warde kertoo.

Kulutusluoton korko, %

Ulla Simola

 

Rahat, verot, työ & eläke, koti