Ulkomaiset pankit tarjoavat houkuttelevia talletuskorkoja. Ennen tarjoukseen tarttumista kannattaa kuitenkin tarkistaa perusasiat.
Suomalaisten pankkien talletustilien korot ovat lähellä nollaa. Ei siis ihme, että selvästi parempaa korkoa tarjoavat ulkomaiset pankit herättävät piensijoittajissa kiinnostusta.
Esimerkiksi norjalainen Bank Norwegian tarjoaa 1,75 prosentin koron alle 200 000 euron talletuksille. Ruotsalaisen TF Bankin korkotarjous talletuksille on 1,6 prosenttia.
Finanssialan asiantuntijat kehottavat tarkistamaan pari perusasiaa ennen kuin solmii sopimuksen ulkomaisen pankin kanssa.
”Ensimmäiseksi kannattaa selvittää pankin kotimaa. Se määrittää asiakkaan talletussuojan, jos pankki ajautuu maksukyvyttömäksi tai konkurssiin”, Finanssivalvonnan lakimies Sanna Atrila sanoo.
Kaikissa EU-maissa talletussuojaksi on määrätty vähintään 100 000 euroa. Bank Norwegianin talletukset kuuluvat Norjan talletussuojaan. Se on 2 miljoonaa Norjan kruunua eli nykyisellä valuuttakurssilla vajaat 219 000 euroa.
Tarkista mahdolliset nostorajoitukset
Ulkomaisissa pankeissa talletustilin avaaminen on yleensä maksutonta. Asiakas täyttää ensin talletushakemuksen ja siirtää rahat pankin ilmoittamalle tilille.
Moni pankki ottaa vastaan pieniäkin talletuksia, mutta jotkin edellyttävät esimerkiksi 1 000 euron minimitalletusta. Talletuksilla voi olla lisäksi enimmäismäärä, esimerkiksi 100 000 euroa.
Myös nostosäännöissä on eroja. Bank Norwegianin tilillä ei ole nostorajoituksia. Nordaxin tililtä voi tehdä nostoja maksutta 12 kertaa vuodessa. Sen jälkeen joutuu maksamaan palvelumaksun, joka on 1 prosentti nostettavasta summasta.
Bigbank tarjoaa määräaikaisia talletuksia aina 10 vuoteen saakka. Jos rahat haluaa nostaa ennen sopimuskauden päättymistä, asiakas joutuu maksamaan palvelumaksun. Se on 2 prosenttia talletussummasta, vähintään 60 euroa.
Talletussuojasta kysytään eniten
Edellisen kerran ulkomaiset pankit kalastelivat suomalaisten talletuksia runsas kymmenen vuotta sitten. Tuolloin asialla olivat islantilaiset pankit, joiden kaatuminen vuonna 2008 säikäytti sijoittajat.
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen johtaja Erik Sirén sanoo, että vuosikymmenen takaiset tapahtumat näkyvät edelleen ulkomaisia pankkeja koskevissa yhteydenotoissa.
”Meiltä kysytään eniten talletussuojasta ja siitä, uskaltaako ulkomaisiin pankkeihin tallettaa rahaa.”
Sirén kehottaa tutustumaan talletuspalveluja tarjoavaan yritykseen laajemminkin ja katsastamaan, mitä se kertoo verkkosivuilla toiminnastaan ja taustoistaan.
”Erityisen tarkkana taustojen selvittämisessä on oltava, jos aikoo tallettaa talletussuojaa suurempia summia.”
Moni talletuspalveluja tarjoava ulkomainen pankki on kulutusluottoja myöntävä yhtiö. Niistä perittävät kovat korot mahdollistavat sen, että pankit pystyvät tarjoamaan talletuksille hyvän koron.
Palvelua ei aina saa suomeksi
Ulkomaisten pankkien suomalaisille asiakkaille suunnatut verkkosivut ovat suomeksi. Myös talletuksiin liittyvät sopimukset voi tehdä suomeksi tai ruotsiksi. Se ei kuitenkaan takaa, että kaikki asiointi hoituisi omalla äidinkielellä.
”Olemme saaneet joitakin yhteydenottoja siitä, että vastoin asiakkaan odotuksia asiointi ei olekaan onnistunut suomeksi. Pankin pitää pystyä kertomaan asiointikieli jo ennen sopimuksen allekirjoittamista”, Atrila toteaa.
Piensijoittajan kannattaa ottaa huomioon myös se, että mahdolliset riitatapaukset ratkotaan kunkin pankin kotimaan käytäntöjen mukaan sikäläisissä valituselimissä.
Esimerkiksi Ruotsissa kuluttajaa neuvoo ongelmatapauksissa Konsumenternas Bank- och finansbyrå. Sikäläinen riidanratkaisuelin on Allmänna reklamationsnämnden.
Suomessa kuluttajien ja pankkien välisiä erimielisyyksiä selvittävän Finen ja kuluttajariitalautakunnan toimiala ei ulotu ulkomaisiin pankkeihin.
Poikkeuksia ovat Ruotsiin rekisteröidyt, mutta myös Suomessa toimivat Nordea ja Handelsbanken. Lisäksi Bank Norwegian on allekirjoittanut sopimuksen Finen kanssa.
”Muissa tapauksissa riitatapaukset on hoidettava pankin kotimaan käytäntöjen mukaan. Toki meihinkin voi olla yhteydessä, niin osaamme neuvoa, mihin voi ottaa yhteyttä”, Sirén sanoo.
Korosta maksetaan veroa Suomessa
Ulkomailta saadut korot ovat Suomessa veronalaista tuloa, jota verotetaan pääomatulona. Pääomatuloista maksetaan veroa 30 prosenttia 30 000 euroon saakka ja ylimenevältä osin 34 prosenttia.
Ulkomaiset pankit ilmoittavat yleensä maksamansa korkotulot oman maansa veroviranomaisille. Valtioiden tekemien tietojenvaihtosopimusten mukaan tiedot välittyvät todennäköisesti myös Suomen verottajalle.
Tämän vuoksi ulkomailta saadut korkotulot saattavat näkyä jo esitäytetyssä veroilmoituksessa. ”Veroilmoituksen tietojen oikeellisuus kannattaa tarkistaa. Ja jos korkotulot eivät näy ollenkaan, ne on ilmoitettava veroilmoituksessa tai tehtävä ilmoitus verottajan verkkosivuilla”, Veronmaksajain Keskusliiton lakimies Juha-Pekka Huovinen sanoo.
Joissakin tapauksissa ulkomainen pankki pidättää korkotuloista lähdeveron. Kaksinkertaisen verotuksen estävien sopimusten mukaan ulkomaan vero hyvitetään Suomessa.
”Hyvitystä voi vaatia ilmoittamalla veroilmoituksessa, missä maassa lähdeveroa on peritty, millaisesta tulosta on kyse ja kuinka paljon veroa on peritty. Ulkomaista veroa ei voida hyvittää enempää kuin korkotulosta menisi Suomessa veroa”, Huovinen toteaa.
Matti Remes
Millaista korkoa 10 000 euroan määräaikaistalletukselle on tarjolla toukokuussa. Katso taulukko.