Sijoittaminen

(sijoitukset) Eläkesäästäjälle tuodaan tänä keväänä tarjolle koko joukko uusia säästämistuotteita. Nyt on hyvä tilaisuus rauhassa seurata tuotekirjon kasvua ja vertailla vaihtoehtoja.

Huhtikuun alusta markkinoille on alkanut ilmestyä uusia pitkäaikaissäästämiseen tarkoitettuja tuotteita, ps-tilejä. Ne on suunniteltu eläkesäästäjille.

Muun muassa OP-Pohjola, Nordea, Aktia ja Tapiola Pankki ovat jo julkistaneet ps-tuotteensa. Uutisia tuoteuutuuksista ilmestynee pitkin kevättä, mutta kaikki yritykset eivät rynnistä liikkeelle heti. Ålandsbanken ilmoitti jo maaliskuulla, että se lanseeraa oman ps-tuotteensa toukokuun viimeisenä päivänä.

Ps-tilisäästämistä koskeva laki tuli voimaan vuodenvaihteessa. Pankit ja muut palveluntuottajat saivat kuitenkin tuotteitaan myyntiin vasta huhtikuun alusta lukien, koska Finanssivalvonnan piti ehtiä käsitellä palveluntuottajien ilmoitukset uuden toiminnan aloittamisesta.

Ps-tili eläkesäästäjän uutena vaihtoehtona on muutenkin vielä monessa suhteessa hakemassa muotoaan. Esimerkiksi ps-tuotteiden kulut voivat muuttua, kun palveluntuottajien kilpailu säästäjistä pääsee vauhtiin. Kannattaa siis kaikessa rauhassa seurailla tarjontaa ja vertailla vaihtoehtoja.

Verottaja viilaa ohjeita

Verottajallakin riittää vielä tekemistä: Verohallinnossa uurastetaan paraikaa soveltamisohjeita tämän uuden, verotuetun säästämismuodon verotukseen.

Yksityiskohtaisten ohjeiden tavoitteena on, että pitkäaikaissäästämistä koskevaa lakia tulkittaisiin mahdollisimman yhdenmukaisesti, ylitarkastaja Matti Merisalo Verohallinnosta kertoo.

Vaikka asian ydin löytyisi pykälistä, varmistuksia, täsmennyksiä ja selvennyksiä tarvitaan lukuisista kohdista, jotta asia avautuu samalla tavalla kaikille.

Esimerkkinä Matti Merisalo mainitsee ps-maksujen verovähennyskelpoisuuden lakkaamisen, jos ps-säästämistä jatketaan, mutta samalla aletaan nostaa säästöjä vanhasta eläkevakuutuksesta ennen virallista vanhuuseläkeikää.

Tällä hetkellä eläkeikäraja on 63 vuotta.

”Jos sinulla on vanha vakuutus, josta alat nostaa rahaa vaikkapa 58-vuotiaana, et voi sen jälkeen enää vähentää verotuksessasi maksuja ps-sopimukseen”, Matti Merisalo sanoo.

Sama pykälä koskee maksuja uusiin (18.9.2009 tai sen jälkeen otettuihin) eläkevakuutuksiin.

”Maksujen vähennyskelpoisuuden poisto tässä tilanteessa ei kuitenkaan koske takautuvasti vanhoja eläkevakuutuksia”, hän lisää.

Jos sinulla siis on kaksi vanhaa eläkevakuutusta, joista toisessa eläkeikäraja on 58 ja toisessa 62 vuotta, voit nostaa säästöjä toisesta ja jatkaa samanaikaisesti maksamista toiseen – ja vähentää maksut verotuksessa entiseen tapaan.

Verohallinto tekee soveltamisohjeiden valmistelussa yhteistyötä finanssialan toimijoiden kanssa. Piakkoin ohjeet lähtevät vielä laajalle lausuntokierrokselle. Ohjeiden on määrä valmistua kevään kuluessa.

Ps kasvatti valikoimaa

Lyhenne ps tulee sanasta pitkäaikaissäästäminen. Ps-tilit ovat uusi eläkesäästämisen muoto, jossa on mahdollisuus verovähennykseen. Vähennys on sama, jonka aiemmin sai vain säästämällä vapaaehtoiseen eläkevakuutukseen. Nyt vähennyksen saa myös, kun säästää ps-tilille.

Jos ryhdyt ps-eläkesäästäjäksi, teet pankin, rahastoyhtiön tai muun palveluntuottajan kanssa ps-sopimuksen ja avaat ps-tilin, jonka avulla palveluntuottaja hallinnoi sijoituksiasi. Sopimuksessa sovitaan, mihin tahtiin säästät eli maksat maksuja ps-tilillesi ja miten palveluntuottaja sijoittaa varojasi erilaisiin kohteisiin.

Ps-tilin avulla voit sijoittaa säästöjäsi esimerkiksi talletuksiin, sijoitusrahastoihin, joukkovelkakirjalainoihin tai pörssiosakkeisiin.

Verotuksessa voit vähentää ps-tilille maksamasi maksut eli säästöön panemasi rahat. Saat vähennyksestä hyödyn, joka on 28 prosenttia maksamistasi maksuista. Vähennys on enimmillään 1 400 euroa vuodessa. Sen saat, jos olet maksanut vähennykseen oikeuttavia maksuja 5 000 euroa vuodessa.

Ps-säästöjä pääset nostamaan vasta viralliseen vanhuuseläkeikään päästyäsi, ja nostot on jaettava pitkälle ajalle. Kun eläkevuosina nostat säästösi, maksat sekä ps-tilille säästämästäsi summasta että sille saamastasi tuotosta pääomatuloveron. Tällä hetkellä se on 28 prosenttia.

Monet uusien, nyt otettavien eläkevakuutusten keskeiset ehdot ovat samanlaiset kuin ps-tilien.

Ulla Simola

Ps. Toukokuun Taloustaidossa on tukeva tietopaketti eläkesäästämisestä ja ps-tileistä. Lehti ilmestyy 12.5.

Kuva: Istockphoto