Autokaupan yhteydessä haetaan oheistarjouksilla uusia asiakkaita myös autoalaa sivuaville palveluille. Tarjotut edut tuntuvat houkuttelevilta – ainakin aluksi.
Vakuutusehtojen ja -hintojen viidakossa autoliikkeiden tarjoamat merkkivakuutukset voivat olla hyvä vaihtoehto. Niiden ehtoihin ja hintatasoon kannattaa kuitenkin lähemmin tutustua ja tehdä vertailuja. Vakuutuksissa on eroja. Oikealla valinnalla säästöä voi kertyä kymppejä tai jopa satasia vuodessa.
Edullisimman vakuutuksen löytäminen on jonkinasteista salapoliisityötä.
Liikennevakuutus on pakollinen. Aiemmin sen hinta oli säännelty, mutta nykyisin vapaan kilpailun maailmassa ei kiinteitä hintoja juuri tunneta, ei myöskään liikennevakuutuksissa. Hintatasoon vaikuttavat mm. vakuutusyhtiön riskilaskelmat, haltijan kotipaikka, bonukset ja erilaiset keskittämisedut.
Enemmän miettimistä on vapaaehtoisissa vakuutuksissa eli kaskovakuutuksissa. Niillä korvataan myös itse aiheutetut tai ulkopuolisten aiheuttamat auton vauriot.
On suositeltavaa hankkia ainakin jonkinasteinen täysvakuutus. Liikenne on vilkasta, ja itsestä riippumattomia vahinkoja sattuu entistä useammin. Korjaukset ovat kalliita ja vievät aikaa. Kaskovakuutus antaa turvaa.
Vakuutusvertailu on työlästä
Hintavertailuja voi tehdä. Apuvälineeksi on tarjolla erilaisia vertailusivustoja internetissä. Vertailukelpoisten hintojen löytäminen voi kuitenkin olla vaikeaa, koska vakuutukset kattavat erilaisia vahinkoja eri tavoin, ja laskentapohjana käytetyt hinnoitteluperusteet vaihtelevat.
Vapaaehtoisissa vakuutuksissa hintoihin vaikuttavat merkittävästi vakuutuksenottajan ikä, sukupuoli, asuinkunta, auton merkki, malli ja ikä, moottorin kuutiotilavuus, auton paino, ansaitut tai suoraan tarjotut lähtöbonukset, vakuutusten keskittäminen ja liittojen tai järjestöjen jäsenyydet.
Luottotiedotkin tarkistetaan. Huonoilla luottotiedoilla ei kaikissa tapauksissa myönnetä vakuutusta lainkaan.
Sekavuutta lisää, että vakuutusyhtiöt ovat sopineet monien autoliikkeiden kanssa kampanjoista, joissa esimerkiksi ensimmäisen vuoden kaskovakuutus tarjotaan auton ostokylkiäisenä ilmaiseksi. Sen jälkeen sopimusta jatketaan normaalilla hinnalla.
Useimmissa tapauksissa tarjouslähtöhinta saattaa tuoda jopa satasien edun. Silti etujen jälkeen normaalina jatkuva sopimus ratkaisee vakuutuksen kokonaisedullisuuden. Lopputuloksissa on eroja, koska kaikki vakuutukset räätälöidään tapauskohtaisesti.
Tällä hetkellä käytännössä kaikki vakuutusyhtiöt antavat kaskovakuutukseen suoraan 70 prosentin bonuksen. Tästä alennusedusta asiakkaan kannattaa lähteä ja tinkiä korkein lähtöbonus, ellei tarjous sitä sisällä.
Tarkan euron asiakas joutuu käyttämään aikaa vertailujen tekoon parhaan hinta-laatusuhteen löytääkseen. Netissä on helppoa tehdä vakuutuskaupat, mutta usein kirjallinen tarjous ja neuvottelu suoraan vakuutusyhtiön kanssa saattaa olla vielä nettihintaakin edullisempi.
Autokaupan yhteydessä kannattaa käydä läpi muiden asioiden ohessa myös vakuutusasiat. Automyyjät voivat auttaa ja asiakas voi itse olla yhteydessä vakuutusyhtiöön jo ennen kauppaa.
Autoliikkeen ja asiakkaan väliseen kontaktiin ovat panostaneet myös vakuutusyhtiöt. Autokaupan yhteydessä asiakashankinta on helpoimmillaan, kun vakuutusyhtiön vaihto voi tapahtua ilman suurempia vaihtamisen vaivoja. Tässä vaiheessa kuvaan tulevat myös automerkkivakuutukset.
Automerkkivakuutuksia tarjotaan erikoiseduilla
Automerkkivakuutuksien ajatuksena on, että asiakas, automerkin myyjä ja vakuutusyhtiö toimivat yhdessä.
Vaikka puhutaan merkkivakuutuksesta, taustalla on aina jokin yleisesti tunnettu vakuutusyhtiö. Se antaa palvelunumeron, jossa vastataan useimmiten automerkin omalla nimellä ja annetaan neuvoja esimerkiksi kolaritilanteissa lähimmästä merkkikorjaamosta sekä hinaus- ja sijaisautopalveluista. Korjauksissa luvataan käyttää valmistajan määrittelemiä alkuperäisosia ja merkkikorjaamoita.
Laajimpiin täysvakuutuksiin sisältyy myös keskeytysturva, jossa sijaisauto korvaa oman auton seisonta-ajan. Hotellimajoituskin on mahdollinen, jos matkanteko keskeytyy.
Toisaalta näitä etuja on myös tavallisissa automerkittömissä vakuutuksissa ja erilaisissa automerkkien omissa SOS-palveluissa.
Lisäplussana automerkkivakuutuksiin luvataan nopea korvauskäsittely.
Merkkivakuutuksia tarjotaan erikoiseduilla. Esimerkiksi If-yhtiö antaa puolen vuoden erikoishintaisen ”tutustu pois” -vakuutustarjouksen, jossa puolen vuoden hinta on 22 euroa kuukaudessa. Avaustarjouksena se on hyvä. Sen jälkeen vakuutusyhtiö tekee tarjouksen jatkosta. Se on hinnaltaan yleensä samaa tasoa kuin liikenne-kaskovakuutukset normaalistikin.
Turvatasot kannattaa tarkistaa jo alkuvaiheessa. Esimerkiksi pysäköintiturva on hyvä juttu. Sen avulla voi saada korvausta parkkipaikalla sattuneista vahingoista, kun toinen kuski on kadonnut tietojaan jättämättä.
Merkkivakuutuksissa on samat hinnoitteluperusteet ja bonuskäytännöt kuin muissakin autovakuutuksissa.
Joissakin autoliikkeissä on saatavilla myös osamaksusopimuksen kuukausierään liitettävä
liikenne-kaskovakuutus.
Kuukausihinnat vaihtelevat, keskitaso lienee 70 euroa kuussa. Vakuutus toimii niin kauan kuin osamaksusopimuskin. Tästä vakuutuksesta ei saa bonuksia, joten sen merkitys on vähentynyt muiden vakuutustarjouksien rinnalla.
Automerkkikohtaisten vakuutusten ykkönen on Sampo-konserniin kuuluva If-vakuutusyhtiö. Se on räätälöinyt usean automerkin omistajille omannäköisensä vakuutustuotteen. Myös Tapiola ja Fennia tarjoavat merkkivakuutuksia.
Tällä markkina-alueella kilpailu mitä todennäköisimmin kiristyy tulevaisuudessa. Vakuutusyhtiöt hakevat jatkuvasti uusia tapoja erottua joukosta.
Korvauskäsittelyissä eroja
Vakuutusyhtiöt ovat ottaneet myynti- ja mainosvaltikseen vahinkotarkastuksen helppouden ja korvauksen maksamisen nopeuden.
Asiakkaalle se on tärkeä asia, jonka rinnalla muutaman kympin vuosimaksueron merkitys häviää. Vaurioitunut auto on saatava pian kuntoon tai uusittua, ja tähän prosessiin vaikuttaa oleellisesti vakuutusyhtiön toiminta ja palveluasenne.
Vakuutusyhtiöissä ja vakuutusten ehdoissa on eroja. Myös korvauskäsittelyssä kullakin vakuutusyhtiöllä on omat sääntönsä ja linjansa. Vakuutussopimuksissa ehdot ovat näkyvillä, mutta tilannearviointi ja palvelun laatu riippuvat paljolti myös henkilöistä, jotka korvauksia käsittelevät ja päätöksiä tekevät.
Ja vasta vahinkovaiheessa tulee yleensä esiin se ”pienellä painettu präntti”, josta lopulta selviää, mitä kaikkea ei korvata. Internetin keskustelupalstat ovat täynnä vihaisia ja pettyneitä kommentteja korvausasioista, ja niitä tuntuu osuvan kaikille vakuutusyhtiöille.
Vaurioiden vahinkotarkastus ja kustannusarvio hoidetaan pääsääntöisesti autoliikkeessä. Nykytekniikkaa käytettäessä vahinkotarkastajat eivät juuri käy paikanpäällä autokorjaamossa. Vauriokuvat liikkuvat ja korvausneuvottelut käydään sähköisesti internetin kautta.
Vertailu kannattaa
Ottaapa sitten merkkivakuutuksen tai tavanomaisen vakuutuksen mistä tahansa yhtiöstä, kannattaa käyttää aikaa vertailuun. Siinä on apua esimerkiksi internetin hintalaskureista, joihin voi syöttää omat ja autonsa tiedot ja saada yksilöityä tietoa hinnoista.
Tuoteselosteisiin tutustuminen on sinänsä melko tylsää puuhaa, mutta siihenkin kannattaa panostaa. Näin välttyy yllätyksiltä. Myös palvelun laatu kannattaa huomioida tärkeänä osana vakuutuskokonaisuutta.
Useimmilla vakuutuksenottajilla on jo keskittämissopimus jonkin vakuutusyhtiön kanssa. Silloin hintaetu on varsin merkittävä. Tarjouksia kannattaa silti vertailla. Joissain tapauksissa saattavat kaikki perheen vakuutukset vaihtua uuden yhtiön vakuutuksiin. Vuosisäästöä voi tulla jopa useita satasia.
Jyrki Jaala
Vakuutukset vertailussa
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Fine vertaili eri vakuutusyhtiöiden hintoja marraskuussa2010.
Tässä pari esimerkkiä eri vakuutusyhtiöiden hinnoittelusta:
Uusi Volkswagen Golf Plus 1.4 Comfortline 90 kw, vuosimalli 2010, käyttäjä: 33-vuotias nainen, Vantaa
Uusi Opel Astra Enjoy 1.6 85 kw vuosimalli 2010, käyttäjä 72-vuotias mies, Rovaniemi
* (259 e, 1.v. tarj.)
Hinnat ovat suuntaa antavia. Vertailun tiedot on kerätty marraskuussa 2010.
Kaikista yhtiöistä vertailuun on otettu laajin vakuutus, mutta korvauslaajuudessa on yhtiökohtaisia eroja.
Lopullista asiakashintaa voivat alentaa esimerkiksi eräät ammattiliittojen ja järjestöjen jäsenyydet.
Jokaisessa vakuutussuunnitelmassa kannattaa pyytää erillinen tarjous tai verrata hintoja internetin vertailusivuilla:
Hintavertailusivuja:
● www.vakuutuskone.com
● www.vertaa.fi
● www.kilpailuttaja.fi
● www.fine.fi
● Vakuutusyhtiöiden kotisivujen vakuutuslaskurit