Liikennevakuutuslain uudistuttua vakuutusyhtiöt ovat uudistaneet bonustaulukoitaan. Hinnoittelun uudistukset voivat muuttaa vakuutusmaksuja merkittävästi. Kilpailu on koventunut.
Liikennevakuutuslaki uudistui viime vuodenvaihteessa ja muutti ratkaisevasti autovakuutuskäytäntöjä. Asiakkaan vakuutus- ja vahinkohistoria voidaan nyt huomioida hinnoittelussa aiempaa joustavammin.
| Vakuutusyhtiö | Lähtöbonus | Maksimibonus | Kauanko vie | Bonusturva |
| OP Vakuutus | 40 % | 40 % | 80 % | 10 vuotta 2 vuoden kuluttua |
| If | Alkaen 30 % | 80 % | 5 vuotta | Heti |
| Lähi-Tapiola | Jopa 30 % | 80 % | 80 % | 8 vuotta 3 vuoden kuluttua |
| Fennia | 40-64 % | 83 % | 7 vuotta | 2 vuoden kuluttua |
| POP-vakuutus | Jopa 40 % | 83 % | 11 vuotta | Ei bonusturvaa |
| Pohjantähti | 31 % | 81 % | 10 vuotta | 1 vuoden kuluttua |
| Turva | Jopa 30 % | 80 % | 8 vuotta | 3 vuoden kuluttua |
| Folksam | 25 % | 80 % | 7 vuotta | Heti |
Keskeinen muutos on myös se, että pakollisen liikennevakuutuksen aiemmin ajoneuvokohtaiset bonukset ovat nyt henkilökohtaisia. ”Kaikkien – myös muissa vakuutusyhtiöissä – aiemmin vakuutettuna olleiden autojen vakuutus- ja vahinkotiedot vaikuttavat yksittäisen auton vakuutuksen bonusalennukseen”, OP Vakuutuksen henkilöasiakasliiketoiminnan johtaja Hanna Hartikainen kuvaa muutosta.
”Riskivastaavuutta noudattavassa hinnoittelumallissamme huomioimme useiden tekijöiden yhteisvaikutuksen. Siten yksittäinen hinnoittelutekijä, kuten automerkki, ei suoraan tarkoita edullista tai kallista hintaa”, Hartikainen lisää.
Kilometritkin vaikuttavat
Vakuutusyhtiöiden edustajat painottavat riskivastaavuutta, sillä liikennevakuutus tulee lain mukaan hinnoitella mahdollisimman hyvin riskiä vastaavasti. Tästä syystä hinnoittelussa hyödynnetään paljon myös vahinkotilastoja asiakkaan oman vahinkohistorian lisäksi.
”Liikennevakuutuksen hinnoittelu on entistä riskivastaavampi, joten ne hyötyvät, joille tilastojen mukaan sattuu vähemmän vahinkoja. Vahinkoherkkyyttä tarkastellaan esimerkiksi auton haltijan iän ja kotikunnan sekä ajoneuvon teknisten tietojen, kuten tehon, suhteen. Asiakkaan vakuutus- ja vahinkohistoria vaikuttaa hintaan bonusalennuksessa”, Keskinäisen Vakuutusyhtiö Turvan palvelujohtaja Juha Aho selittää.
Entistä yksilöllisempään hinnoitteluun vaikuttavat myös vuosittaiset ajokilometrit, jolloin vähän ajavat saavat vakuutuksen aikaisempaa edullisemmin. Esimerkiksi alle 15 000 kilometriä ajava POP-vakuutuksen asiakas maksaa liikennevakuutuksesta 15 % perustasoa vähemmän.
Sama bonus kakkosautoon
Uudessa liikennevakuutuksessa useamman auton omistava asiakas saa samat bonukset eli alennusprosentit kaikkiin autoihinsa. Tuotepäällikkö Peter Roselius kertoo, että Ifistä saa automaattisesti samat bonukset myös puolison autoon. Toisaalta hintaan vaikuttaa auton omistajan lisäksi mahdollisten muiden autolla ajavien kuljettajien ikä.
”Vakuutuksen alkaessa asiakas saa bonuksen laskennassa hyväkseen kaikkien aikaisempien autojensa – myös kakkosautojen – vahingottomat vuodet”, Roselius toteaa.
”Toisaalta yhdelle vakuutetulle autolle sattunut vahinko vaikuttaa vain kyseisen auton bonuksiin, ei asiakkaan kaikkien yhtiössämme vakuuttamien autojen bonuksiin”, POP Vakuutuksen kehitysjohtaja Marko Lindfors huomauttaa.
Bonuskäytännöt uusiksi
Lainmuutoksen jälkeen bonuskäytännöt on pantu vakuutusyhtiöissä uusiksi, ja yhtiöt ovat pitkin kulunutta vuotta tuoneet uusia liikennevakuutustuotteita markkinoille.
”Henkilöasiakkaiden autojen liikennevakuutuksia koskevan bonustaulukon uusiminen tarkoittaa meillä OP Vakuutuksessa markkinoiden korkeinta lähtöbonustasoa, ripeämpää bonuskertymää, entistä suurempaa maksimibonusta, bonusturvaa ja bonustasosta riippuen erilaista vahinkojen vaikutusta bonuksen määrään”, Hanna Hartikainen kertoo.
OP Vakuutuksen Hartikaisen mukaan turvallista ajotapaa noudattavat kuljettajat hyötyvät uudistuksesta. Hyötyjiä ovat myös erityisesti ne asiakkaat, joilla on vakuutettuna useampi auto, joissa kaikissa ei aiemmin ole ollut maksimibonusta.
Enimmäisbonus parani
Uusien tuotteiden ansiosta liikennevakuutukseen saa nyt vähintään 25–40 prosentin lähtöbonuksen ja maksimibonus on 80 prosenttia aiemmin tavallisen 70 prosentin sijaan. Enimmäisbonus on vielä korkeampi Pohjantähdellä, 81 %, sekä Fennialla ja POP-vakuutuksella, kummallakin 83 %.
Maksimibonuksen saa entistä nopeammin. Esimerkiksi Folksamilla sen saavuttaminen kesti aiemmin 23 vuotta, nyt seitsemän vuotta.
Lisäksi monella vakuutusyhtiöllä on bonusturva, jonka ansiosta maksimibonus ei putoa ensimmäisestä korvattavasta vahingosta. Ifistä ja Folksamista sen saa heti, kun on saavuttanut maksimitason. Pohjantähdestä sen saa yhden, OP Vakuutuksesta ja Fenniasta kahden sekä Turvasta kolmen maksimitasolla vahingottoman vuoden jälkeen.
Autovakuutusasiakkaat ovat vaihtaneet ahkerasti vakuutuksiaan uusiin tuotteisiin, mutta tilanne vaihtelee yhtiöstä toiseen. OP Vakuutuksella uusi liikennevakuutus on ollut erittäin suosittu: Hanna Hartikaisen mukaan uutta vakuutusta on kesäkuun alusta lähtien myyty jo lähes 200 000 kappaletta.
Asiakkaat liikkuvat
Lainmuutos mullisti vakuutusyhtiöiden kilpailun autovakuutusasiakkaista, kun uudet liikennevakuutukset saivat asiakkaat liikkeelle.
Lähi-Tapiola toi uudistuneen vakuutuksensa tarjolle heti vuoden alusta ennen isoimpia kilpailijoitaan ja voitti alkuvuodesta 50 000 vakuutusta muilta yhtiöiltä.
If ja Pohjantähti toivat uuden liikennevakuutuksensa myyntiin toukokuussa ja Suomen suurin autovakuuttaja OP Vakuutus kesäkuun alussa.
”OP:n useiden vuosien vahva kasvu taittui alkuvuonna, ja ne vakuutusyhtiöt, joilla oli tarjolla uudentyyppinen liikennevakuutus, voittivat markkinoita alkuvuodesta. Sen jälkeen, kun kaikilla vakuutusyhtiöillä on ollut tarjolla uusi liikennevakuutus, tilanne on tasaantunut ja asiakkaiden siirtyminen vakuutusyhtiöiden välillä on vähentynyt”, OP Vakuutuksen Hanna Hartikainen kertoo.
Viimeisimpänä uuteen liikennevakuutukseen siirtyi Fennia, joka toi vakuutuksensa markkinoille lokakuun alussa.
Kilpailu vain lisääntyy
Vaikka tilanne on alkuvuoden jälkeen tasaantunut, Pohjantähden tuotepäällikkö Niina Viitanen uskoo, että sähköiset vakuutus- ja rekisteröintipalvelut madaltavat asiakkaiden kynnystä tehdä muutoksia omiin vakuutuksiinsa.
Vakuutushintojen vertailusta verkossa on tullut entistä helpompaa, ja vakuutusyhtiön vaihtaminen onnistuu muutamalla klikkauksella.
”Vaikka hinta on yksi tärkeistä asioista, kun vakuutuksia vertailee, valinnassa kannattaa myös kiinnittää huomiota vakuutuksen kattavuuteen. Myös helppo ja saumaton ostoprosessi ja korvausprosessi vaikuttavat valintaan”, Folksamin tuotevastaava Fredrik Grunér sanoo.