Aiemmin asiakkaalla piti olla monien vuosien vahingoton ajohistoria, jotta sai täydet bonukset auton vapaaehtoisiin autovakuutuksiin. Nyt bonuksia tarjotaan heti alkuun. Mitä autovakuutuksille oikein on tapahtunut?
Sääntelyn purkautuminen on muuttanut autovakuutusmaailmaa ratkaisevasti. Asiakkaan ei ole tarvinnut aloittaa kaskovakuutusta nollabonuksella enää pitkään aikaan.
Vielä kymmenen vuotta sitten lähtötaso oli usein 50 prosenttia, mutta nyt uusille autovakuutuksen ottajille tarjotaan yhtiössä kuin yhtiössä heti 70 prosentin bonusta.
Liikennevakuutuksissa hintakilpailua
Pakollinen liikennevakuutus on edelleen omalla lainsäädännöllään säädelty ja bonusasetus määrittää alennuskäytännöt. Nykyinen liikennevakuutuslaki periytyy 1950-luvulta, mutta nyt liikenne- ja viestintäministeriön käsittelyssä on uusi laki, joka on tulossa voimaan vuonna 2017.
Suomessa kaikilla autoilla, jotka ovat liikennekäytössä, pitää olla liikennevakuutus. Vakuutuksen kattavuus on kansainvälisesti huippuluokkaa: se korvaa täyskustannusvastuulla niin autossa olijat kuin ne ulkopuoliset, joille auto voi aiheuttaa vahinkoa.
Vielä 1990-luvulla liikennevakuutuksissa oli alan kattavia tariffeja, mutta nykyään hinnoilla kilpaillaan. Vaikka liikennevakuutuksen korvaukset ja oikeudet on laissa määrätty, vakuutusmaksun perusteet voivat vaihdella yhtiöittäin.
Ajoneuvoluokan lisäksi auton vakuutusmaksuun vaikuttavat auton merkki ja malli, moottorin sylinteritilavuus ja teho sekä vakuutuksenottajan asuinpaikka ja ikä. Näiden tekijöiden vaikutus vakuutusmaksuun perustuu vahinkotilastoihin.
Vahinkohistoria seuraa
Liikennevakuutuksen bonusalennuksen prosentti määräytyy yhtiökohtaisesti asiakkaan aiemman vakuutus- ja vahinkohistorian mukaan. Jos asiakas vaihtaa vakuutusyhtiötä, liikennevakuutuksen bonusten taustalla oleva vahinkohistoria siirtyy yhtiöltä toiselle.
Nykyään liikennevakuutuksen bonukset voivat olla yli perinteisen 70 prosentin. Tällä hetkellä korkein liikennevakuutuksen maksimibonus, 77 %, on POP vakuutuksella.
Kun Ifissä tarkasteltiin asiakkaita, joilla oli pitkään ollut maksimi 70 prosentin bonus, heidän ennusteensa oli niin hyvä, että yhtiö lanseerasi näille asiakkaille oman Loistokuski-konseptin. Loistokuskilla bonus nousee 75 prosenttiin. Lisäksi tämä superbonusluokka pitää sisällään kaskon bonusturvan eli yksi vahinko ei pudota bonusta.
Kaskolle hinta riskianalyysilla
Vapaaehtoinen autovakuutus eli kasko on säädelty vakuutussopimuslailla. Kaskoa voi myydä kysynnän ja tarjonnan pelisääntöjen mukaan, kunhan hinnoittelu on riskinmukaista ja kohtuullista.
Vakuutusyhtiöt pyrkivät arvioimaan asiakkaitaan mahdollisimman laajoilla riskianalyyseilla. Mitä riskittömämpi asiakas, sitä edullisempaa vakuutuksta tarjotaan.
”Hintojen erot eri yhtiöiden välillä voivat olla merkittäviä”, Ifin autovakuutusjohtaja Mikko Pöyhönen toteaa. If pyrkii löytämään hintaetunsa riskinanalyysillä, joka pohjautuu 140 000 ajoneuvovahinkoon vuodessa.
Riskianalyysin perusteella Ifissä todettiin reilut kymmenen vuotta sitten, etteivät kaikki nuoret kuljettajat ole riskialttiita.. Yhtiö lanseerasi vuonna 2009 Loistokuski-konseptin neljä vuotta vahingotta ajaneille nuorille.
”Meillä on statistiikka siitä, miten neljän vuoden vahingottomuus ennustaa tulevaa. Tosiasia on, että nuorissa on paljon riskittömästi ajavia, tunnollisia ja vastuullisia kuljettajia”, Pöyhönen kertoo.
Kaskon puolella ei ole järjestelmää, josta yhtiöt näkisivät toistensa asiakkaiden vahinkohistoriat. Siksi yhdessä yhtiössä bonuksensa menettänyt asiakas voi toisen yhtiön uutena asiakkaana saada kaskoonsa niin hyvät bonukset kuin toisella ylipäätään on tarjolla.
Jos asiakkaalla on autovakuutuksissaan isot bonukset, hänen ei yleensä kannata kovin pientä vahinkoa maksattaa vakuutusyhtiöllä. Voi tehdä niin, että antaa vakuutusyhtiön hoitaa vahinkoasian ja maksaa sen jälkikäteen vakuutusyhtiölle.
Jos ajaa välillä työnantajan autolla tai on ilman autoa, aiemmin hankitut bonukset säilyvät viisi vuotta.
”Rahoitussopimukseen kytketystä vakuutuksesta on hyvä tarkistaa, kerryttääkö se omaa vakuutus- ja vahinkohistoriaa sekä siitä seuraavaa bonusta. Lisäksi kannattaa tarkistaa, vastaako rahoitussopimukseen kytketyn vakuutusturvan sisältö omia tarpeita”, LähiTapiolan tuotepäällikkö Henna Saarelainen neuvoo.
Tarjolla on myös bonuksettomia vakuutuksia. ”Tyypillisesti bonuksellisissa vakuutuksissa omavastuu on pienempi kuin bonuksettomissa vakuutuksissa. Bonukseen vaikuttavia vahinkoja sattuu samalle autoilijalle hyvin harvoin ja yleensä bonuksellinen vakuutus tulee esimerkiksi kymmenen vuoden aikajaksolla edullisemmaksi kuin bonukseton kaskovakuutus” Fennian osastopäällikkö Timo Holopainen toteaa.
Esimerkiksi OP Vakuutuksella (entinen Pohjola) bonusoikeudettomien kaskojen omavastuut ovat 450 tai 600 euroa. Bonuksellisissa vakuutuksissa OP Vakuutuksella on tarjolla yksi pienimmistä omavastuista, 150 euroa.
Viisitoista eri turvaa
Vapaaehtoisten autovakuutusten kirjo on melkoinen. Yleensä yhtiöillä on kiinteitä paketteja, joita voidaan vielä täydentää lisäturvilla.
Keskinäisellä vakuutusyhtiöllä Pohjantähdellä on täysin räätälöitävä autovakuutus, johon asiakas voi koota haluamansa laajuisen ajoneuvoturvan – ainoastaan paloriski on pakollinen valinta. Lisäksi Pohjantähdellä on portaaton riskikohtainen omavastuu, jonka suuruuden asiakas voi valita.
Muilla yhtiöillä on yleensä kolme tasoa kuten OP Vakuutuksella tai neljä tasoa kuten Fennialla ja Folksamilla.
- Tasot alkavat palo-varkaus-oikeusturvayhdistelmästä.
- Seuraavassa tasossa mukaan voivat tulla esimerkiksi hirvi-, ilkivalta- ja autopalveluvakuutukset.
- Kolmannessa kaskotasossa on lisäksi kolariosa.
- Ylimmässä tasossa voi olla pysäköintiturva, keskeytysvakuutus ja sijaisauto.
Kolarointiturva korvaa vahingon, joka välittömästi aiheutuu vakuutuskohteelle eli omalle autolle kolarista, tieltä suistumisesta tai muusta äkillisestä ja vakuutuskohdetta ulkoapäin vahingoittavasta syystä. Se on siis olennainen osa kaskoa, ilman sitä omistaja joutuu maksamaan oman autonsa korjaamisen itse. Kolarointiturvan perusteella korvattu vahinko alentaa bonusta joitakin bonusturvavakuutuksia lukuun ottamatta.
Nimikkeetkään eivät ole yhteneviä. Tarjolla on osakaskoa, kevytkaskoa, täyskaskoa ja superkaskoa. Lisäturvia on monella yhtiöllä toista tusinaa, kuten Fennialla. Ifillä niitä on 15 erilaista.
Vakuutusyhtiöillä on verkossa laskureita, joilla voi koettaa vertailla vakuutustuotteita ja etsiä omaan autoon sopivinta vakuutusta.
Etuja ja rajauksia
Jotta vakuutusten ja hintojen vertailu olisi mahdollisimman vaivalloista, yhtiöiden välillä on eroja vakuutusten kattavuudessa, omavastuiden suuruudessa ja bonusmenetysten laajuudessa.
Esimerkiksi tuulilasivahinko voi viedä bonukset, jos sitä koskeva vakuutus on osa laajaa kaskovakuutusta, mutta ei silloin, kun vahinko korvataan erillisestä tuulilasivakuutuksesta. Monella yhtiöllä kaskovakuutuksiin saa hirvieläinturvan, mutta POP vakuutuksessa on eläintörmäysturva, joka kattaa kaikki eläimet.
Vakuutusyhtiöt yrittävät luoda mielikuvaa hyvistä palvelukokemuksista, mutta vakuutuksenottajan kannattaa perehtyä korvauksien laajuuteen ja korvauskäytäntöihin. Vakuutusehdoissa saatetaan sulkea pois vahinkoja, joiden luulisi kuuluvan valittuun vakuutuspakettiin.
Oman osansa valintaperusteisiin tuovat muihin vakuutuksiin liittyvät autovakuutusten keskittämisedut sekä Pohjolan ja POP Vakuutuksen pankkikytkökset, jotka tarjoavat taloudellisia etuja asiakkaille, jotka hoitavat pankki- ja vakuutusasiat samassa finanssiryhmässä. Danske Bankin Etuohjelma-asiakas puolestaan saa alennuksia Fenniasta.
Tarjolla on myös automerkkien omia vakuutuksia, joiden takana on aina jokin vakuutusyhtiö. Esimerkiksi Volvon Volvia käyttää Ifin palveluja.
Pelkkä auto ei ratkaise
Auton merkin ja mallin ohella vakuutusten hintoihin vaikuttavat vakuutuksenottajan ikä ja asuinpaikka. Koulutus tai ammatti ei vaikuta. Sukupuoli vaikutti muun muassa Ifillä vuoteen 2012 saakka, mutta EU:n tasa-arvodirektiivin vuoksi kriteeristä on luovuttu vaikka vahinkoanalyysien mukaan sukupuolella onkin merkitystä vahinkoalttiutta ennustettaessa. Aina ei riskiin vaikuta auton käyttäjä itse vaan 40-55-vuotiailla naisilla heidän autovakuutuksiinsa vaikuttavat perheen kakkosautoilla usein ajavat jälkeläiset.
”Auton merkin vaikutus ei ole kaikilla asiakkailla samanlainen. Tässä yhteydessä usein mainitun BMW:nkin riski on eri-ikäisillä ja eri puolilla Suomea asuvilla ihmisillä erilainen”, Ifin Pöyhönen kertoo.
Yleensä suurin riski on nuori kuljettaja ja vanha auto. Uudemmissa autoissa turvatekniikan vaikutus näkyy riskianalyyseissä ja sitä myötä vakuutusten hinnoissa. Vaikka uudet autot ovat entistä kalliimpia korjata, se on paljon halvempaa kuin henkilövahinkojen korvaaminen: kun autovahingon hinta on keskimäärin 1 500 euroa, henkilövahingon kustannus on yli kymmenkertainen, 16 000 euroa.