(kuluttaja) Kotivakuutus on kotoa poismuuttavan nuoren perusvakuutus. Lisämausteeksi vakuutuskoriin sopivat ainakin tapaturmavakuutus ja matkavakuutus. Jos eurot riittävät, on sairausvakuutus harkitsemisen arvoinen. Nuorille aikuisille on tarjolla valmiita vakuutuspaketteja tai kunkin vakuutuksen voi ottaa erikseen.
”Nuoren kannattaa ottaa kotivakuutus heti, kun hän muuttaa pois kotoa”, toteaa Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen vakuutusasiantuntija Mira Aarre. Kotivakuutus on tarpeen, vaikka nuori muuttaisi pois kotoa vain tilapäisesti.
Kotivakuutuksella nuori vakuuttaa vuokra-asuntonsa tai asunto-osakkeensa irtaimiston. Koti-irtaimistoon kuuluvat omien tavaroiden lisäksi yleensä myös asunnon sisäpinnat, kuten maalit, tapetit, parketit ja kaakelit.
Täysarvovakuutuksessa vakuutusmaksu määräytyy asunnon pinta-alan mukaan. Vakuutusmääräisessä kotivakuutuksessa omaisuus vakuutetaan sen jälleenhankinta-arvoa vastaavasta rahamäärästä.
”Kun valitset vakuutusmääräisen kotivakuutuksen, vastaat itse siitä, että vakuutusmäärä on oikea. Täysarvovakuutuksen ottajan ei tarvitse pohtia erikseen kippojen, kuppien ja laitteiden arvoja.”
”On hyvä, jos kotivakuutus on voimassa jo muuton aikana, jolloin se kattaa myös muuttoreissun aikana sattuneet vahingot”, Mira Aarre muistuttaa.
Kotivakuutuksen vakuutusehdoissa kerrotaan vakuutuksen korvauspiiri, joka on yleensä joko suppea tai laaja.
Suppea kotivakuutus korvaa mm. palo-, noki-, salama-, sähköilmiö-, räjähdys-, varkaus-, murto-, ryöstö-, myrsky ja putkivuotovahinkoja sekä asumisen keskeytymiskuluja. Laaja kotivakuutus korvaa edellisten lisäksi myös muut äkilliset ja arvaamattomat tapahtumat, kuten rikkoutumiset.
Vastuuvakuutus hyvä lisä
Mira Aarre suosittelee kotivakuutusta ottavaa harkitsemaan myös kotivakuutukseen liitettävien vastuuvakuutuksen ja oikeusturvavakuutuksen ottamista.
”Vastuuvakuutus korvaa omalla huolimattomuudella kolmannelle osapuolelle, esimerkiksi naapurille tai taloyhtiölle, aiheutetun vahingon.”
Korvausta voidaan alentaa, jos vahinko on aiheutettu humalassa tai huumausaineiden vaikutuksen alaisena. Oikeusturvavakuutus korvaa vakuutetulle aiheutuvia asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja rikos- ja riita-asioissa.
Moni nuori pitää vakuuttamisen arvoisena omaisuutena ainoastaan kännykkää, televisiota ja tietokonetta ja vakuuttaa tärkeimmät esineensä erillisellä tuotevakuutuksella.
”Kotivakuutuksen ja erillisten tuotevakuutuksen ottajan kannattaa vertailla hintoja tarkasti. Usein pelkän tietokonevakuutuksen hinnalla vakuuttaa pienen kodin koko irtaimiston. Kotivakuutuksen ottajan kannattaa muistaa teknisten laitteiden ikävähennys, joka pienentää korvaussummaa, kun laite ikääntyy”, Mira Aarre sanoo.
Esimerkki:
Kotivakuutuksen ja tuotevakuutuksen ero selviää Finen laatimasta esimerkistä, jossa 30 neliön asunnon koko irtaimisto tuhoutuu ja asunnosta joudutaan muuttamaan 3 kuukaudeksi tilapäisesti pois.
*Henkilölle, jolla on laaja kotivakuutus, korvataan esimerkkitapauksessa koko vakuutuksen kohteena irtaimisto jälleenhankinta- tai päivänarvosta iästä riippuen ja muualle muuton kuluja 80-100 % vakuutusyhtiöstä riippuen.
*Toiselle, jolla on tuotevakuutukset televisiolle, tietokoneelle, kännykälle ja silmälaseille, korvataan alkuperäisiä vastaavat, mutta vain nämä laitteet edellyttäen, etteivät laitteet olleet 2-3 vuotta iäkkäämpiä.
Lähde: Fine, Tiedote 4/2009.
Tapaturma käy yllättäen
Jos vanhemmat ovat aikanaan ottaneet lapselle yksityistapaturmavakuutuksen, ei vakuutusta kannata katkaista, kun nuori muuttaa pois kotoa.
”Vakuutusyhtiö saattaa muuttaa lapsen vakuutuksen automaattisesti aikuisen tapaturmavakuutukseksi. Tällöin nuori säästyy erilliseltä terveysselvitykseltä. Yhtiökohtaisten erojen vuoksi on kuitenkin viisainta aina tarkistaa asia omasta yhtiöstä.”
Uuden yksityistapaturmavakuutuksen ottajalta vaaditaan terveysselvitys. Vakuutukseen voi tulla rajoituksia tai vakuutusta ei myönnetä lainkaan.
Vakuutus korvaa tavallisimmin tapaturman aiheuttamat hoitokulut, lääkkeet ja pysyvän haitan. Päivärahan ja korotetut korvaukset saa lisämaksulla. Vakuutuksen voi ottaa täysajalle tai vain vapaa-ajalle.
”Vapaaehtoinen tapaturmavakuutus korvaa vain tapaturman seuraukset. Se ei kata sairauksien hoitokustannuksia.”
Mira Aarre muistuttaa, että moni urheilulaji rajataan ulos yksityistapaturmavakuutuksesta. Vaarallisen lajin voi saada mukaan vakuutukseen, mutta hinta nousee reippaasti.
Sairauksien hoitokuluja korvaa sairauskuluvakuutus. Lisäksi on tarjolla ns. sirpalevakuutuksia esimerkiksi luunmurtuman tai syövän varalta.
Matkalle aina vakuutus
Matkavakuutuksia on sekä matkakohtaisia että jatkuvia. Ne ovat voimassa ulkomaanmatkoilla ja usein myös kotimaanmatkoilla. Matkan peruutusturvan saa, kun ottaa vakuutuksen viimeistään kolme päivää ennen lähtöä. Jatkuva matkavakuutus on voimassa yleensä alle kolme kuukautta kestävillä matkoilla. Pidemmille matkoille vakuutusta on haettava erikseen.
Matkavakuutukseen kuuluu matkustajavakuutus, joka korvaa matkasairauksia ja matkatapaturmia. ”Matkustajavakuutus on todella tärkeä. Esimerkiksi ambulanssilento Espanjasta Suomeen maksaa 40 000-50 000 euroa.”
Jos harrastaa lomamatkalla esimerkiksi off-pistelaskettelua, laitesukellusta tai muuta vaaralliseksi luokiteltua urheilulajia, on matkustajavakuutus voimassa tällaisissa lajeissa vain erikseen sopimalla.
Matkatavaravakuutus korvaa varastettuja ja rikkoutuneita matkatavaroita. Hukattuja tavaroita ei korvata. Kuljetuksessa kadonneista tai vahingoittuneista tavaroista tehdään katoamisilmoitus kuljetusyhtiölle.
Ennen matkatavaravakuutuksen ottamista kannattaa selvittää, kattaako kotivakuutus matkatavaroille aiheutuneet vahingot. Samalla on syytä tarkistaa, missä maissa kotivakuutus on voimassa. Se saattaa esimerkiksi olla voimassa vain Pohjoismaissa tai EU-maissa. Jos matkustaa Islantiin, on paikallaan setviä, kuuluuko maa vakuutusyhtiön mielestä Pohjoismaihin.
”Kun käyttää kotivakuutusta matkatavaroiden vakuutuksena, on muistettava omavastuu, joka on kotivakuutuksessa yleensä 150-200 euroa. Matkatavaravakuutuksessa omavastuuvähennystä ei yleensä ole”, Mira Aarre sanoo.
Vertaile tarkasti
Mira Aarre kannustaa nuorta vakuutuksenottajaa vertailemaan tarkoin eri vakuutusyhtiöiden vakuutukset. Sekä hinnat että vakuutusten sisältö on syytä tutkia aina. Lisätietojen kysyminen on paikallaan, jos jokin asia vakuutuksessa askarruttaa.
”Kannattaa selvittää, liittyykö esimerkiksi omiin järjestöjäsenyyksiin vakuutuksia. Esimerkiksi opiskelija- ja ammattijärjestöillä saattaa olla edullisia vakuutuksia.”
Korvausta vahingosta Mira Aarre suosittelee hakemaan mahdollisimman nopeasti vahingon tapahduttua. ”Esimerkiksi tapaturman kustannuksista korvauksia voi hakea sitä mukaan kuin kuluja syntyy.”
Vakuutusmaksua ei ole pakko maksaa yhdessä erässä, vaan lasku voidaan jakaa useampaan erään. Usein yhdessä erässä maksaminen on kuitenkin hieman edullisempaa kuin laskun jakaminen useampaan osaan.
”Jos nuorella on maksuvaikeuksia, kannattaa ottaa rohkeasti yhteyttä vakuutusyhtiöön ja sopia vakuutuslaskujen maksuaikataulusta. Luottotietojaan ei kannata pilata, sillä esimerkiksi moni vuokranantaja edellyttää vuokralaiselta kotivakuutusta. Vuokra-asunto saattaa mennä sivun suun, jos ei maksurästien vuoksi saa vakuutusta”, Mira Aarre muistuttaa.
Minna Petäinen
Tutustu nuoren vakuuttajan Hupsis-nettitietopakettiin Finen verkkosivuilla.