Milloin Suomeen iskee asuntolainapommi? Vai iskeekö lainkaan?
On monta hyvää syytä sille, että asuntovelkaisten tilanne ei toistaiseksi ole kriisiytynyt. Ennen kaikkea kahden asunnon loukut on pääosin vältetty.
”Osta vasta oman myytyäsi” –oppi on levinnyt laajalle ja myös pankit näyttävät pitäneen siitä tiukasti kiinni. Tämä on tosin myös jähmettänyt asuntomarkkinoita.
Korkojen lasku on tuonut vähän liikkumavaraa kaikille niille, jotka ovat vasta 20-30 vuoden lainanmaksu-urakkansa alussa.
Eikä työttömyyskään ole - vielä - iskenyt isolla moukarilla. Sen vaikutukset näkyvät asuntolainaajien joukossa isommin ehkä ensi syksystä lähtien.
Tähän liittyy irtisanomisten muoti-ilmiö, jossa kokemus ja uskollisuus työnantajalle on noussut tärkeimmäksi irtisanomisperusteeksi. Pois potkittavien ikäluokassa onneksi aika harvalla on enää ihan myllynkiven kokoista lainakaulusta kannettavanaan.
Ulos putoavien ikähaitarin toisessa päässä taas on vielä paljon vuokra-asujia.
JOS toistaiseksi on ollut rauhallista, se ei ole tae tulevasta. Jos asuntolainan maksukyky on rakennettu sen varaan, että perheessä on kaksi tervettä työssäkäyvää ansaitsijaa, toisen putoaminen työttömäksi iskee talouteen ison loven.
Siihen rinnalle vähän terveysongelmia, perheenlisäystä, karenssia, kulutusluottoja… niin ympyrät ovat jo todella pienet.
Jos pitkän lainan maksu on vasta alussa, pääosa kuukausimaksusta on korkoa. Se tilanne ei tarjoa kovin suurta joustovaraa, vaikka korot pysyisivätkin matalina.
Silloin on ihan tervettä yrittää kerätä edes pientä puskuria ehkä piankin koettavan pahan päivän varalle. Pankin kanssa kannattaa puhua jo hyvissä ajoin mahdollisista maksujärjestelyistä.
Nyt voi myös lainaturvavakuutuksella olla käyttöä, jos siihen sisältyy turva työttömyyden varalta. Kannattaa tarkistaa!
LAINANKORKOJEN verovähennysoikeus tuntuu eniten silloin, kun korot ovat korkeat. Nyt sen merkitys kutistuu.
Tutkijat korostavat usein vähennysoikeuden vaikutusta asuntojen hintoihin. Totta on, että osa vähennyksen arvosta valuukin hintoihin, aivan kuten asumistuki valuu asunnon vuokraan. Tai mikä tahansa julkinen tuki mille tahansa.
2000-luvulla on kuitenkin vaikuttanut myös toinen tekijä, jonka hintavaikutus saattaa olla suurempi. Nimittäin laina-aikojen piteneminen, joka on dramaattisesti alentanut isonkin lainan kuukausieriä.
Naputtelin lainalaskurista esimerkin noin tuhannen euron kuukausierällä ja neljän prosentin korolla. 10 vuodeksi lainaa sai 100 000 euroa. 20 vuodeksi tuli samalla kuukausimaksulla jo 167 000 euroa.
Ja kuukausierä on se mittari, johon maksukyky käytännössä kytketään. Oli sitten kyseessä oma arvio tai pankin päätelmä siitä, kuinka ison lainan pystyy kantamaan. Täytyy sen heijastua hinnoissakin.