Opintolaina on opiskelijalle helppo apu, sillä yleensä sen saantiin riittää valtiontakaus. Laina edistää tehokasta opiskelua, ja valtio myöntää määräajassa valmistuneille korkeakouluopiskelijoille opintolainahyvityksen.
Opintolaina on edullista luottoa nykyisinä matalien korkojen aikana. Takaisinmaksu alkaa vasta, kun opinnot ovat päättyneet. Sitten pankki alkaa periä korot ja lainanlyhennykset.
Opiskelupaikan saavuttaneen kannattaa ensiksi hakea Kelasta opintotuki. Kela myöntää opintotukipäätöksellä opintorahan ja opintolainan valtiontakauksen.
Kun opiskelija on saanut lainatakauksen, kannattaa tarkistaa muutamasta pankista lainaehdot, sillä esimerkiksi lainan kustannuksissa eli korossa, toimitusmaksuissa ja takaisinmaksun alkamisessa on vaihtelua. Sitten voikin hakea parhaaksi arvioimastaan pankista lainasopimuksen, jonka saa noin kolmessa arkipäivässä.
Pankit tarkistavat lainanhakijan luottotiedot, ja pankki seuraa luottotietoja laina-aikana.
Lainaa 650 euroa opiskelukuukaudelle
Opintoraha on valtion kädenojennus opiskelijalle, sillä sitä ei makseta takaisin. Itsenäisesti asuva, 18 vuotta täyttänyt lukion, ammatillisen oppilaitoksen, yliopiston tai ammattikorkeakoulun opiskelija saa opintorahaa 252,76 euroa opiskelukuukaudelta.
Valtion takaamaa opintolainaa opiskelija saa korkeintaan 650 euroa kuukaudessa (ulkomailla opiskeleva 800 €/kk).
Vanhempien tulot eivät yllä mainituissa perustapauksissa vaikuta opintorahaan eikä -lainaan.
Täysi opintolaina on 5 850 euroa korkeakouluopiskelijan lukuvuodelta eli yhdeksältä kuukaudelta. Muilla opiskelija määrä on 6 500 euroa, kymmeneltä kuukaudelta.
Lainassa on kaksi nostoerää: syyslukukauden lainan voi nostaa elokuusta alkaen, kevätlukukauden vastaavasti tammikuusta, yleensä heinäkuun loppuun asti.
Korkeakouluopiskelija saa lainaa tyypillisesti 48 kuukaudelta (5 {valmistumisen tavoiteaika vuosina} x 9 kk + 3 kk). Tällöin lainapotti on 31 200 euroa.
”Harva opiskelija nostaa opintolainaa enimmäismäärän”, Kelan vastaava suunnittelija Ilpo Lahtinen tietää.
Tutkinnosta hyvitys korkakouluopiskelijalle
Määräajassa valmistuvan korkeakouluopiskelijan ei tarvitse maksaa opintolainaansa kokonaan takaisin opintolainahyvityksen ansiosta. Määräaika on esimerkiksi 300 opintopisteen maisteritutkinnossa kuusi lukuvuotta.
Opintolainahyvitys on 40 prosenttia yli 2 500 euron lainasta, mutta tutkinnon laajuus säätelee enimmäismäärää. Hyvitys on 300 opintopisteen maisteritutkinnossa enintään 6 200 euroa. Sen saa, jos on korkeakouluopintoaikana nostanut opintolainaa vähintään 18 000 euroa.
Opintolainojen korot
| Pankki | Korkotyyppi € | Avaus- maksu € |
Maksu 2. -5. lainavuoden alussa € | Takaisinmaksu-palkkio €*** | |
| 12 kk Euribor | Prime | ||||
| Danske Bank | 0,208 | Ei | 30 | 30* | 2,5 |
| Nordea | 0,208 | Ei | 10 | 0–10** | 2,3 |
| OP Helsinki | 0,208 | 0,75 | 30 | 30 | 2,5 |
Pankeilta kysyttiin 24.7.2020 (12 kk Euribor -0,292 €) korkeakouluopiskelijan uuden opintolainan maksuja. Euribor sisältää pankin marginaalin, joka näillä kolmella pankilla oli 0,50 %. Maksuissa ei ole otettu huomioon mahdollisia kanta-asiakasalennuksia.
*Danske Bankilla 30 € maksu uuden lainavuoden alussa + 5 € jatkonostolta.
**Nordeassa nostosopimuksen tehneelle laina automaattisesti kuukausittain veloituksetta; osanostolla 1. nosto ilmainen, seuraavat nostot 10 euroa kerralta (yht. max 150 €, mukana avausmaksu).
***Lainaerän automaattinen veloitusmaksu kuukausittain eräpäivänä, kun lainaa maksetaan takaisin, opintotuen päättymisen jälkeen.
Suomen Pankin mukaan tammikuussa 2020 nostettujen opintolainojen keskikorko oli ennätysalhainen (0,34 %). Lähes kaikki lainat oli sidottu euriborkorkoihin. Nostettujen euriborsidonnaisten opintolainojen keskikorko oli 0,27 % ja pankkien primesidonnaisten 0,88 %.
Velka on maksettava
Laina korkoineen maksetaan vasta, kun opiskelu on päättynyt. Pankki lisää korot lainapääomaan niiltä kuukausilta, joilta opiskelija saa opintotukea sekä tuen päättymistä seuraavana lukukautena. Matalien korkojen aikana täysimääräisestä lainasta kertyy tuhatkunta euroa lisämaksettavaa.
Jos ei valmistu määräajassa, koko opintolaina täytyy maksaa takaisin korkoineen. Opintolainan riskiä lisää se, että jossakin vaiheessa korot nousevat.
Jos työpaikkaa ei valmistumisen jälkeen löydy, hätään voi tulla Kelan maksama korkoavustus korkeintaan 2,5 vuodeksi. Sen voi saada pienituloinen (esimerkiksi lapseton, jonka tulot ovat enintään 1 404 e/kk), jolta pankki on alkanut periä lainan korkoja.
Jos ei maksa lainalyhennystä tai korkoja ajallaan, Kela maksaa opintolainan pankille. Sen jälkeen Kela perii opintovelalliselta koko pankille maksetun summan neljän prosentin korolla.
Suomessa asuvat opiskelijat voivat hakea Kelasta myös yleistä asumistukea, mutta se ei kytkeydy opintotukeen eikä opiskeluun.
Hannu Kaskinen
