Vertaisvuokrauspalveluiden avulla voi saada näppärästi lisätuloja, mutta kuka korvaa, jos vuokra-aikana jotain hajoaa?
Lyhytaikainen vuokraus voi olla tuottoisaa, mutta riskitöntä se ei ole. Omatoimista vuokraamista turvallisempi vaihtoehto on yleensä etsiä vuokralaisia jostain tunnetusta vertaisvuokrauspalvelusta, kuten Airbnb:stä tai Skipperistä, joissa sekä vuokrakohteen omistajat että vuokralaiset joutuvat usein tunnistautumaan vahvasti ja vuokraamisesta syntyy kirjallinen sopimus.
Mutta miten vakuutusyhtiössä suhtaudutaan, jos esimerkiksi asuntoa vuokrattaessa jotain menee rikki tai vuokralainen vaikkapa karauttaa vuokraveneen karille? Eri vakuutusyhtiöissä on erilaisia käytäntöjä, joten vuokraamisesta kannattaa olla yhteydessä omaan vakuutusyhtiöön.
Pidä kotivakuutus voimassa
Kotivakuutus ei välttämättä korvaa, jos asunnon omistaja päästää asuntoon ulkopuolisia, jotka rikkovat tai varastavat huoneiston irtaimistoa. Silti kotivakuutus on syytä pitää voimassa.
”Jos omaa kotiaan laittaan Airbnb:n kautta vuokralle, asunnossa tulisi olla kotivakuutus, joka korvaa esimerkiksi omaa irtaimistoa ja vuotoriskiä. Oma kotivakuutus korvaa, jos esimerkiksi kodinkoneita rikkoutuu tai sattuu vaikka putkivuoto. Mutta jos haluaa varautua ilkivallan tai varkauksien varalle, silloin pitää ottaa erikseen huoneistoturvavakuutus, joka kattaa vuokralaisen tahallaan aiheuttamia vahinkoja”, kehityspäällikkö Timo Ekholm Lähi-Tapiolasta kertoo.
Lähi-Tapiolassa kotivakuutuksen laajentaminen huoneistoturvavakuutuksella maksaa noin 150 euroa vuodessa lisää. Myös sijoitusasuntoja vuokratessa kannattaa ottaa huoneistoturvavakuutus. Airbnb-kohteelle, jossa vuokraustoiminta on jatkuvaa, on mahdollista ottaa myös erillinen keskeytysvakuutus. Myös mökkivakuutusta voi laajentaa huoneistoturvalla, jolloin vakuutus kattaa myös vuokralaisten tahallaan aiheuttamat vahingot.
Vakuutusyhtiö Ifissä edellytetään, että vakuutuksen ottaja on yhteydessä vakuutusyhtiöön ennen vuokraustoiminnan aloittamista – olipa sitten kyse asunnon, mökin tai veneen vuokraamisesta.
Lähtökohtaisesti Ifin koti- ja mökkivakuutukset ovat voimassa myös lyhytaikaisen vuokraamisen ajan, ja korvaavat irtaimistolle, kiinteille kalusteille ja pinnoille sattuneita vahinkoja.
”Kun vuokraa omaa kotiaan tai mökkiään, me edellytämme ilmoitusta vakuutusyhtiölle, muuten omavastuu on kaksinkertainen. Jos vuokraustoiminta on jatkuvaa, silloin suosittelemme vakuuttamaan asunnon erillisellä vuokranantajan vakuutuksella”, omaisuusvakuutusten tuotepäällikkö Henrik Rantanen Ifistä kertoo.
Se, mitä kotivakuutuksesta tai vuokranantajan vakuutuksesta korvataan, voi riippua myös vakuutuksen ottajan valitsemasta turvatasosta.
Kuka korvaa varkaudet, ilkivallan ja käyttövirheet?
Tahallisia vahinkoja ja törkeää huolimattomuutta ei kotivakuutuksista yleensä korvata. Korvauksia ei saa liioin silloin, jos vuokralainen varastaa. Toki ilkivaltaa ja varkauksia voi ehkäistä siirtämällä arvokkaimmat tavarat pois vuokralaisen ulottuvilta.
Rantanen vinkkaa, että myös vuokrauspalveluilta voi löytyä vahinkoja varten vakuutuksia. Esimerkiksi Airbnb tarjoaa turvaa majoitustilanteisiin.
Myöskäsittely- ja käyttövirheet on usein rajattu korvausten ulkopuolelle. Jos esimerkiksi kodinkone hajoaa sen takia, että vuokralainen on käyttänyt sitä osaamattomuuttaan väärin, korvausta ei ainakaan Ifistä irtoa.
Rantanen kehottaa ohjeistamaan vuokralaisia niin, että nämä osaavat toimia esimerkiksi paljun tai tulisijan kanssa ja laatimaan käyttöohjeita laitteiden viereen.
Omistajan vastuulla on myös varmistaa, että vuokrattava kohde on kunnossa ja huollettu. Jos esimerkiksi silminnähden huonokuntoinen puu kaatuu mökillä vuokralaisen auton päälle, vakuutuksesta ei välttämättä saa rahoja, jollei ole älynnyt ottaa erillistä vastuuvakuutusta vuokraustoimintaan.
Jos kotivakuutusta täydentää erillisillä vuokraustoimintaan tarkoitetuilla oikeus- ja vastuuturvavakuutuksilla, Ifillä lisähintaa tulee noin 50 euroa vuodessa.
Venevakuutus voi kattaa vuokraamisen
Venevakuutus ei ole välttämättä voimassa, jos vene on vuokrakäytössä.
”Jos veneen vuokraamisesta ilmoittaa vakuutusyhtiölle ja maksaa lisävakuutusmaksun, silloin venevakuutus on voimassa myös vuokrauksen ajan”, Ekholm sanoo.
Lähi-Tapiolassa veneen omistajan vakuutusmaksut nousevat noin 30 prosenttia, jos veneen laittaa vuokralle.
Veneen vuokraajien aiheuttamat vahingot ovat olleet Lähi-Tapiolan kokemuksen mukaan aika pieniä. Tyypillisiä tapauksia ovat pienet kolhut, pohjakosketukset ja laituriin törmäämiset.
Vuokratulojen menetystä ei kuitenkaan korvaa mikään vakuutus, jos vene joutuu esimerkiksi karilleajon seurauksena pidemmäksi aikaa telakalle.
Vakuutusyhtiöissä muistutetaan, että veneen omistaja vastaa veneen kunnosta ja varusteista ja siitä, että vuokraajalla on riittävästi osaamista veneen käsittelyyn. Lisäksi veneenomistajan vastuulla on perehdyttää vuokralainen veneen varusteisiin ja laitteisiin. Omistajan pitää aina myös tarkistaa vene, kun se palautetaan.
If on tehnyt erillisen Skipperi-turvan, jolla vertaisvuokrauspalvelu Skipperin kautta vuokrattava vene vakuutetaan. Skipperi-turva on voimassa Skipperin välittämien vuokrausten aikana Ifissä täyskaskovakuutetuille yksityisomisteisille moottori- tai purjeveneille, kun nämä tiedot on myös ilmoitettu Skipperin veneprofiiliin. Tällöin saa automaattisesti vuokrauskohtaisen vuokra-ajan vakuutuksen Skipperin vertaisvuokrauspalvelussa, ilman erillisiä lisäkuluja. Täyskaskovakuutusta laajennetaan vertaisvuokrauksessa olennaisilla bonus-, petos- ja väärinkäytösturvilla.
Jos venettään vuokraa muualla kuin Skipperissä tai vene on yli 150 000 euron arvoinen, veneen omistajan pitää olla yhteydessä Ifiin ja sopiva vuokra-ajan vakuutuksesta erikseen.
Kotivakuutus suojaa kodin irtaimistoa
Entäpä sitten kodinkoneet, astiastot tai muut tavarat – korvaako vakuutus, jos vuokra-aikana tavaroille käy jotain?
Jos omaa irtaimistoa vuokraa toisen käyttöön, vuokranantajan kotivakuutus ei korvaa irtaimistolle toisen hallussa sattuneita vahinkoja. Vahingot voivat tällöin tulla korvattavaksi vuokraajan tai lainaajan kotivakuutuksesta.
Pääsääntöisesti vuokranantajan kannattaakin edellyttää, että vuokralaisella on voimassa oleva kotivakuutus. Kotivakuutus korvaa itselle omaan käyttöön vuokrattua tai lainattua koti-irtaimistoon rinnastettavissa olevaa omaisuutta.
Yleensä kotivakuutus korvaa, jos esimerkiksi kodissa pidettäviin juhliin vuokrattu astiasto hajoaa. Tämä ei kuitenkaan päde, jos juhlatila on kodin ulkopuolella.
Liioin esimerkiksi peräkärry ei kuulu kotivakuutukseen, vaan se on vakuutettava ajoneuvovakuutuksella. Esimerkiksi Lähi-Tapiolassa kaskovakuutus on voimassa myös yksittäisen vuokrauksen aikana. Jos vuokraus on jatkuvaa tai toistuvaa, peräkärry pitää rekisteröidä vuokrauskäyttöön.
Miten vertaisvuokraajaa verotetaan? Lue juttu lokakuun Taloustaidosta. Voit lukea näköislehden verkosta, jos olet rekisteröitynyt verkkosivustomme käyttäjäksi.
Outi Airaksinen
