Veronmaksajat-sivulle

Asunnot ja lainat

11.4.2014
Kuvio kertoo, miten asuntolainasta maksettava kuukausierä on kolmen viime vuoden kuluessa muuttunut...
11.4.2014
Pankkien Taloustaidolle antamat esimerkkitarjoukset 1. huhtikuuta. Laina-aika on 18 vuotta ja laina...
11.4.2014
Taloustaidon hintavertailu kuvaa vanhojen kerrostalokaksioiden hintakehitystä Helsingissä, Espoossa...

Asunnot

1.2.2012

Kotivakuutus voi olla monipuolinen paketti

Kotivakuutus on tärkeä muillekin kuin omistusasunnossa asuville. Lisäksi vakuutuksen turva ulottuu parhaimmillaan kotoa kauas maailmalle. Riippuu kuitenkin yhtiöstä ja tuotteesta, mitä vakuutus todella korvaa ja mitä ei.

Omakotitalo on useimmille suurin omaisuuserä, ja olisi hulluutta jättää se vakuuttamatta.

Suihku

Omakotiasuja turvaa kotivakuutuksella sekä irtaimistonsa että pihapiirin rakennukset, jokaisen erikseen. Taloyhtiön asukas pääsee helpommalla, sillä pelkän irtaimiston vakuuttaminen riittää. Rakennuksia turvaa taloyhtiön ottama kiinteistövakuutus.

Ilman vakuutusta kukaan ei korvaa esimerkiksi vasta valmistunutta, salaman polttamaa puutaloa. Sinne meni – ja mummolta perityt antiikkihuonekalut mukana. 

Omakotiasuja turvaa kotivakuutuksella sekä irtaimistonsa että pihapiirin rakennukset, jokaisen erikseen. Taloyhtiön asukas pääsee helpommalla, sillä pelkän irtaimiston vakuuttaminen riittää. Rakennuksia turvaa taloyhtiön ottama kiinteistövakuutus.

Kotivakuutus onkin oikeastaan paketti, joka voi tarpeen mukaan sisältää irtaimistovakuutuksen ja rakennusten vakuutuksia. Usein mukana tulevat vastuu- ja oikeusturvavakuutus.

Vahingon kärsinyttä tietysti kiinnostaa, mistä hän saa korvausta vai saako mistään. Otetaan esimerkiksi 1950-luvun puolivälissä rakennettu kerrostalohuoneisto, joka kärsii vesivahinkoja yläkerran asunnon tulipalon vuoksi. Parketti on pilalla, muun muassa.

Alun perin lattiassa oli linoleumia, parketti on asennettu myöhemmin. Taloyhtiön kiinteistövakuutus korvaa tuhon kuitenkin vain linoleumilattian mukaan, sillä se ei huomioi parketin kaltaista tasonparannusta. Avuksi tarvitaan kotivakuutus.

”Tasonparannukset ja sisustustyöt ovat usein kotivakuutuksen kohteita. Kotivakuutus voi siis paikata sitä, mitä kiinteistövakuutus ei korvaa”, kertoo jaostopäällikkö Tuomas Korkeamäki Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finestä. 

Kun vastaava vahinko sattuu omakotitalossa, omistaja voi hakea korvausta kotivakuutuksesta. Jos sitä ei ole, niin hän kuin taloyhtiön asukaskin neuvottelee remontista oman lompakkonsa kanssa.

Vahingon syy ratkaisee

Kotivakuutus ei silti ole maksuautomaatti. Vahingon on oltava äkillinen ja ennalta arvaamaton. Jos tunnusmerkit eivät täyty, rahaa ei tule. Sitä ei saa myöskään, jos vahingon syy on rajattu pois vakuutusehdoissa. Siksi ehdot täytyy tutkia tarkasti jo vakuutusta ottaessa, vaikka ehtojen teksti tuskastuttavaa onkin.

Eri yhtiöiden vakuutuspaketit poikkeavat jonkin verran toisistaan. Yleensä ne eivät korvaa esimerkiksi vesivahinkoa, jonka on aiheuttanut lattiakaivon vuotava tiivistysrengas. Tapaus ei ole ennalta arvaamaton.

Kotieläinten aikaansaamat vahingot on useiden yhtiöiden vakuutuksista rajattu pois, samoin tuholaisten, kuten rottien vahingot.

Haljennut vesiputki on tyypillinen kotivakuutuksesta korvattava vahinko – vaan ei aina. Syy ratkaisee. Kosteus on voinut ruostuttaa putkea ulkopuolelta pitkään: putki kulkee kylpyhuoneen lattiassa eikä vedeneristys ole ollut kunnollinen. Usein tällainen vahinko on rajattu pois vakuutusehdoissa, koska se johtuu rakennusvirheestä.

Omavastuu ja ikäpoistot

Se, miten kattavasti kotivakuutus vahingon korvaa, riippuu summasta, josta omaisuus on vakuutettu. Jos on täysarvovakuutus, yhtiö korvaa tuhoutuneen omaisuuden sen arvon mukaan. Osalla yhtiöistä kylläkin on enimmäiskorvausmäärä, joka perustuu esimerkiksi asunnon pinta-alaan.

”Ainakin asiallisessa kunnossa oleva omakotitalo kannattaa vakuuttaa täydestä arvosta”, Tuomas Korkeamäki korostaa.
Sellaista silti sattuu, että perhe on unohtanut kertoa uudesta lisäsiivestä vakuutusyhtiöön. Sitten talo palaa. Todennäköisesti täyttä korvausta ei makseta.

”Meille on ilmoitettu 100 neliötä, mutta tilaa olikin 150 neliötä. Emme me tiedä, mitä ja minkäkokoista omaisuutta asiakkaalla on, ellei hän itse kerro. Vakuutuskirjan tiedot tulisi tarkistaa ja järjestää ajan tasalle”, tähdentää yksikön päällikkö Mika Laapotti Pohjola Vakuutuksesta.

Edes täysarvovakuutus ei takaa, että turmion kohdanneesta omaisuudesta saisi aina uuden hintaa vastaavan korvauksen. Korvauksen määrään vaikuttaa muun muassa vaurioituneen omaisuuden ikä.

Rikkoutuneesta taulutelevisiosta ei saa summaa, jonka se ostohetkellä kaksi vuotta sitten maksoi, vaikka moni sitä odottaa. Korvauksen perustana on hinta, jonka laite nyt maksaa.

Vakuutusyhtiö myös vähentää summasta omavastuun ja ikäpoistot.

”Vakuuttamisen idea on, että asiakas pääsee samaan tilanteeseen kuin ennen vahinkoa. Vakuutuksella ei ole tarkoitus rikastua”, Laapotti selventää. 

Irtaimiston tai rakennuksen voi vakuuttaa myös tietystä rahamäärästä. Silloin vakuutuksen ottajan pitää itse huolehtia, että summa on riittävä.

Kotivakuutuksen hinta riippuu suurimmaksi osaksi vakuutusmäärästä tai pinta-alatiedoista. Moni muukin asia, kuten rakennuksen ikä, sijainti ja rakentamistapa voivat vaikuttaa, samoin omavastuun suuruus. Mitä suurempi omavastuu on, sitä pienempi on maksu. Eri yhtiöiden väliset hintaerot selviävät vain tarjouksia pyytämällä.

Valppaana ehtojen kanssa

Irtaimiston kotivakuutuksella turvataan tavanomainen koti-irtaimisto. Arvoesineiden, kuten taiteen ja korujen, korvauksille on yleensä muutaman tuhannen euron yläraja. Vaarilta perityn yksittäisen design-maljakon vuoksi tuskin siis tarvitsee nukkua huonosti.

Jos kotona hyvin arvokas esine tai laajempi arvokokoelma, kellojen pitäisi soida. Ansiotyössä käytettäviä koneita ja työkaluja kotivakuutus ei tavallisesti korvaa.

”Kannattaa aina varmistaa, sisältyykö tavara vakuutukseen vai pitääkö se vakuuttaa erikseen. Kysy yhtiöstä ja katso itse ehtoja”, Tuomas Korkeamäki neuvoo.

Irtaimistovakuutus turvaa myös matkatavaroita. Joillakin yhtiöillä vakuutus on voimassa Suomen lisäksi Pohjoismaissa, joidenkin koko maailmassa. Matkatavaran korvaussumma kotivakuutuksessa on yleensä rajattu.

Useimmat yhtiöt eivät korvaa tavaran katoamista, unohtumista tai varkautta, jonka tapahtumapaikkaa tai -aikaa ei voida määritellä. Piilolinssien tai silmälasien rikkoutumista eivät kaikki korvaa kuin lisämaksusta. 

Viime vuosina markkinoille on ilmaantunut tuotevakuutuksia, jotka turvaavat vain yksittäisen esineen: taulutelevision, tietokoneen, silmälasit. Maksut ovat yleensä korkeat. Kannettavan tietokoneen vakuutus maksaa ehkä 110 euroa vuodessa, kun vakuutuksen kodin koko irtaimistolle saa 87-139 eurolla ja mukana on vielä oikeusturva- ja vastuuvakuutus.

Tuotevakuutus voi joskus korvata vahinkoa paremmin kuin kotivakuutus. Siitä saa yleensä uutta tavaraa rikkoutuneen tilalle, kun kotivakuutuksessa yhtiö usein vaatii tavaran korjaamista.

”Ensin on järkevää kartoittaa oman vakuutustarpeen kokonaisuus. Tuotevakuutusta voi harkita täydennykseksi”, Korkeamäki neuvoo.

Vastuuvakuutus täydentää

Mitä jos omistaa vain parhaat päivänsä nähneen tietokoneen ja parit farkut? Kannattaako silloinkin ottaa kotivakuutus?
”Kannattaa”, Tuomas Korkeamäki painottaa.

Jos asunto vaurioituu jonkin vakuutuksesta korvattavan vahingon vuoksi niin, ettei siellä voi remontin aikana asua, kotivakuutus korvaa ylimääräisiä asumiskuluja. Tärkeät ovat myös siihen yleensä sisältyvät vastuu- ja oikeusturvavakuutus.

Vastuuvakuutus korvaa, jos syntyy vahingonkorvausvelvollisuus toiselle eli kyseessä on tuottamus, huolimattomuus, laiminlyönti. Tyypillinen kiinteistön vastuuvakuutuksesta korvattava vahinko on liukastuminen: joku tulee huonosti hiekoitetulle pihalle ja kaatuu.

Jos taas määräysten vastaisesti toimiva tee se itse -asentaja kytkee kerrostaloasunnon astianpesukoneen väärin ja alapuolinen kerros kastuu, vahinkoja voidaan korvata vastuuvakuutuksesta.

Lasten aiheuttamia vahinkoja korvataan myös. Jos kivi osuu niin, että kaverilta menee näkö, korvausvelvollisuus nousee helposti satoihin tuhansiin euroihin. Vastuuvakuutusta tulee ikävä.

Myös valveutunut vuokranantaja edellyttää, että on vuokralaisella on kotivakuutus, joka sisältää vastuuvakuutuksen.

Siinä on kuitenkin rajoitusehtoja. Esimerkiksi vakuutetun hallussa tai lainassa olevaa toisen omaisuutta ei korvata.

Oikeusturvavakuutus korvaa asiamiehen käyttöä oikeudenkäynnissä tiettyyn rajaan saakka. Pääsääntöisesti se korvaa omia, ei vastapuolen kuluja.

Lähteenä on käytetty myös Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan julkaisua Perustietoa kotivakuutuksista. Se sekä muitakin tietopaketteja löytyy Finen verkkosivulta. Sivuilla on esimerkiksi pieni koti- ja tuotevakuutusten vertailu.

Hanna Lehto-Isokoski

Lue myös Mitä kotivakuutus korvaa?

Plus 14
Minus 0

Kommentit:

Kommentit: 1 - 1 / 1 Sivu: 1 / 1 1
Anonymous | 12.2.2012 14:35
Mitä järkeä on täysarvovakuutuksella, jos ei ei korvaa vakuutuskohdetta täysarvoisesti vaan tehdään ikävähennyksiä? Olen ottanujt 50-luvun omakotitalooni täysarvovakuutuksen ja vakuutusvirkailija on vakuuttanut, että vakuutusyhtiö rakentaa samanlaisen talon tilalle, jos talo esim palaa. Vakuutusvirkailija on siis luvannut jotain mikä ei pidä paikkaansa ja olen maksanut turhaan kovia vakuutusmaksuja monta vuotta?
: *
: *
Tarkistusluku
=

Pikakysely

Onko kesämökkisi talviasuttava?

» Ei

Taloustaito-visa

Asunto

15.4.2014
Asuntokauppojen kokonaismäärä on pienentynyt viime kesästä lähtien. Helmikuussa sentään asuntojen...
3.4.2014
Asunto-osakeyhtiölaki uudistui, mutta riidat jäivät ennalleen. Eniten osakkailla on...
21.3.2014
Tyypillinen vuodenvaihteen notkahdus asuntohinnoissa näyttää tällä kertaa venähtäneen....
Taloustaito_banner_apilanlehti

BLOGIT